›

Что такое микрофинансовая компания и чем она отличается от мфо. Что такое микрофинансовая организация в рф Что такое микрофинансовая организация чем она занимается

Сейчас активно развивается рынок финансовых инструментов. Появляются всё новые, невиданные ранее структуры. Одни из самых спорных - это микрофинансовые организации.

Общая информация

Микрофинансовые организации в Российской Федерации - новинка этого десятилетия. В целом можно сказать, что они являются продуктом третьего тысячелетия. Они были разрешены Федеральным законом № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Что же они собой представляют?

Согласно законодательству, микрофинансовые кредитные организации - это юридические лица, что регистрируются в форме фонда, учреждения, автономной некоммерческой организации, партнерства, товарищества или же хозяйственного общества. Главным же в их работе является получение определённого статуса. Что же он даёт?

Возможности

Классификация надлежащим образом и разрешение на такую деятельность появляется только после того, как субъект добавлен в реестр микрофинансовых организаций. Полученный статус позволяет:

Но делать они это могут только после того, как в реестр микрофинансовых организаций была добавлена соответствующая информация.

Ограничения

А сейчас давайте поговорим о том, чего же микрофинансовые организации не могут делать:


Контроль

За соблюдением всех правил следит федеральная служба по финансовым рынкам. Поэтому если микрофинансовые организации совершают определённые нарушения, то уведомлять нужно именно этих чиновников. Нормы же правового регулирования разрабатывает Министерство финансов. На данный момент работают микрофинансовые организации в числе нескольких сотен. Следует отметить, что хотя они и выполняют работу, аналогичную банковской, но регулируются и функционируют всё же по иным нормативам и правилам.

Кто же обращается к ним?

Что собой представляют клиенты микрофинансовых организаций? К ним относят физических и юридических лиц, которые в силу определенных обстоятельств не смогли получить необходимую сумму в банках. В качестве причины такого положения дел может выступить плохая кредитная история, её отсутствие, административные или же иные правонарушения.

Следует отметить, что спрос на эти услуги, несмотря на не очень выгодные условия, постоянно растёт. Во многом это обусловлено простотой и быстротой получения сумм, чем пользуются многие, кто не умеет рассчитывать деньги до получки. Также стоит отметить и гибкость относительно клиентов. Так, зачастую от людей не требуются справки о доходах, различные документы, что подтверждают платежеспособность и множество иной документации. Для многих МФО достаточно только наличие паспорта. Поэтому кредит в микрофинансовых организациях берёт всё больше людей. Но насколько это оправдано с экономической точки зрения?

О финансовом аспекте замолвим слово

Следует отметить то, что сегмент рынка, где работают МФО, считается потенциально опасным в плане невозвращения долгов. Поэтому заём в микрофинансовой организации сопровождается значительными процентами. Во многом они зависят от жадности владельцев и их готовности рисковать денежными средствами. Так, большинство МФО работают в диапазоне от 0,5 до 2 процентов за день. Возможно и отклонение от этих показателей, причем как в большую, так и в меньшую сторону.

Но давайте допустим, что кредит выдаётся на два процента в день. Если он берётся из-за форс-мажорных обстоятельств на несколько дней, то это ещё можно пережить. Но при оформлении кредита на более длительное время, допустим на год, следует учитывать, что тогда придётся заплатить за его использование свыше 700%! Представляете, сколько это? Банковским учреждениям такая прибыль и не снилась. Правда, всё же следует учитывать и высокие риски невозвращения средств в таких случаях. Нужно отметить, что многие МФО имеют свои программы лояльности, в результате которых после длительного использования заёмных средств и позитивного опыта ставка уменьшается. Как правило, дно в микрофинансовых организациях составляет около 0,1-0,3 процента в день. Если взять минимум (0,1%), то в год придётся переплачивать только 36,5%, что не сильно превышает обычные банковские кредиты. Но сколько придётся выплатить до этого? Суммы просто баснословные! Вот так, ведь займ в микрофинансовой организации стоит дорого.

Заключение

Напоследок хочется поговорить о таком аспекте, как возвращение долгов. Мало того, что в этом случае приходится существенно переплачивать, так ещё и существует риск набраться проблем с негативной стороной деятельности этих структур. Так, у МФО довольно много плохих кредитов. Поэтому при невозвращении суммы они или сами начинают давить на заёмщика, или же передают информацию о нём в третьи компании (коллекторам).

Следует отметить, что методы влияния часто находятся на границе закона, а то и вообще её переступают. Нередко можно встретиться с психологическим насилием или порчей имущества. Первое, увы, не считается современным законодательством преступлением, пока не приобретает чудовищных форм вроде доведения до самоубийства. В любом случае необходимо обратить внимание на такое не подобающее поведение контролирующих органов, поскольку есть цивилизованные методы разрешения споров - в судах.

Марина

Добрый день. Мне необходима юридическая помощь в составлении грамотного заявления в микрофинансовую организацию. У меня было взято много займов в МФО. На данный момент они полностью погашены и необходимо сделать официальный запрос в каждую организацию о расчете задолженности (если таковая осталась) или же чтобы мне ответили, что долгов перед организацией я не имею никаких на данный момент. Мне необходимо получить от них подтверждение, что все закрыто и претензий ко мне не имеют, чтобы обезопасить себя в дальнейшем.


Всего ответов: 1

Ответ юриста (Дежурный юрист)

4

Можно и лучше Устраивает Нравится

Наш специалист с Вами свяжется.

Михаил

Имею решение суда о выплате досрочно банку кредит. Приставы затянули уведомление на работу о вычетах из зарплаты на 4 года (объясняют текучкой персонала). Банк передал долг коллекторам. В договоре с банком сказано, что могут передать долг другой кредитной организации. Коллекторы не являются кредитной организацией. В банке сказали, что со мной они больше не работают. В итоге приставы через коллекторов передали в мою бухгалтерию исполнительный лист, но по решению с банком. И бухгалтерия собирается платить. Но банк мой долг передал на основании договора переуступки права и деньги будут идти на счет банка, потом передаваться коллекторам (со слов коллекторов и приставов). Законно ли это. И можно ли через суд приостановить действие исполнительного листа, так как банк от долга отказался, а коллекторы в права еще не вступили. И имеют ли они на это право. Кредит брал на автомашину, через 2 недели ее угнали. Платил исправно пока банк обещал снизить кредит.


Всего ответов: 1

Ответ юриста (Александр Андреевич)

Можно и лучше Устраивает Нравится

Добрый день, Михаил. Сегодня в коллекторском агентстве вам сказали, что ваш кредитный долг составляет 50 тысяч рублей, а через полгода эта сумма может превратиться в целых 500 тысяч. Приобретя кредитный долг у банка, коллектор оставляет не только банковские проценты и продолжает их считать, но и устанавливает свои проценты. Сами понимаете, что банк свои риски давно уже закрыл, а долг коллекторам продал за какие-то 10-20%. Сеществует понятие исковой давности, это необходимо учесть при расчете с коллекторами. Коллекторы не спешат с подачей заявления в суд, ведь это доп издержки, проценты не всегда законны, а делая перерывы между терроризированиями, порой, в несколько лет, совершают ошибку, что может сыграть нам на пользу. Для разработки стратегии и изучения документов явитесь в нашу компанию.

Анатолий

Здравствуйте.Мне 29 лет. Попал в сложную жизненную ситуацию. Накопилось много долгов по кредитам в банках и МФО. 3 кредита в банке,3 кредитные карты,около 10-ти МФО и комната которая находится в собственности уже в залоге. Закладывалась что бы рассчитаться с долгами,но не хватило и снова эта гора долгов выросла. На данный момент от меня нет оплат уже около 2 месяцев,проценты растут...Особенно в МФО. Платить нечем,осталась только работа,но з/п явно не хватает для оплаты всего. Подскажите что можно сделать в данной ситуации,можно ли как то из этого вылезти и чем грозит дальнейшая неуплата?


Всего ответов: 1

Ответ юриста (Малхасян Воскан Фрунзикович)

Можно и лучше Устраивает Нравится

Здравствуйте,Анатолий!В вашей ситуации посоветовал бы банкротство,но чтобы вы понимали квартиру заберут в реализацию имущества,но можете расплатиться с банком,в которой квартира под залогом и тогда,если это единственное жилье,то останется при вас. В соответствии с п. 2 ст. 213.3 Закона о банкротстве (Возбуждение производства по делу о банкротстве гражданина), Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом. Статья 213.4. Заявление гражданина о признании его банкротом 1. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. 2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. К заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме; документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя на основании выписки из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей либо иного подтверждающего указанные сведения документа. Такие документы должны быть получены не ранее чем за пять рабочих дней до даты подачи в арбитражный суд гражданином заявления о признании его банкротом; списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина, а также с указанием отдельно денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли в результате осуществления гражданином предпринимательской деятельности. Форма представления указанных списков утверждается регулирующим органом; опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или фамилии, имени и отчества залогодержателя. Форма представления данной описи утверждается регулирующим органом; копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество, и документов, удостоверяющих исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности гражданина (при наличии); копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей (при наличии); выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии); сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом; выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в банке за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом, справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом (при наличии); копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования; сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица; копия решения о признании гражданина безработным, выданная государственной службой занятости населения, в случае принятия указанного решения; копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (при наличии); копия свидетельства о заключении брака (при наличии заключенного и не расторгнутого на дату подачи заявления брака); копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии); копия брачного договора (при наличии); копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключенного и принятого в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии); копия свидетельства о рождении ребенка, если гражданин является его родителем, усыновителем или опекуном; документы, подтверждающие иные обстоятельства, на которых основывается заявление гражданина. 4. В заявлении о признании гражданина банкротом указываются наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий. Денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, вносятся в депозит арбитражного суда. По ходатайству гражданина арбитражный суд вправе предоставить гражданину отсрочку внесения средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему сроком до даты судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления о признании гражданина банкротом. 5. Гражданин вправе дать согласие на привлечение лиц, обеспечивающих исполнение возложенных на финансового управляющего обязанностей. В этом случае в заявлении о признании гражданина банкротом должен быть указан максимальный размер осуществляемых за счет гражданина расходов финансового управляющего на оплату услуг привлекаемых лиц. Сумма указанных расходов вносится гражданином в депозит арбитражного суда. По ходатайству гражданина арбитражный суд вправе предоставить гражданину отсрочку внесения этой суммы.

Ответ юриста (Саенко Иван Алексеевич)

2

Можно и лучше Устраивает Нравится

Здравствуйте! Вы можете попробовать рефинансировать Ваши кредиты в другом банке либо попросить Ваш банк предоставить реструктуризацию долга. Обратитесь в банки с письменными заявлениями, подробно описав Вашу ситуацию, предоставив копию кредитного договора с графиком платежей. Рефинансирование и реструктуризация - это не обязанность банка, а право. Обратитесь сразу в несколько банков. Один из них пойдёт Вам навстречу.

Ответ юриста (Варвара Витальевна Ганотченко)

2

Можно и лучше Устраивает Нравится

Анна

Добрый вечер! Сегодня работники местной полиции уведомили меня о том, что к ним поступило заявление от банка на меня по факту мошенничества. . Ситуация следующая: я через интернет 26.12.2016 оформила быстрый кредит с одной из МФО. Сумма 9 тыс. руб, под 2 % в день. Условия договора я не читала (мой косяк конечно, но...) Сегодня выяснилось, что данные в по указанному в анкете размеру заработной платы сильно завышены. ТО есть получается, что заведомо ложные данные предоставлены от моего имени. Пару платежей я производила на реквизиты МФО, но суммы маленькие совсем, платить на данный момент возможности нет, поэтому я ждала, что МФО подаст на меня в суд и задолженность будет взыскана через суд, с учетом уменьшения суммы процентов в связи с тяжелым финансовым положением. Но я никак не ожидала, что МФО подаст заявление в правоохранительные органы по факту мошенничества.... Также могу добавить, что никаких справок о размере дохода от меня при рассмотрении заявки на займ МФО не запрашивало, поэтому таких данных я не подавала. В своём электронном почтовом ящике я увидела информацию о том, что пару дней назад, а именно 15.11.2017, в моём личном кабинете того самого МФО (интернет кабинет регистрируется для того, чтобы разместить в нём личную информацию, документы по списку МФО для получения кредита и для дальнейшей оплаты займа) были добавлены файлы 1. Анкета, 2. Индивидуальные условия займа, 3. Согласие на обработку персональных данных. Возможно именно в этот момент и были завышены данные о размере заработной платы.. Что же мне делать? Ведь по данному заявлению на меня могут завести уголовное дело по факту мошенничества, а именно предоставление заведомо ложных данных..... Помогите мне пожалуйста, я очень прошу Вас. С уважением, Анна


Всего ответов: 1

Ответ юриста (Эркюль Пуаро)

Можно и лучше Устраивает Нравится

Здравствуйте, Анна! Если Вы не предоставляли справку о своем заработке с печать организации вам нечего бояться. По факту мошенничества никак привлечь Вас не смогу, т.к. с Вашей стороны оплаты были, а данные о зарплате они сами могли завысить. Они не смогут доказать злого умысла с Вашей стороны когда Вы брали кредит, если бы не было совершенно ни одного платежа, то тогда да - это факт мошенничества на лицо.

На помощь приходят друзья и родственники. Когда такой возможности нет, можно обратиться к специальным компаниям на кредитном рынке страны, готовых одолжить деньги под процент на небольшой промежуток времени. После включения в специальный реестр МФО микрофинансовые организации имеют право осуществления деятельности по микрофинансированию на территории России.

Что такое МФО

Первыми кредитными учреждениями, осуществляющими выдачу займов на территории страны, можно считать кредитные союзы и товарищества. Они существовали в далеком 19 веке, но свое реальное развитие микрофинансовая организация получила в 90-х годах прошлого столетия. Сегодня же даже банки создают дочерние структуры (исключением является Сбербанк) для пополнения собственных финансовых средств.

Однако только вступившие в силу в 2011 и 2014 отрегулировали деятельность компаний и вопросы предоставления микрозаймов. С этого времени они стали подконтрольны в своей работе Минфину и Центробанку РФ. Некоторые компании имеют целую сеть представительств, а другие полностью осуществляют функционируют на просторах интернета (MangoMoney, Zaimer). В последнее время проверка и контроль за деятельностью МФО осуществляют саморегулируемые организации.

Чем отличается МФО от банка

Принятые законы содержат конкретную информацию о деятельности микрофинансовых компаний, поэтому можно выделить несколько моментов, чем же организации отличаются от банков, которые аналогичным образом выдают кредиты населению. Во-первых, МФО более лояльны к клиентам и их плохой кредитной истории. Во-вторых, ссуды выдаются на короткий промежуток времени, который редко превышает один месяц. Микрофинансовой компании запрещено выдавать валютные займы, а сумма денежных средств, на которые может рассчитывать физическое лицо, составляет 1 млн рублей (для юрлиц – 3 млн).


Кредитный скоринг

Метод машинной обработки данных, который формирует кредитный портрет заемщика стал очень популярным с развитием экспресс-кредитования. На основании выданных ранее займов и информации о клиенте машина показывает информацию о надежности человека как ссудополучателя. Поскольку автоматизированная система анализирует лишь приведенные сведения, возможность получить быстрые деньги имеют в МФО даже пенсионеры, безработные, студенты, что выгодно выделяет организации перед банками.

Микрофинансовые займы

Микрозаймом принято считать небольшой кредит, выдаваемый на непродолжительное время без подтверждения платежеспособности просителя. Хоть законодательно максимально возможная сумма для физлиц установлена на уровне 1 млн рублей, на практике она редко превышает 30000–50000 рублей. Отличительной особенностью микрокредитов является быстрое принятие решения, нецелевое их использование и беззалоговая выдача. Разрешается оформлять микрозайм онлайн или в отделении компании. Процент отказов невелик, поэтому одобрение заявки происходит больше чем в 90% случаев.

Потребительские ссуды

Выдаются микрозаймы физическим лицам на сравнительно длительный срок – от одного месяца до полугода, однако продолжительность может быть и больше. Основная цель их использования заключается в приобретении дорогой техники, ремонте автомобилей или квартир. Его можно использовать для отдыха, лечения, обучения. Возврат, как правило, происходит равными частями и с определенной периодичностью (еженедельно, каждую декаду и под.)

Кредиты до зарплаты

Самый распространенный вид миниссуд, выдаваемых на несколько дней – от трех до месяца. Возврат кредита происходит одномоментно в конце срока предоставления, хотя договором могут быть предусмотрены и другие, более выгодные условия. При получении кредитов до зарплаты фигурируют небольшие цифры, однако организацией устанавливается высокая процентная ставка. Берут такие ссуды при непредвиденных затратах или задержках зарплаты.

Предпринимательские займы

Микрокредитование осуществляется сроком от одного до трех лет и предоставляется такая возможность индивидуальным предпринимателям и другим юридическим лицам. Используют микрозаймы для осуществления следующих целей:

Бесплатная юридическая консультация:


  • пополнение оборотных средств;
  • открытие нового дела или развития существующего;
  • для покрытия кассовых разрывов;
  • аренды площадей;
  • покупки оборудования.

Закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

В России регулирование деятельности микрофинансовых компаний осуществляется несколькими документами. Основной из них – это Гражданский кодекс. В дополнение к нему приняты два федеральных закона, которые определили работу МФО и предоставление ими финансовых услуг: «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» №151-ФЗ, принятый 2.07.2010 и «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ, принятый 21.12.2013.

Виды микрофинансовых организаций

Согласно российскому законодательству микрофинансовая организация – это юридическое лицо. Учредительные документы некоммерческой организации должны содержать сведения, что доходы от микрофинансовой деятельности помимо извлечения прибыли также должны направляться на научные, благотворительные и другие цели. Регистрация МФО может быть осуществлена в форме коммерческого или некоммерческого партнерства. Это может быть:

  • хозяйственное общество;
  • товарищество;
  • фонды;
  • автономные неторговые организации;
  • агентство и др.

По закону любая микрофинансовая организация может быть представлена как:

  • микрофинансовая компания;
  • микрокредитная компания.

Чем занимается МФО

Микрофинансовыми компаниями называют зарегистрированные в реестре МФО юридические лица с капиталом более 70 млн рублей. Они могут осуществлять различную деятельность – от выдачи кредитов до выпуска собственных облигаций. Микрокредитные компании обладают суммой собственных средств менее 70 млн рублей, а их деятельность ограничена лишь выдачей микрофинансов.

Кредитование заемщиков

Небанковские микрокредитные организации имеют право выдавать средства как физическим, так и юридическим лицам. Заявление можно написать при личном визите в учреждение или заполнив на займ онлайн заявку. На рассмотрение прошения уходит от 5 минут, а деньги можно получить любым удобным для заемщика способом: наличными, на банковскую карту (она должна быть дебетовой, потому что на кредитную карту МФО займы не выдает), электронный кошелек или банковским переводом.

Бесплатная юридическая консультация:


Привлечение средств инвесторов под фиксированные проценты

Любой гражданин или юрлицо может разместить собственные средства под процент (чаще фиксированный) на оговоренный срок. Такие «вклады» не застрахованы в государственной системе страхования вкладов в отличие от банковских депозитов, поэтому государство не гарантирует их возврат. Инвестиции осуществляются на следующих основах:

  • микрофинансовая компания привлекает денежные средства по ставке не более 20% (могут быть исключения);
  • размер взноса вкладчика не должна быть менее полутора миллиона рублей;
  • вклад можно самостоятельно застраховать (лучше выбирать крупную страховую организацию с длительным сроком работы на рынке);
  • досрочный возврат вложенных средств допускается, если это отражено в договоре.

Запреты и ограничение деятельности микрофинансовых компаний

Принятые законодательные акты позволили определить основы микрофинансовой деятельности компаний и защитить права их клиентов. В законе прописаны ограничения, которые касаются работы организации:

  • запрещено кредитовать население и организаций в иностранной валюте;
  • взимать с кредитополучателя проценты за пользование займом, выдаваемым на срок до 1 года, больше трехкратной величины выданных средств.
  • выступать поручителем своих организаторов;
  • вносить изменения в условия договора микрозайма в одностороннем порядке;
  • взимать штрафные санкции с заемщика, если он хочет полностью или частично вернуть долг досрочно, уведомив при этом организацию не менее чем за 10 дней до погашения;
  • осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг;
  • кредитовать физические лица на сумму более, а юридическиерублей;
  • без согласования с высшим органом управления отчуждать имущество или производить вывод финансовых средств;
  • использовать в своем названии схожие формы с другими финансовыми организациями.

Права и обязанности

Микрофинансовая организация вправе требовать от заемщика предоставить определенные документы. При отказе она должна аргументировать свою позицию. МФО не вправе заниматься любой деятельность, которая бы противоречила законодательству. Сведения, полученные микрофинансовой компанией о клиенте, не подлежат разглашению. Организация обязана информировать о процентных ставках, сроках и других пунктах договора. Она обязана размещать данные о выдаче микрозаймов в доступном для обозрения месте и интернете.

Как правильно выбрать МФО

В какой компании брать кредит – дело личное. Принимая решение, стоит обратить внимание на отзывы. Каждая уважающая себя микрофинансовая организация имеет сайт во всемирной паутине, а поскольку число организаций настолько велико, то сравнить информацию по ряду МФО можно лишь при помощи интернета. Выбирать стоит крупную компанию, существующую на рынке кредитования не первый день. Поскольку займы выдаются без обеспечения, сразу нужно обходить стороной тех, кто просит предоставлять что-либо в залог или какие-то дополнительные документы.

Наличие официального статуса и регистрации

На кредитном рынке по-прежнему существуют нелегалы, предлагающие свои услуги под видом деятельности официальных займодателей. Для того чтобы избежать сотрудничества с недобросовестными игроками при выборе микрофинансовой организации необходимо знать, что юридическое лицо приобретает статус МФО после внесения его в государственный реестр микрофинансовых компаний. Форма свидетельства о внесении информации о юрлицу в госреест устанавливается уполномоченным органом.

Бесплатная юридическая консультация:


Изучить список МФО, которые имеют государственную регистрацию на выдачу микрозаймов, можно на официальном сайте Центробанка. На портале каждой кредитной организации должен быть указан регистрационный номер. Исключение юридического лица из перечня зарегистрированных организаций происходит из-за нарушения экономических нормативов и условий лицензирования. Все заключенные с такими компаниями договоры продолжают иметь силу до исполнения заемщиком всех обязательств.

Единые правила предоставления займов и ссуд

Каждая микрофинансовая организация выставляют определенные правила, касающиеся получения денег. Они одинаковы для всех МФО. Для оформления микрозайма необходимо предоставить документ, удостоверяющий личность. Это может быть паспорт гражданина РФ, водительское удостоверение, военный билет. Можно представь загранпаспорт, но желательно, чтобы в нем были отметки о пересечении границы за последние полгода.

Выдаются кредиты наличным или безналичным путем. Они не являются целевыми, и для их получения нет необходимости представлять залог или иной вид обеспечения. На основании договора за просрочку платежа выставляются штрафные санкции в виде неустойки или пени. Заявитель имеет право на досрочное погашение полученных средств, однако он обязан изучить об этом кредита минимум за 10 дней.

Наличие общих и индивидуальных условий договора потребительского займа

Каждый договор, заключаемый с заемщиком, должен включать общие и индивидуальные условия потребительского микрокредита. Различаются они тем, что общие назначает микрофинансовая организация. Они являются стандартными для всех ссудополучателей. МФО вправе в одностороннем порядке изменить их при заблаговременном уведомлении об этом другой стороны. Индивидуальные условия кредитования достигаются путем ведения переговоров и могут быть изменены только через суд.

  • сумма кредита;
  • процентная ставка;
  • срок действия договора;
  • отношения сторон;
  • сведения о страховке;
  • варианты внесения платежа.
  • реквизиты и сведения о кредиторе;
  • ответственность сторон;
  • варианты погашения микрозайма;
  • требования к кредитополучателю

Как взять кредит в МФО

Оформить займ просителям не составит большого труда. Взять деньги можно как при личном визите в компанию, так и посредством дистанционного обслуживания. Первым делом необходимо промониторить предложения на рынке микрофинансирования, узнать, на каких условиях выдают деньги. После выбора кредитора необходимо заполнить заявку. В офисе компании это делается на бумажном носителе, в интернете внесение сведений происходит в режиме онлайн. Необходимо указать личные данные, место регистрации и работы, уровень дохода.

Заявку можно подать как на самом сайте МФО, так и на специализированных площадках, к примеру, Zaymigo. После того как заявка будет оформлена, необходимо приложить копии требуемых документов. Рассмотрение заявлений может происходить в автоматическом режиме или непосредственно оператором. В зависимости от компании на это может уйти от 5 минут и более. После этого заявитель будет извещен о решении, и, если оно будет положительным, он сможет получить займ.

Бесплатная юридическая консультация:


Рейтинг микрофинансовых организаций

Мани Мен (Money Man). Рег. №, тел.:555-76

  • Старт. 1500–10000 р.; 1,85%/день; 5–30 дней;
  • Взлет. 10000–17500 р.; 1,80%/день; 5–30 дней;
  • Пилотаж. 17600–30000 р.; 1,75%/день; 5–30 дней;
  • Турбо. 30000–60000 р.; 0,76%/день; 10–17 недель;
  • Супертурбо. 30000–70000 р.; 0,76%/день; 16–18 недель.

Займер. Рег. №89, тел.:0-24-7

Kredito24. Рег. №06, тел.:-90-63

Platiza. Рег. №001237, тел.:-38-39

Бесплатная юридическая консультация:


  • Микрозаем 1000–15000 р.; Первый займ от 1%/день, остальные – 0,5–2,28%/день; 5–30 дней.

Е-заем. Рег. №2130, тел.:-99-99

  • Микрозаем 2000–30000 р.; 0,000%–795,152% годовых; 5–30 дней.

СМС Финанс. Рег. №2022, тел.:-27-57

  • Микрозаем 1000–30000 р.; 1,6%/день; 1 день–3 месяца.

Миг Кредит. Рег. №0037, тел.:06-09

  • До зарплаты. 3000–14000 р.; 520,127–670,383% годовых; 3–30 дней;
  • Оптимальный. 15000–р.; 56,877–330,945% годовых; до 48 недель.

Pay P.S. Рег. №, тел.:-2435

Честное слово. Рег. №, тел.:-07-60

Lime. Рег. №004102, тел.:-90-63

Что такое микрофинансовая компания и чем она отличается от МФО

Микрофинансовые организации и компании – явление относительно новое для российского рынка. На западе они существуют довольно давно. Микрозаймами люди стали пользоваться все чаще. Это связано с тем, что банки больше отказывают в кредитах из-за большой доли задолженности. Заемщику с плохой кредитной историей однозначно откажут во всех банках, а вот получить мини-займ будет легче.

Бесплатная юридическая консультация:


Микрокредиторы относятся к заемщикам более лояльно и могут закрыть глаза на недочеты в кредитной истории. Несмотря на то, что ставки по микрозаймам довольно большие (до 2% в день), этот вид кредитования процветает и даже имеет постоянных клиентов. Деятельность микрофинансовых организаций и компаний также регламентируется федеральными законами (ФЗ №151 от 02 июля 2010 года «Об МФО») и ЦБ РФ. Официально зарегистрированные участники этого рынка находятся в реестре МФО.

Что такое микрофинансовая компания?

Это тип микрофинансовой организации, работа которой регламентируется ФЗ № 151, а также нормативными актами ЦБ. Она имеет право привлекать деньги физлиц и организаций, а также заниматься микрокредитованием. Госдума РФ внесла изменения в ФЗ №407 29.12.15 г, после чего произошло разделение МФО на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). МФК стали более серьезными участниками финансового рынка, чем МКК за счет более широкого спектра функций. Вместе с этим к МФК применяются более строгие правила и требования, чем к МКК.

Возможности МФК.

  • Предоставление минизаймов на сумму до 1 млн.р. на потребительские цели.
  • Выпуск облигаций.
  • Предоставление займов на бизнес-цели до 3 млн.р.
  • Привлечение денежных средств населения от 1,5 млн.р. (такие «вклады» не подлежат страхованию АСВ, поэтому вкладчик должен самостоятельно застраховать их в страховой компании).
  • Запрашивать у заемщиков документы, которые будут необходимы для рассмотрения заявки на займ.
  • Предоставлять или отказывать в предоставлении займов с указанием обоснованной причины.
  • Осуществлять иную деятельность, предусмотренную законодательством.
  • Запрашивать кредитную историю из БКИ и передавать данные о заемщике обратно.

Что нельзя делать МФК?

  • Выдавать займы в валюте.
  • Выступать поручителем по обязательствам учредителей.
  • Совершать сделки с имуществом, которые повлекут снижением стоимости активов компании на 10% и более.
  • Изменять в одностороннем порядке ставки по договорам займов, менять сроки выплат, вводить комиссию.
  • Заниматься иной торговой, производственной и проч. деятельностью.
  • Начисляться проценты в сумме, превышающей размер самого займа в 4 раза.
  • Применять штрафные санкции к заемщикам, решившим вернуть займ досрочно.
  • Заниматься профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг.

За деятельностью микрофинансовых компаний следит ЦБ, Минфин, ФСФР (федеральная служба по финансовым рынкам). МФК осуществляют деятельность на основании ФЗ №353 «О потребительском займе» и ФЗ №151 «О МФО». Данные законы регулируют деятельность микрофинансовых компаний, а также регламентируют порядок выдачи займов заемщикам. Чтобы убедиться, законно ли работает компания, можно проверить ее в реестре МФО на сайте ЦБ РФ. Если таковой организации там не находится, то лучше не иметь дело в ней. О нарушении можно уведомить ЦБ

Требования для создания микрофинансовой компании

  • Уставный капитал должен быть не менее 70 млн. р.
  • Компания должна ежегодно отчитываться перед ЦБ о результатах деятельности.
  • МФК должна соблюдать требования к достаточности капитала, ликвидности, доле риска, рассчитанной на МФО, резерву на возможные убытки по выплате займов.
  • Проведение ежегодного аудита.

При соблюдении всех требований компанию включают в гос.реестр микрофинансовых организаций.

Чем отличается МФО и МФК?

По факту это одно и то же. При регистрации микрофинансовой организации должно фигурировать сочетание «микрофинансовая компания» и организационно-правовая форма. МФО можно встретить почти везде, даже там, где нет банка. Они позволяют людям занимать деньги почти моментально, правда, на короткие сроки. За такую скорость заемщики переплачивают огромные проценты. Часто займы, взятые в МФО, негативно сказываются на кредитной истории заемщика. Это связано с тем, что МФО могут подавать данные о займе, а вот с данными о его погашении могут затянуть. За совершение просрочки клиенту начисляются серьезные штрафы и пени. Задержав выплаты на пару недель, долг может вырасти в несколько раз. Методы выбивания долгов достаточно жесткие. Однако, если при «выбивании» долга МФО переходит границы дозволенного, то можно об этих действиях сообщить в Ассоциацию участников МФО и в Банк России.

Бесплатная юридическая консультация:


Крупнейшие МФК России.

Аналитическая компания «Эксперт РА» выделила крупнейшие МФК по итогамгг. В список вошли компании, кредитующие не только физлиц, то и организации. По объему выданных минизаймов с учетом просрочек первое место уверенно занимает МФК «ОТП-Финанс», которая за короткое время обогнала такую известную организацию, как «Домашние деньги». Успех ОТП-Финанс зависел не только от эффективной работы в сфере микрокредитования, но и от богатого опыта группы ОТП и сотрудничества с ключевыми партнерами.

Популярные материалы раздела

Оцените нас

Добавить комментарий Отменить ответ

Быстрый перевод с карты на карту

Перевод с карты на карту онлайн. Самый дешевый вариант

Внимание, опрос!

Быстрый расчет вклада

Публикация материалов возможна только с указанием обязательной

Бесплатная юридическая консультация:


Что такое микрофинансовая организация в РФ

Первые микрофинансовые организации (МФО) появились в России в 90-х годах. С того времени их количество выросло с нескольких десятков до 2,5 тысяч компаний. Большинство населения страны знакомо с понятием «деньги до зарплаты», но что такое МФО - досконально знают не многие.

МФО – что это такое

Микрофинансовые компании – это коммерческие (реже некоммерческие) организации, которые осуществляют кредитование физических и юридических лиц, включая индивидуальных предпринимателей. МФО не являются банками, но так же как и они подотчетны Банку России. Финансовая фирма должны быть зарегистрирована как юридическое лицо, данные которого занесены в государственный реестр МФО. Кредитные компании осуществляют деятельность на основании лицензии, без которой кредитование происходит незаконно.

Виды МФО

С марта 2017 года микрофинансовые учреждения официально разделены на два вида: микрофинансовые и микрокредитные. Что такое микрофинансовая организация в РФ:

  1. Имеет размер собственного капитала свыше 70 млн руб.
  2. Может выдать кредиты на сумму до 1 млн руб.
  3. Имеет право выпускать облигации.
  4. Может привлекать вкладчиков.
  5. Вправе выдавать кредиты дистанционно через Интернет.

Вкладчики оформляются в МФК как инвестиции и имеют несколько принципиальных отличий от банковских депозитов. Минимальная сумма вклада составляет 1,5 млн руб. Государственного страхования таких инвестиций нет, но по желанию клиента микрофинансовая компания может оформить страховку платно. Процентные ставки варьируются от 15 до 60% в год. Сроки устанавливаются индивидуально для каждого инвестора.

К микрокредитным компаниям относятся юридические лица с собственным капиталом менее 70 млн руб. Они лишены права осуществлять какую-либо деятельность кроме кредитования заемщиков. Займы выдаются на сумму не более 500 тыс. руб. Через Интернет можно только привлекать клиентов, но не оформлять заявку.

Бесплатная юридическая консультация:


Ограничения для МФО

На кредитные организации распространяется ряд ограничений в связи со спецификой их деятельности, а также с целью защиты потребителей. МФО запрещено:

  1. Выдавать займы в иностранной валюте, все договоры оформляются только в рублях.
  2. Осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
  3. Выдавать кредиты через Интернет, если сумма займа свыше 15 тыс. руб. Для полной идентификации клиент должен посетить офис или лично встретиться с представителем компании в любом другом месте.
  4. Выдавать заемщику следующий займ, если сумма по всем договорам превысит 1 млн руб. или 500 тыс. руб. в зависимости от категории кредитора.
  5. Начислять завышенные штрафные санкции. Максимальная сумма штрафов не может превышать двукратный размер начальной суммы общего долга.

Законодательная база

Несмотря на длительную историю развития микрокредитования, государственный контроль компаний систематизировался не так давно, а именно 2 июля 2010 года, когда был принят Закон «О микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций». В документе четко обозначены права и обязанности сторон процесса кредитования, а также прописаны особенности создания и деятельности таких компаний.

Микрофинансовые организации – это обособленные юридические лица, не связанные с банковскими нормативами, которые в недалеком прошлом отпугивали заемщиков большими процентами и штрафными санкциями. Благодаря поправкам к Закону, вступившим в силу 1 января 2017 года, взаимодействие с МФО стало более прозрачным и безопасным для потенциальных клиентов.

Максимальная сумма кредита ограничивается трехкратным размером начального займа, а при возникновении просрочки сумма процентов не может превышать двукратного размера кредита.

В 2013 году Законом о потребительском кредите (займе) Банк России обязал каждую финансовую компанию публиковать полную стоимость займа в кредитном договоре. Форма договора, в том числе его табличная часть, должна быть едина для каждого заемщика.

Бесплатная юридическая консультация:


Выбор МФО

После последних законодательных обновлений количество микрофинансовых организаций сократилось с 3,5 до 2,5 тыс. компаний. Из них 10-13% осуществляют деятельность в Интернете.

Выбирая МФО, важно проверить его с юридической точки зрения. Компании обязаны предоставлять данные о государственной регистрации по первому требованию клиента. Если фирма является членом любой самоорганизованной кредитной организацией, это повышает уровень ее ответственности перед заемщиками. Ознакомиться с документами можно на сайте организаций или в их офисе.

Кроме официальных ведомостей, важно изучить и неформальную информацию о МФО – отзывы, истории из практики заемщиков. Важно, чтобы положительные отклики преобладали над негативными, но при этом не выглядели откровенной рекламой.

Еще один фактор, определяющий выбор заемщика – переплата по кредиту. Для ее расчета можно воспользоваться калькуляторами на сайтах компаний или помощью специалистов в офисах. Самостоятельно рассчитать итоговую переплату можно по формуле:

Например, сумма займа -руб., срок - 15 дней, ставка - 1,7%. Получаем: 10000*1,7/100*15 = 2550 руб. За 15 дней пользования деньгами клиент будет должен 2550 руб.

Бесплатная юридическая консультация:


Виды микрокредитов

Микрофинансовые компании предлагают несколько видов займов, в зависимости от суммы и целевого назначения использования средств:

  1. Займы для предпринимателей. Договор оформляется на сумму до 1 млн руб. Такая сумма позволяет начать бизнес, увеличить оборотные средства, закупить новые основные средства или покрыть просроченную задолженность перед кредиторами. Подать заявку могут юридические лица или индивидуальные предприниматели. Срок кредита варьируется от 1 до 3 лет. Среднерыночная ставка - 48% в год.
  2. Потребительские микрокредиты. Займы выдаются с аналогичными лимитами – до 1 млн руб. Продолжительность кредитования – от 1 до 6 месяцев. Как правило, подобные кредиты оформляют для приобретения бытовой техники, проведения ремонта, оплаты обучения, лечения или отдыха. Средняя ставка на рынке кредитования – 15-20% в месяц.
  3. Экспресс-микрозаймы. Под этим видом займов подразумевают деньги до зарплаты. Такое название вышло из народа и прочно закрепилось в маркетинговых материалах компаний. Миникредит выдается на срок от нескольких недель до одного месяца, а сумма займа ограничивается 30-50 тыс. руб. За обслуживание кредита взимается плата – 1-2% в день.

Оформление микрозаймов

Когда заемщик определился с кредитной фирмой, он может подать заявку на займ. Если оформление происходит в офисе, то заполнением анкеты занимается менеджер компании, там же клиент подписывает договор и даже может получить деньги. Если заемщик планирует оформлять заявку онлайн, сначала ему необходимо зарегистрироваться на сайте организации и загрузить копии своих документов. После этого открывается доступ к заполнению заявки. МФО кредитуют граждан РФ, которые:

  • достигли 18 лет;
  • зарегистрированы на территории РФ;
  • имеют стабильный доход;
  • могут предоставить контактные номера телефонов.

Для получения микрокредита обычно требуется только паспорт, но некоторые фирмы могут запрашивать другие документы: загранпаспорт, удостоверение пенсионера/водителя/военного и др. Анкета состоит из нескольких информационных блоков:

  1. Персональные данные.
  2. Паспортные данные.
  3. Контакты и адреса.
  4. Сведения о родственниках и их телефоны.
  5. Источники и размер доходов.
  6. Имеющаяся собственность и кредиты.
  7. Желаемые параметры займа.

Заявка проверяется от 1 минуты до 1 дня, в зависимости от компании и суммы кредита. Интернет-кредиты выдаются в течение получаса. Клиент имеет возможность самостоятельно выбрать способ получения денег: на карту, счет в банке, электронный кошелек или в пунктах выдачи наличных (офисы МФО или компаний по денежным переводам).

Погашение долга

Оплата задолженности происходит единоразово или через определенный в договоре промежуток времени – это зависит от вида кредита. Заемщик имеет право досрочно погасить свой долг и требовать перерасчет процентов за фактическое время пользование деньгами. Каждая МФО обязана выполнять такие требования клиентов на основании российского законодательства.

Бесплатная юридическая консультация:


Кроме досрочного погашения, многие компании практикуют пролонгацию договора или его реструктуризацию. Продление займа может осуществляться за дополнительную плату (разовая комиссия) или с повышением ставки (как правило, на 0,1-0,5% в день). Благодаря этой услуге, заемщики могут избежать просрочки и снижения кредитного рейтинга. Реструктуризацию долга предлагает меньшая часть кредиторов. Процедура включает в себя остановку начисления пени и выплату задолженности частями за назначенный период.

Как и в банках, в микрофинансовых организациях действует система штрафных санкций. За несвоевременное выполнение долговых обязательств с заемщика могут взимать фиксированный штраф и ежедневную пеню. По законодательству РФ, данные о микрокредитах передаются в кредитное бюро 1 раз в неделю. Просрочка даже в один-два дня может отразиться на кредитной истории клиента.

Решение спорных вопросов

После оформления займа между клиентом и кредитной фирмой нередко возникают конфликтные ситуации. Это может быть связано с завышенными процентами, скрытыми комиссиями или большими штрафами. Решить проблему можно такими способами:

  1. Проверить наличие компании в реестре МФО. Если регистрационный номер отсутствует, значит фирма работает нелегально и необходимо обращаться в прокуратуру.
  2. Подать жалобу в специальную организацию/учреждение. Здесь есть несколько вариантов: саморегулируемая кредитная организация, Банк России, Роспотребнадзор, Федеральная Антимонопольная служба.
  3. Обратиться в суд.

Перечисленные рекомендации можно применять одновременно или постепенно, ожидая реакции микрофинансовой компании. Жалобы можно подать на онлайн-ресурсах или отправить заказным письмом. Лучший вариант – это самостоятельное решение конфликтных вопросов между сторонами договора.

Нашли ошибку? Выделите ее мышкой и нажмите:

Бесплатная юридическая консультация:


Ваши финансы под контролем

© 2017–2018 – Все права защищены

Перепечатка материалов разрешена только с указанием первоисточника

Микрофинансирование

Микрофинансовые организации

Микрофинансовая организация (МФО) – это коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». При этом получателями займов могут быть как граждане, так и компании или индивидуальные предприниматели. Надзор за деятельностью МФО осуществляет Банк России.

Бесплатная юридическая консультация:


МФО – это обычно средние и небольшие компании. МФО не связаны многими банковскими нормативами, так как не привлекают денежные средства граждан, что позволяет им индивидуально подходить к оценке заёмщика и во многих случаях выдавать деньги быстрее и менее формализовано, чем банки. Кроме того, МФО часто работают там, где нет банковских офисов.

С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который формализовал отношения заемщика и кредитора, установил максимальный размер неустойки, свыше которой организации не вправе требовать от заёмщика, а также установил единые принципы взыскания просроченной задолженности. В соответствии с указанным федеральным законом все профессиональные кредиторы, в число которых входят кредитные организации, МФО, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, обязаны соблюдать единые правила кредитования граждан, что выводит стандарт защиты прав потребителей финансовых услуг на новый уровень.

На что нужно обратить внимание, выбирая МФО:

  • Каждая МФО обязана зарегистрироваться в Государственном реестре микрофинансовых организаций. Проверить, зарегистрирована ли МФО в реестре, можно на официальном сайте Банка России (cbr.ru).

Свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе МФО.

Банк России ежеквартально, начиная с 14 ноября 2014 года, рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов. На момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита не может превышать более чем на одну треть рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории, применяемое в текущем квартале.

Микрозаём – заём на сумму не более одного миллиона рублей, полученный физическим лицом, индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом на основании договора займа с МФО, кредитным кооперативом (кредитным союзом) или другой организацией, имеющей право выдавать микрозаймы.

Бесплатная юридическая консультация:


В зависимости от целей и размеров микрозаймы можно разделить на три вида:

1. Микрозаймы для предпринимателей

Займы в размере до одного миллиона рублей на начало ведения, поддержку и развитие малого бизнеса. Такой заём может быть выдан как юридическому лицу, так и индивидуальному предпринимателю.

Такие займы позволяют предпринимателям начать бизнес, пополнить оборотные средства, покрыть кассовые разрывы, закупить новое оборудование или арендовать дополнительные площади.

Обычно предпринимательские займы выдаются на срок от одного года до трех лет, как правило, без залога и по небольшому перечню запрашиваемых документов.

2. Потребительские микрозаймы

Займы, выдаваемые гражданам (физическим лицам) на личные нужды на относительно длинный срок. Чаще всего потребительский заём берут на покупку крупной бытовой техники, срочный ремонт автомобиля или жилья, лечение, туризм, обучение или другие нужды.

Как правило, МФО предлагают такие займы на срок от одного до шести месяцев, однако их возможно оформить и на срок до двух лет. Возврат потребительского займа обычно происходит несколькими (еженедельными или ежемесячными) платежами.

Бесплатная юридическая консультация:


3. Микрозаймы «до зарплаты»

Займы, выдаваемые гражданам (физическим лицам) на личные нужды на очень короткий срок. Такие займы обычно берут в случае срочных и непредвиденных трат или задержек ежемесячных выплат зарплаты. Проценты по таким займам выше, чем по потребительским займам и кредитным картам. Их преимущество в скорости и простоте оформления, однако следует обращать внимание на высокую процентную ставку. Брать такой заём имеет смысл, если вы уверены в том, что точно сможете его отдать, а выгода от его использования перевесит понесенные затраты.

Как правило, срок такого займа составляет от семи до тридцати дней, а сумма – около половины месячного дохода заемщика. Возврат займа «до зарплаты» и процентов за пользование деньгами происходит единым платежом в последний день срока, обозначенного в договоре.

Оформление микрозайма

  • Перед тем как оформить заём в МФО, постарайтесь изучить возможные варианты и выбрать оптимальный именно в Вашей ситуации. Если позволяет время, обратитесь за консультацией в несколько МФО. Правильно подобранный заём поможет Вам решить стоящие перед Вами задачи и не создаст новых проблем.
  • Для оформления займа в МФО, как правило, требуется один документ – общегражданский паспорт. Иногда компания также может попросить предоставить второй документ – водительское удостоверение, заграничный паспорт, военный билет либо другой документ, удостоверяющий личность. Для получения предпринимательского займа у вас могут попросить документы, подтверждающие доходы и расходы на ведение бизнеса.
  • Перед тем как взять микрозаём, спланируйте его погашение. Если у Вас есть возможность выбрать удобную Вам дату погашения, выбирайте дату после ожидаемой даты зарплаты, например, через 3–4 дня – это позволит Вам воспользоваться удобными методами погашения, и перечисленные средства поступят в срок на счет МФО.
  • Если вы выплачиваете сразу несколько кредитов или займов, спланируйте платежи по ним в разные части месяца, чтобы распределить долговую нагрузку между авансом и зарплатой.
  • Тщательно выбирайте срок и сумму займа. Не берите микрозаём, если вы не уверены, что сможете отдать все заёмные средства вовремя!
  • Во многих странах рекомендуют, чтобы предельная долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не превышала 30–40% Ваших ежемесячных доходов.

Погашение микрозайма

  • Задолженность считается частично или полностью погашенной с того момента, как средства поступили на счет МФО. Используйте для погашения задолженности только проверенные средства платежа и всегда сохраняйте чеки или квитанции о внесении суммы на счет МФО.
  • Если суммы произведенного заемщиком (физическим лицом) платежа по договору займа недостаточно для полного исполнения обязательств, Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлена специальная очередность погашения обязательств (просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка).
  • Если Вы взяли микрозаём, но по каким-либо причинам не можете в указанный в договоре срок отдать его или внести очередной платеж, незамедлительно известите об этом МФО. В случае если Вы не можете исполнить обязательства по уважительной причине (потеря работы, болезнь, длительная командировка и т.п.), МФО может предоставить Вам отсрочку платежа или предложить реструктуризацию задолженности.
  • Вы имеете право досрочно вернуть микрозаём. При досрочном погашении проценты уплачиваются только за фактический срок пользования заёмными средствами.
  • Микрофинансовая организация вправе в одностороннем порядке уменьшить размер процента за пользование займом, но закон запрещает в одностороннем порядке увеличить стоимость займа.
  • Всегда берите справку о полном погашении задолженности перед МФО – этот документ будет полезен при возникновении разногласий.

Другие услуги МФО

Некоторые МФО предлагают гражданам не только взять заём, но и выступить в роли инвестора – поместить деньги в МФО на определенный срок под фиксированные проценты. Важно понимать, что инвестиции в МФО не являются вкладом – этот термин применим только в отношении договоров банковского вклада. Инвестиции средств в МФО не застрахованы в государственной системе страхования вкладов, и, следовательно, сохранность средств не гарантируется государством.

Инвестиции в МФО имеют следующие особенности:

  • МФО принимают от граждан средства в займы в сумме не менее 1,5 миллионов рублей.
  • Как правило, МФО предлагают инвесторам доход до 20% годовых. Если какая-либо организация предлагает инвестиции под гораздо большие проценты, то велика вероятность того, что она занимается мошеннической деятельностью.
  • МФО не обязаны досрочно возвращать инвестору внесённые им средства, если это не предусмотрено договором.
  • Многие МФО предлагают застраховать средства инвесторов в одной из коммерческих страховых компаний. Выбирайте МФО, застраховавшую свою ответственность в крупной страховой компании – это повысит надежность ваших инвестиций.

Защита прав и интересов заёмщиков

Надзор за соблюдением МФО требований законодательства осуществляет Центральный банк Российской Федерации (Банк России) – в его структуре создана Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Кроме того, за исполнением требований некоторых федеральных законов следят Роспотребнадзор и Роскомнадзор.

Бесплатная юридическая консультация:


Дополнительной гарантией соблюдения прав клиента может являться свидетельство о присоединении МФО к одной из СРО (Реестр СРО на микрофинансовом рынке доступен на сайте Банка России) и сотрудничество с институтом Финансового омбудсмена.

Законы, регулирующие микрофинансовую деятельность:

  • Гражданский кодекс Российской Федерации;
  • Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
  • Федеральный закон от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
  • О сайте
  • Архив
  • Поиск и карта сайта
  • Другие ресурсы
  • Версия для слабовидящих Обычная версия

Адрес: ул. Неглинная, 12, Москва,

Телефоны:(для бесплатных звонков из регионов России), (круглосуточно, по рабочим дням), факс.

Все больше граждан начинают жить в долг. Кто-то берет большие суммы, а кто не может - поменьше. Для этого и были созданы микрофинансовые организации - http://dengi-bez-otkazov.ru/ . В этой статье мы расскажем, что же такое на самом деле микрофинансовая организация. И ее отличия от банка.

Что такое микрофинансовые организации

Микрофинансовой организацией, согласно Федеральному закону №151-ФЗ от 02.07.2010г., является юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Для получения статуса микрофинансовой организации необходимо выполнение следующих условий:

  • Юридическое лицо, должно быть зарегистрированно в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра.
  • Юридическое лицо приобретает права и обязанности, предусмотренные 151-ФЗ, со дня приобретения им статуса микрофинансовой организации.
  • Внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций осуществляется после его государственной регистрации в качестве юридического лица.
  • Сведения о юридическом лице, соответствующем требованиям, установленным настоящим Федеральным законом, вносятся в государственный реестр микрофинансовых организаций в течение четырнадцати рабочих дней со дня представления юридическим лицом в уполномоченный орган полного комплекта документов, содержащего:
  1. заявление о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, подписанное руководителем юридического лица или уполномоченным им лицом (далее - заявителем), с указанием фамилии, имени, отчества, места жительства и контактных телефонов заявителя;
  2. копию свидетельства о государственной регистрации юридического лица;
  3. копию учредительных документов юридического лица;
  4. копию решения о создании юридического лица и об утверждении его учредительных документов;
  5. копию решения об избрании (о назначении) органов управления юридического лица с указанием их состава на день представления документов в уполномоченный орган;
  6. сведения об учредителях юридического лица по форме, утвержденной уполномоченным органом;
  7. сведения об адресе (о месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, по которому осуществляется связь с юридическим лицом;
  8. выписку из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны происхождения или иного равного по юридической силе документа, подтверждающего правовой статус учредителя - иностранного юридического лица (для юридических лиц с иностранными учредителями).
  • Учредительные документы некоммерческих организаций, представляемые в уполномоченный орган, должны содержать положение о том, что микрофинансовая деятельность является одним из видов деятельности, осуществляемым некоммерческой организацией, а также сведения о том, что доходы, полученные от микрофинансовой деятельности, должны направляться некоммерческой организацией на осуществление микрофинансовой деятельности и ее обеспечение, в том числе на погашение полученных микрофинансовой организацией кредитов и (или) займов и процентов по ним, на иные социальные цели либо благотворительные, культурные, образовательные или научные цели.
  • Представляемые в соответствии с настоящей статьей документы иностранных юридических лиц должны быть представлены на государственном (официальном) языке соответствующего иностранного государства с переводом на русский язык и удостоверены в установленном порядке.
  • Уполномоченный орган при отсутствии установленных настоящим Федеральным законом оснований для отказа во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций не позднее чем через четырнадцать рабочих дней со дня получения документов, указанных в части 4 настоящей статьи, вносит сведения о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций и выдает заявителю свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.
  • Форма свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций устанавливается уполномоченным органом.
  • Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, включенных в государственный реестр микрофинансовых организаций, не может использовать в своем наименовании словосочетание "микрофинансовая организация".
  • Юридическое лицо, включенное в государственный реестр микрофинансовых организаций, обязано информировать уполномоченный орган об изменениях, внесенных в его учредительные документы, в течение тридцати дней со дня государственной регистрации этих изменений в установленном порядке.

В чем отличие микрофинансовых организаций от банков

  • Сумма займа, предоставляемого микрофинансовой организацией в рамках одного договора займа, заключенного с одним займодавцем, не должна превышать один миллион рублей , что отличает ее от Банков, которые предоставляют кредиты в рамках своих лимитов.

Примечание:

В отличие от банков, у микрофинансовой организации нет такого понятия (регулируемого ЦБ РФ) как расчет лимита риска на одного заемщика. Размер займа зависит от уровня дохода, указанного Вами в справке, а также от ограничений, предусмотренных нормативными документами микрофинансовой организации.

  • Микрофинансовая организация может предоставлять займы только в рублях , а банки в любой другой валюте.
  • Ограничение прав микрофинансовой организации заключается в том, что она не может в одностороннем порядке изменять процентные ставки и/или порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и срок действия договора.
  • Микрофинансовая организация не может работать на рынке ценных бумаг.
  • За микроорганизациями осуществляется иной контроль, чем за банками. Кредитная политика банков регулируется Центральным Банком России. Деятельность микрофинансовых организаций регулируется уполномоченным органом , который:
    - ведет государственный реестр микрофинансовых организаций;
    - получает от микрофинансовых организаций необходимую информацию об их деятельности;
    - взаимодействует с саморегулируемыми организациями микрофинансовых организаций;
  • Микрофинансовые организации более лояльны к Заемщику в части оценки кредитоспособности. Методик оценки Заемщика в микрофинансовых организациях как таковых не существует — в отличие от банков, где предусмотрено очень много существенных условий и факторов. Вас просто дают в долг небольшую сумму под большой процент. Если вы ее не возвращаете, то с Вами работает коллекторское агентство.

    Примечание:
    Кредитоспособность — это комплексная правовая и финансовая характеристика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить заемщика (его возможность в будущем полностью и в срок, предусмотренный в кредитном договоре, рассчитаться по своим долговым обязательствам перед кредитором), а также определяющая степень риска банка при его кредитовании. К принципам кредитования относятся: срочность, возвратность, платность.

  • Главная особенность микрозайма - простота его получения, в том числе и в режиме он-лайн через сеть Интернет, но по более высоким ставкам (2-5% в день).

ВНИМАНИЕ!

Возможный подводный камень при микрофинасировании - напечатанный мелким шрифтом текст в договоре, в котором при подписании вы можете не обратить внимание на существенный факторы, и заплатить микрофинансовой организации дополнительные платежи в размере 10-20% микрозайма.

Микрофинансовый рынок

Ежегодные темпы роста предоставления микрофинансовых займов - 15-10%. Микрофинансирование востребовано у населения с доходом 15-25 тыс.руб. в возрасте 28-50 лет. Основной контингент - индивидуальные предприниматели, рядовые менеджеры и специалисты, домохозяйки, фрилансеры. Это класс людей, которым дорога в банки практически закрыта ввиду отсутствия постоянного дохода, низкой заработной плата или просто страх залезть в долги. Кроме того, микрофинансирование предоставляется даже людям даже с плохой кредитной историей (для банков последнее — как красная тряпка для быка). В настоящий момент в Санкт-Петербурге насчитывается около 80 микрофинансовых организаций, в Москве - более 90.

Примечание:

Согласно статистике выдачи займов, всего 1% возвращается вследствие судебных решений. Просроченные долги возвращаются микрофинансовыми организациями либо с использованием коллекторских услуг, либо самостоятельно — после напоминания гражданам о просрочке. Основная масса должников, получивших займы от микрофинансовых организаций и не погасивших в срок задолженность, признают свой долг и решают его с сотрудниками МФО (60%). По статистике, уклоняются от общения 15% должников, а 10% вообще меняют номер телефона. За первых неплательщиков готовы рассчитаться родственники. Однако, когда долг просрочка значительная, и компания применяет жесткие меры, лишь около 5% должников борются до последнего и игнорируют судебных приставов. Половина граждан платят сами, с 44% приходится общаться коллекторам.

Судебная практика

Судебная практика показывает, что МФО организации всегда выигрывают судебные дела:

ООО «МИКРОФИНАНС» обратился в Ардонский районный суд РСО-Алания о взыскании суммы займа, процентов и неустойки по договору займа с Бибилты Отара Михайловича, ООО «СМЕРЧ», в размере 606 511 (шестьсот шесть тысяч пятьсот одиннадцать) рублей 34 (тридцать четыре) копейки. Суд решил: исковые требования ООО «МИКРОФИНАНС» к Бибилты Отару Михайловичу, ООО «СМЕРЧ», о взыскании суммы займа, процентов и неустойки по договору займа удовлетворить и взыскать с Бибилты О.М. и ООО «СМЕРЧ» солидарно в пользу ООО «МИКРОФИНАНС» задолженность по Договору займа № 629/0089-0000662 от 11 января 2009 года в размере 606 511 (шестьсот шесть тысяч пятьсот одиннадцать) рублей 34 (тридцать четыре) копейки.

  • Если вы решили взять микрозайм, то заранее изучите шаблон договора и, при возможности, проконсультируйтесь с юристом. Помните, что ни один суд не примет вашу сторону, если на договоре стоит ваша подпись.
  • Рассчитывайте «свои финансовые силы», чтобы избежать проблем в будущем и не быть признанным банкротом.

Микрофинансовая организация (МФО) - коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». При этом получателями займов могут быть как граждане, так и компании или индивидуальные предприниматели.

МИКРОЗАЕМ - заем на сумму не более одного миллиона рублей, предоставленный по договору займа микрофинансовой или иной организацией, имеющей право предоставлять микрозаймы.

Виды микрозаймов

Наиболее распространенные продукты МФО - потребительские займы (на личные нужды на относительно долгий срок), займы «до зарплаты» (небольшие суммы на очень короткий срок), предпринимательские займы (на начало, ведение, поддержку и развитие малого бизнеса).

Что отличает МФО от банка

  • Простота - оформление займа менее формализованно, чем в банке.
  • Быстрота оформления займа.
  • Доступность - МФО часто работают там, где нет банковских филиалов.
  • Для заемщика - высокие проценты по займу.
  • Для инвестора - сохранность средств не гарантируется государством.

На что нужно обратить внимание, выбирая МФО

Наличие официального статуса МФО:

  • МФО должна быть внесена в государственный реестр, который публикуется на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru);
  • проверить наличие соответствующего свидетельства (копии) можно в офисе МФО.
    Членство в саморегулируемой организации (СРО) является дополнительной гарантией надежности МФО. Эту информацию тоже можно проверить в офисе компании или на официальном сайте МФО.

Наличие правил предоставления микрозаймов:

  • порядок подачи заявки на предоставление микрозайма;
  • порядок заключения договора и получения графика платежей;
  • иные условия предоставления микрозаймов.
  • Ознакомиться с процентными ставками по микрозаймам.
  • Проверить наличие общих и индивидуальных условий договора потребительского займа (индивидуальные условия договора должны иметь табличную форму) .
  • Проверить наличие в договоре потребительского займа информации о полной стоимости займа (ПСК). Среднерыночное значение ПСК публикуется на официальном сайте Банка России. пек не может nрееышать рассчитанное банком России среднерыночное значение ПСК,применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
  • Взять время на раздумье - вы можете заключить договор потребительского займа на указанных МФО условиях в течение пяти дней после ознакомления с индивидуальными условиями договора.

Оформление микрозайма

Шаг 1 . Выбрать оптимальные для вас условия микрозайма

Шаг 2 . Спланировать погашение

Шаг 3 . Предоставить все необходимые документы

ПОМНИТЕ! Практика показывает, что предельная долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не должна превышать 30-40% ваших ежемесячных ДОХОДОВ.

Прежде чем взять кредит или заем, проанализируйте, так ли он вам необходим, и сможете ли вы справиться с его обслуживанием!

Погашение микрозайма

Суммы произведенного заемщиком (физическим лицом) платежа по договору потребительского займа должно быть достаточно для полного его исполнения.

Задолженность считается частично или полностью погашенной с того момента, как средства поступили на счет МФО. Сохраняйте чеки и квитанции об оплате!

Если вы взяли микрозайм, но по каким-либо причинам не можете в указанный в договоре срок отдать его или внести очередной платеж, незамедлительно известите об этом МФО.

В случае недостаточности суммы платежа законом «О потребительском кредите (займе)» установлена специальная очередность погашения обязательств: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка, текущие проценты, текущий основной долг.

В случае досрочного погашения микрозайма проценты уплачиваются только за фактический срок пользования заемными средствами.

По возможности всегда берите справку о полном погашении задолженности перед МФО.

Допустимые методы взыскания просроченной задолженности: взаимодействие с должником или поручителем должно происходить в рабочие дни с 8:00 до 22:00 , в выходные и праздничные дни - с 9:00 до 20:00.

Помните! Недопустимо злоупотребление правом по взысканию задолженности в любых формах, в том числе намеренное причинение вреда заемщику или поручителю.

С 1 июля 2014 года история ваших займов и платежей направляется в Бюро кредитных историй - так формируется ваша КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ, к которой имеет доступ любой кредитор (МФО, банки, кредитные кооперативы).

Положительная кредитная история (погашение займов без просрочек) поможет вам в будущем получать более крупные займы в МФО и (или) кредиты в банках. Отрицательная кредитная история (просрочки, невыплаты по предыдущим займам) может вовсе лишить вас доступа к следующим займам в любой финансовой организации.

БУДЬТЕ БДИТЕЛЬНЫ! СОБЛЮДАЙТЕ ПЛАТЕЖНУЮ ДИСЦИПЛИНУ! ОТВЕТСТВЕННО ОТНОСИТЕСЬ К СВОЕВРЕМЕННЫМ ПЛАТЕЖАМ!

Другие услуги МФО

Некоторые МФО предлагают гражданам не только взять заем, но и выступить в роли инвестора - разместить деньги в МФО на определенный срок под фиксированные проценты. Важно понимать, что инвестиции в МФО не являются вкладом - этот термин применим только в отношении договоров банковского вклада.

ВНИМАНИЕ! Инвестиции средств в МФО не застрахованы в государственной системе страхования вкладов, и, следовательно, сохранность средств не гарантируется государством.

ВНИМАНИЕ! Инвестиции в МФО имеют следующие особенности:

1. МФО принимают от граждан средства в займы в сумме не менее 1,5 миллиона рублей.

2. Как правило, МФО предлагают инвесторам доход до 20% годовых. Если организация предлагает инвестиции под гораздо большие проценты, то велика вероятность того, что она занимается мошеннической деятельностью.

3. МФО не обязаны досрочно возвращать инвестору внесенные им средства, если это не предусмотрено договором.

4. Многие МФО предлагают застраховать средства инвесторов в одной из страховых компаний. Выбирайте МФО, застраховавшую свою ответственность в надежной страховой компании.

Защита прав заемщиков и инвесторов

В Банке России создана Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров.

Скачать оригинал брошюры

");