Александр Лукашенко подписал декрет №7 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)».
Текст документа содержит два принципиальных новшества.
Вкладчики будут платить подоходный налог (13%) из полученного дохода.
То есть облагаться будет не вся сумма депозита, а только проценты.
Эта норма вступит в силу с 1 апреля 2016 года и будет касаться большинства депозитов. Исключение сделано для рублевых вкладов на год и более, а также валютных вкладов на два года и более.
Надо отметить, что под эти критерии подпадает абсолютное большинство вкладов в Беларуси.
Кроме того, отныне банки будут предлагать клиентам так называемые отзывные и безотзывные вклады. Последние будут иметь более высокую ставку, однако их можно будет снять раньше срока окончания договора только с согласия банка.
Пока, напомним, банк обязан вернуть любой вклад клиенту по его требованию в течение 5 дней, даже если срок договора не истек.
Новый декрет не будет распространяться на уже действующие депозиты.
О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)
В соответствии с частью третьей статьи 101 Конституции Республики Беларусь:
1. Установить, что:
1.1. договоры срочного и условного банковского вклада (депозита) подразделяются на:
безотзывные – договоры, не предусматривающие возврат вклада (депозита) до истечения срока возврата вклада (депозита) (далее – срочный безотзывный банковский вклад (депозит) или наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события) (далее – условный безотзывный банковский вклад (депозит);
отзывные – договоры, предусматривающие возврат вклада (депозита) до истечения срока возврата вклада (депозита) (далее – срочный отзывный банковский вклад (депозит) или наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события) по требованию вкладчика (далее – условный отзывный банковский вклад (депозит);
1.2. вкладчик не вправе требовать досрочного возврата вклада (депозита) по договору срочного безотзывного или условного безотзывного банковского вклада (депозита). Вклад (депозит) по указанным договорам может быть возвращен досрочно только с согласия вкладополучателя;
1.3. вкладчик вправе потребовать возврата вклада (депозита) по договору срочного отзывного или условного отзывного банковского вклада (депозита) до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления (ненаступления) определенного в договоре обстоятельства (события). Вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) в течение срока и в порядке, установленных в договоре срочного отзывного или условного отзывного банковского вклада (депозита);
1.4. освобождаются от подоходного налога с физических лиц доходы в виде процентов, полученных физическими лицами по банковским счетам, вкладам (депозитам) в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях, находящихся на территории Республики Беларусь.
Положения части первой настоящего подпункта не распространяются на доходы в виде процентов, полученных по банковскому вкладу (депозиту), по денежным средствам, находящимся на текущем (расчетном) банковском счете:
в соответствии с договором, заключенным после вступления в силу настоящего Декрета, при фактическом размещении денежных средств на счете банковского вклада (депозита), текущем (расчетном) банковском счете в белорусских рублях на срок менее одного года, а в иностранной валюте на срок менее двух лет, если такие доходы начислены по процентной ставке, превышающей размер процентной ставки по банковскому вкладу (депозиту) до востребования;
в иных случаях, при которых освобождение таких доходов от подоходного налога не предусматривается законодательными актами.
Фактической выплатой процентов считается их зачисление на счет вкладчика, владельца счета, либо перечисление в оплату расчетных документов, представленных вкладчиком, владельцем счета, либо использование в соответствии с указаниями вкладчика, владельца счета, либо выдача наличными денежными средствами вкладчику, владельцу счета.
При исчислении подоходного налога с физических лиц с доходов, указанных в части второй настоящего подпункта, положения подпункта 1.19 пункта 1 статьи 163 и статьи 164 Налогового кодекса Республики Беларусь не применяются.
2. Совету Министров Республики Беларусь и Национальному банку:
разъяснять вопросы применения настоящего Декрета;
в шестимесячный срок обеспечить приведение актов законодательства в соответствие с настоящим Декретом и принять иные меры по его реализации.
3. Действие настоящего Декрета не распространяется на договоры, заключенные в установленном порядке до вступления его в силу, за исключением случаев их продления, издание настоящего Декрета не влечет необходимости приведения заключенных договоров в соответствие с его нормами.
4. Настоящий Декрет вступает в силу в следующем порядке:
иные положения – со дня его официального опубликования.
Очередное новшество финансовой системы подготовило для беларусов руководство страны.
Президент Лукашенко подписал декрет, согласно которому проценты по банковским вкладам будут облагаться налогом.
Согласно распоряжению, подписанному главой государства, с апреля следующего года гражданам предстоит оплачивать еще один налог. Теперь проценты по банковским вкладам также будут облагаться подоходным налогом. Уплачивать налог беларусам придется за размещение вкладов в национальной валюте на срок менее одного года и при оформлении вклада в иностранной валюте на срок менее двух лет.
Накануне Лукашенко подписал декрет №7 «О привлечении денежных средств на депозитные вклады». Согласно утвержденному документу, проценты, начисленные по отдельным банковским вкладам физических лиц, с апреля следующего года будут облагаться подоходным налогом. Налоги с вышеуказанных депозитных вкладов будут взиматься по ставке 13 процентов, окончательное вступление в силу налоговой инновации запланировано на 1 апреля следующего года.
Еще одним новшеством финансовой отрасли Беларуси является раздел депозитных вкладов на два основных вида. Банкиры будут предлагать клиентам вклады отзывные и безотзывные. После вступления в действие решения вкладчик не будет иметь возможности требовать у банка досрочного возврата размещенных средств в случае, если заключен договор безотзывного депозитного вклада. Примечательно, что норма о безотзывных вкладах вступает в действие не с 1 апреля следующего года, а со дня официальной публикации декрета.
Ожидаемые новшества
Несложно указать мотивы, которые побудили руководство Беларуси принять вышеуказанные решения. Тривиальные причины заключаются в том, что за последние пять лет сократился до возможного минимума интерес граждан к размещению в финансовых учреждениях вкладов длительного хранения. После девальвации, зафиксированной в 2009-2011 годах, вкладчики соглашались размещать депозиты в белорусских рублях только под высокий процент и на короткий период. Банкиры сообщают, что за временной промежуток с 2011 до 2014 года сократилась до минимального показателя доля граждан, которые хранят сбережения в банках на вкладах длительного срока.
Известно, что весной текущего года удельный вес вкладов граждан со сроком размещения от одного до трех лет во всей банковской системе страны составлял всего 12 процентов. Подавляющее большинство беларусов размещало депозиты в банках на короткий период (от одного до трех месяцев). Такая ситуация не соответствовала запросам коммерческих банков, не устраивало положение дел и Нацбанк. В обороте денежных масс наблюдался дисбаланс – привлекались вклады только на короткое время, а кредитование обычно проходит на длительные сроки.
Топ-менеджер одного из национальных банков в беседе с корреспондентами БелаПАН сообщил, что в жестких условиях функционирования финансовых учреждений, существующих в государстве, не работает банковская система ни одной другой страны. Неприемлемы условия, когда банк обязан вернуть вкладчику размещенные ранее средства досрочно в любой момент. Такой подход к вкладам противоречит базисной экономической сути размещения вкладов на любой возможный срок. Кроме того, необходимость возврата срочных вкладов не дает возможности обеспечить безопасное функционирование финансовых учреждений.
К чему готовиться вкладчикам
В Беларуси постепенно проходит процесс удлинения размещаемых населением вкладов. Представители финансовых учреждений констатируют присутствие изменений. Еще совсем недавно население размещало рублевые сбережения преимущественно на срок до трех месяцев. В последнее время фиксируется увеличение популярности среди вкладчиков депозитов на срок в 6 месяцев.
На условиях анонимности член правления одного из банков рассказал представителям прессы о том, что ситуация по вкладам на данное время стабильная. На протяжении октября не зафиксировано большого оттока капитала, около 80 процентов депозитного портфеля сформировано вкладами со сроком размещения более трех месяцев. На протяжении нескольких последних месяцев фиксируется тенденция к постепенному снижению доли «горящих вкладов» в депозитном портфеле.
Банкиры полагают, что есть основания ожидать дальнейшего удлинения сроков вкладов населения. Финансовые эксперты уверены, что тенденция имеет все шансы продлиться в случае сохранения стабильности. Тем не менее, с учетом предстоящей деноминации можно ожидать некоего роста уровня волнения среди населения, что неизбежно сопровождает кардинальные изменения.
Эксперты банковской отрасли уверены, что принятое руководством страны решение не повлияет на показатели активности размещения населением депозитных вкладов в финансовых учреждениях. Профильные специалисты не сомневаются, что беларусы будут хранить сбережения на вкладах в банках, поскольку альтернативы не существует. В стране отсутствует фондовый рынок, поэтому граждане не имеют возможности вкладывать сбережения в ценные бумаги – акции или облигации. Соответственно, в Беларуси депозитные вклады представляют собой безальтернативный вариант для накопления денежных средств.
Ранее «Форум» , что президент Беларуси Александр Лукашенко подписал указ, в соответствии с которым с 1 июля 2016 года в Беларуси вводятся в обращение новые денежные купюры – без привычного нынче множества нулей.
В Беларуси 11 октября выборы. По результатам центральной избирательной комиссии, Александр Лукашенко в пятый раз стал президентом.
Мы просим вас о поддержке: сделайте свой вклад в развитие проекта ForumDaily
Спасибо, что остаетесь с нами и доверяете! За последние четыре года мы получили массу благодарных отзывов от читателей, которым наши материалы помогли устроить жизнь после переезда в США, получить работу или образование, найти жилье или устроить ребенка в садик.
Безопасность взносов гарантируется использованием надежно защищенной системы Stripe.
Всегда ваш, ForumDaily!
Processing . . .
Недавно на депозитном рынке Беларуси прошли очередные изменения. Ставки по сберегательным продуктам в иностранной валюте опустилась еще на несколько пунктов. Финансовый портал проанализировал изменения и посмотрел, какие банки предлагают максимальные процентные ставки на различных сроках хранения в USD и EUR.
Чаще всего дальновидных вкладчиков привлекают из-за надежности. При этом именно вклады в валюте (USD и EUR) плетутся в хвосте, уступая и российских рублях.
Это наглядно видно в нашем обзоре вкладов в белорусских рублях, который можно прочитать .
Кроме этого вкладчики должны учитывать налог, который уплачивается с процентов, начисленных на основную сумму вклада, а также с процентов, полученных с каждой суммы дополнительного взноса. Налог уплачивается когда срок хранения депозита менее 1 года в белорусских рублях и менее 2 лет в иностранной валюте . Напомним, ставка подоходного налога в Беларуси сейчас составляет 13% . Но для вас мы подготовили лучшие депозиты в иностранной валюте, благодаря им не придется платить налог.
ТОП ОТЗЫВНЫХ ВКЛАДОВ в USD и EUR
| Банковский продукт | Срок | % ставка | Первонач. взнос | Проценты | Пополнение |
|---|---|---|---|---|---|
| , «Благо семьи» | От 17 мес. до 17 лет и 7 мес. | 2,55% (плав.) | От 777 USD/ EUR | Капитализация процентов или в конце срока и/или ежегодно. Либо ежемесячная капитализация с уменьшением ставки на 0,77 п.п. | В любом объеме до 7 месяцев от истечения срока депозита |
| , «Максима» | 24 мес. | 2% (плав.) | От 100 USD/ EUR | Ежемесячная капитализация | Дополнительные взносы возможны (и другими лицами) |
| , «Интернет-вкл@д» (оформление в интернет-банке) | 24 мес. | 2% (плав.) | От 50 USD/ EUR | Выплата процентов ежемесячно или капитализация | Без ограничений |
Следует выделить некоторые особенности этих депозитов:
В БНБ-Банке предусмотрено открытие депозита на третьих лиц (несовершеннолетних), возраст которых не достиг 17 лет и 7 месяцев. Помимо этого при открытии депозита вкладчику предлагаются бонусы: банковская карточка. Досрочный возврат части депозита допускается только в части капитализированных процентов. А при досрочном расторжении депозита проценты будут пересчитаны по уменьшенной ставке на 1,77 п.п.
В БТА Банке полное изъятие возможно, но только при пересчете процентов под ставку 0,01%.
В Банке БелВЭБ разрешается многократный отзыв до 50% суммы вклада, далее произойдет снижение ставки при отзыве части суммы вклада на 0,5 п.п.
ТОП БЕЗОТЗЫВНЫХ ВКЛАДОВ в USD и EUR
| Банковский продукт | Срок | % ставка | Первонач. взнос | Проценты |
|---|---|---|---|---|
| , «Цептер Соната» | 750 дней | 3,5% (плав.) | От 50 USD/ EUR | Проценты начисляются и перечисляются на карточку ежемесячно |
| , «Наше будущее» | 1825 дней | Фикс: - 3% в EUR, -3,25% в USD | От 100 USD/ EUR | Ежемесячная капитализация с возможностью ежемесячной выплаты процентов |
| , «Формула успеха» | 24 мес. | 2,7% (фикс.) | От 200 USD/ EUR | Перечисление процентов на кару либо капитализация |
Выбирая вклады безотзывные, следует понимать, что здесь нет возможности досрочного расторжения договора и не предусмотрен досрочный возврат всей или части суммы вклада. Также по представленным вкладам нужно учитывать:
В Цептер Банке возможно пополнение, а досрочное снятие - с согласия банка.
В Технобанке дополнительные взносы по усмотрению банка допускаются в течение первых 1090 дней. Досрочное расторжение по истечении срока - 0,01%. Вклад может быть открыт на ребенка не старше 18 лет, любым лицом.
В Банке Решение возможно пополнение, а также выпуск платежной карты к вкладу. Также можно выбрать вклад «Онлайн решение» под ставку 2,8%, от 25 USD/ EUR на 2 года. Правда, этот депозит доступен только тем, у кого есть мобильное приложение и действующая карточка банка в валюте вклада. По окончанию вклада сумма вернется на карточку вместе процентами.
В итоге
Мы подводим к извечному вопросу о том, что лучше: отзывные или безотзывные депозиты. Если рас��матривать только предложенные нами варианты, то, на наш взгляд, лучше о тдать предпочтение безотзывным депозитам . И вот почему. Топ-3 отзывных депозитов предлагаются по плавающей ставке, а они могут измениться в любое время. И если по отзывным разрешается забирать свои средства раньше срока, то отметим, что по нашей тройке вы все равно понесете определенные потери по вкладу. К тому же если деньги полежат в банке меньше 2 лет, то и еще сверху придется заплатить подоходный налог.
Поэтому если вы действительно хотите заработать на своих деньгах в иностранной валюте, то выбирайте безотзывные депозиты со сроком хранения более 2 лет и с максимальной фиксированной ставкой (и с возможностью пополнения, например). Положили и забыли.
Налог на вклады немного подорвал доверие население к банкам. Но , что как только граждане разберутся с тем, как работает система, то снова понесут свои сбережения в банк.
Напомним, с 1 апреля 2016 года вступает в силу подписанный 11 ноября 2015 года Президентом Республики Беларусь Декрет № 7 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)». Согласно документу, при открытии вклада с 1 апреля, доход по нему облагается , если средства размещаются менее чем на 1 год в белорусских рублях либо менее чем на 2 года в иностранной валюте.
Как оказалось, схему работы декрета не до конца поняли как рядовые граждане, так и профессиональные экономисты. В агентство «Минск-Новости» обратился читатель: в Нацбанке ему сказали одно, в его банке – противоположное. Поскольку налогом на доход от вкладов занимается Министерство по налогам и сборам, туда мы и обратились, чтобы получить точные ответы на вопросы читателей.
«Я сделала вклад 21 марта, то есть до начала действия указа № 7. Проценты по вкладу буду получать после вступления указа в силу. Нужно ли мне платить налог на полученные проценты?
Анна Захаровна»
Если вы сделали вклад до 1 апреля 2016 года, то проценты, полученные по нему, не облагаются налогом.
Нормы Декрета № 7 о налогообложении доходов в виде процентов по банковским вкладам, а также текущим счетам начинают действовать с 1 апреля 2016 года и будут распространяться на договора, заключенные с указанной даты. Если договор банковского вклада заключен до 1 апреля 2016 года, то проценты, полученные по такому вкладу, освобождаются от подоходного налога.
Исключение составляют случаи продления договоров.
Пример. Предположим, 21 марта 2016 года вы заключили договор банковского вклада на 20 млн рублей сроком на три месяца. Договор предусматривает ежемесячную выплату процентов: 21 апреля, 21 мая, 21 июня 2016 года. Полученные по такому вкладу проценты освобождаются от подоходного налога, так как договор банковского вклада заключен до 1 апреля текущего года.
Если такой договор будет продлен еще на три месяца, то все проценты, полученные в течение следующих трех месяцев, подлежат налогообложению.
«Указ № 7 говорит, что если белорусские рубли находятся на вкладе 1 год, то проценты по нему не облагаются налогом. Я хочу открыть вклад в белорусских рублях сроком на 1 год и пополнять его каждый месяц. Правильно ли я понял, что если сниму все деньги ровно через год после открытия вклада, то мне все равно придется уплатить какой-то налог?
Минчанин »
«Я открыл вклад в белорусских рублях сроком на 1 год. Если я сниму деньги раньше, придется ли мне уплачивать налог, ведь вклад, как и требовалось, открыт на нужный срок?
Сергей Васильевич»
Если вы пополняете вклад, то доход, полученный за дополнительный взнос, облагается налогом при условии, что деньги с момента пополнения вклада пролежат на счету менее 1 года – для вкладов в белорусских рублях либо менее 2 лет – для вкладов в иностранной валюте. Если вы открываете вклад, например, в белорусских рублях на год и потом пополняете его, то если решите забрать все деньги ровно через год после открытия вклада, придется уплатить налог на доход, полученный за дополнительные взносы, поскольку с момента пополнения вклада и снятия денег прошло менее 1 года.
Налогом не облагаются проценты по вкладам, если срок фактического размещения денежных средств на таком вкладе составляет 1 год и более в белорусских рублях, 2 года и более – в иностранной валюте. Если вы открываете вклад в белорусских рублях сроком на 1 год либо в иностранной валюте сроком на 2 года и фактически деньги находятся на счету меньше времени, как это происходит при досрочном снятии, придется уплатить налог.
Пример. Вы как физическое лицо 1 апреля 2016 года заключили договор банковского вклада сроком на один год, до 1 апреля 2017-го, на сумму 10 млн рублей. Проценты, начисляемые на 10 млн рублей, освобождаются от подоходного налога. А 1 мая 2016 годы вы пополняете вклад на 2 млн рублей. Поскольку 1 мая 2016 года считается датой внесения 2 млн рублей на вклад и срок их фактического размещения на вкладе составит менее одного года, то проценты, начисленные банком на сумму такого дополнительного взноса, облагаются налогом.
«Как рассчитывается налог, если я решу досрочно снять часть денег со вклада?
Иван Иванович»
Продолжим рассматривать пример с открытием вклада на 10 млн белорусских рублей (дата внесения денег – 1 апреля 2016-го) и его пополнением на 2 млн рублей (дата пополнения – 1 мая 2016-го).
Ровно через полгода после открытия вклада вы хотите снять денежные средства в сумме не более 2 млн рублей. В такой ситуации будет считаться, что вы снимаете деньги из средств, которые пролежали на вкладе с наименьшим сроком, то есть из суммы дополнительного взноса в размере 2 млн рублей, которые положили на вклад 1 мая 2016 года.
Если начисленные за период с 1 мая 2016 по 1 сентября 2016 года на сумму дополнительного взноса проценты ранее вам выплачивались, то с них уже удерживался подоходный налог.
Если вы хотите 1 сентября 2016 года снять б ó льшую сумму, например, 5 млн рублей, то снимаемая сумма будет состоять из средств дополнительного взноса и средств, внесенных 1 апреля 2016 года при открытии вклада.
Обращаем внимание на то, что проценты, начисленные на сумму дополнительного взноса, и часть средств, снимаемых с суммы основного вклада, размещенного 1 апреля 2016 года, подлежат налогообложению, так как фактический срок размещения таких средств на вкладе составил менее одного года.
Справочно
Вам придется уплатить налог на доход от вклада, если соблюдаются сразу все следующие условия:
– вы открываете вклад в белорусских рублях сроком менее чем на 1 год, в иностранной валюте – менее чем на 2 года. Либо снимаете деньги досрочно и при этом белорусские рубли находятся на счете менее 1 года или иностранная валюта – менее 2 лет. Если вы пополняете вклад, то день пополнения будет считаться первым днем внесения средств. И так каждый раз при внесении очередной суммы;
– если ваша процентная ставка превышает процентную ставку по банковскому вкладу до востребования (они, как правило, имеют самый низкий процент дохода).
Держателю вклада не придется куда-то обращаться либо заполнять какие-то документы для уплаты налога. Банк сам снимет с вашего счета необходимую сумму и перечислит ее налоговой. Налог составляет 13 % годовых. Если вклад валютный, то в день получения дохода этот доход пересчитают по курсу Нацбанка.
Как распоряжаться своими деньгами, каждый решает самостоятельно. Кто-то по старинке хранит деньги под матрацем, кто-то в сейфе (если таковой имеется), кто-то инвестирует в недвижимость, кто-то покупает ценные бумаги, а кто-то открывает депозит. И вот о том, что такое депозит, какие они бывают, от чего зависит процентная ставка и так далее, мы сегодня хотели бы поговорить.
Депозит, на наш взгляд, это наиболее популярный, простой и доступный способ не только сохранить свои деньги, но и увеличить их сумму.
Итак, депозит - это временное размещение денежных средств в банке, с целью получения денежной выгоды в виде начисленных процентов на сумму размещения.
Как это выглядит на практике?
Вы отдаете свои деньги (наличными в отделении банка или посредством безналичного перечисления (актуально для интернет-вкладов)) кредитному учреждению.
Заключаете договор, в котором, прописаны все условия размещения денежных средств.
По истечению указанного в договоре срока, вы получаете обратно свои деньги плюс сумму начисленных процентов.
Виды банковских депозитов
Что такое депозит, разобрались. Теперь рассмотрим, какие они бывают.
Все вклады условно можно классифицировать в зависимости от тех или иных параметров.
В зависимости от субъекта открытия вклада:
- вклады для детей
- вклады для пенсионеров
- депозиты для юридических лиц
- общие вклады
В зависимости от валюты размещения
- вклады в национальной валюте (депозиты в белорусских рублях)
- депозиты в валюте (вклады в долларах США, вклады в евро, депозиты в российских рублях и другие)
В зависимости от срока размещения
- краткосрочные
- долгосрочные
В зависимости от наличия возможности пополнения
- пополняемые
- непополняемые
В зависимости от возможности досрочного расторжения
- отзывные
- безотзывные
В зависимости от типа процентной ставки
- вклады с плавающей процентной ставкой
- вклады с фиксированной процентной ставкой
В зависимости от способа выплаты процентов
- депозиты с ежемесячной выплатой процентов
- депозиты с выплатой процентов в конце срока
- депозиты с ежеквартальной выплатой процентов
- депозиты с авансовой выплатой процентов
- депозиты с капитализацией
В зависимости от наличия возможности автоматического перезаключения вклада на новый срок
- вклады с пролонгацией
- непролонгируемые вклады
Как видим, существует множество вкладов в зависимости от тех или иных параметров. Вы вправе подобрать себе тот вклад, который на ваш взгляд, будет наиболее выгодным для вас.
Что такое капитализация процентов?
Когда речь идет о вкладах, часто можно услышать такое словосочетание, как капитализация процентов. Но что же это такое?
Капитализация процентов - это причисление суммы начисленных процентов к общей сумме вклада.
Что дает капитализация процентов? Все очень просто, она увеличивает доходность по вашему вкладу. Так как сумма начисленных процентов причисляется к сумме вклада, она автоматически делает ее больше. А это значит, что проценты будут начисляться уже не на первоначальную сумму депозита, а на сумму, увеличенную за счет причисленных процентов.
Поэтому, если вы хотите заработать больше на размещении своего вклада, обратите внимание на вышеописанную функцию.
Кстати, капитализация процентов может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной.
Рассмотри пример капитализации процентов и ее выгоду в сравнении с обычным начислением процентов.
Допустим вы открыли два вклада на сумму 100 000 бел. руб. каждый, на 6 месяцев и под 6% годовых. Первый - с ежемесячной капитализацией процентов, второй - с обычной ежемесячной выплатой.
Итак, что получается? С капитализацией процентов ваш доход составил 2 995,62 бел. руб., без капитализации - 2 991,78 бел. руб. Разница: 3,84 бел. руб. Разница не большая, но это конкретно для тех условий, которые были взяты для примера. Если, допустим, вы разместите депозит на эту же сумму, но не на 6 месяцев, а на 12, и не под 6% годовых, а под 12%, тогда разница составит порядка 500 бел. рублей. Довольно неплохо, вам не кажется?
Для расчетов использовался сайта .
Что такое пролонгация депозитного вклада?
Пролонгация вклада - автоматическое перезаключение/продление вклада на действующих условиях и под процентную ставку, которая является актуальной на момент пролонгации. Достаточно удобная функция в тех случаях, когда вы не хотите забирать свой депозит из кредитного учреждения. Договор перезаключается автоматически и вам нет необходимости обращаться в банк. Кстати, продлить вклад таким способом, в зависимости от банка, можно или неограниченное количество раз или же столько раз, сколько это предусмотрено условиями того или иного банка.
Если вы не нуждаетесь в пролонгации депозита или просто не хотите продлевать свой вклад, вы можете обратиться в банк в день окончания действия вашего депозита и забрать свои деньги.
Процентная ставка: какой бывает и от чего зависит
Процентная ставка - процент начисляемый на сумму, размещенных вами денежных средств. Чем выше это процент, тем выше доход во вашему вкладу.
Проценты по вкладам начисляются со дня, следующего за днем поступления денежных средств в кредитное учреждение и до дня возврата их вкладчику, или же до дня досрочного закрытия депозита вкладчиком.
Процентная ставка может быть фиксированной или плавающей/переменной, номинальной или эффективной.
Если мы говорим о фиксированной процентной ставке , то тут все достаточно ясно: ставка устанавливается на весь срок действия депозита и, при этом, не меняется.
Если же речь идет о плавающей/переменной процентной ставке , тогда существует вероятность изменения ставки на протяжении срока действия вашего вклада. Например, переменные процентные ставки по вкладам в белорусских рублях привязаны к ставке рефинансирования . И если в период размещения вашего вклада она будет изменена, то, соответственно, и ставка по вашему депозиту - тоже. Ставки по депозитам в долларах США, как правило, привязаны к лондонской межбанковской ставка предложений (LIBOR) , в евро - к европейской межбанковской ставке предложений (EURIBOR) .
Выбирая вклад с переменной/плавающей процентной ставкой, вы можете как выиграть, так и проиграть. Ибо не известно, вырастит завтра ставка по вашему депозиту или же понизится.
Когда вам говорят о номинальной процентной ставке , имейте ввиду, что это ставка, согласно которой вы получите доход за конкретный временной период (срок), установленный договором. Когда говорят о эффективной процентной ставке , имеют ввиду номинальную ставку с учетом капитализации.
Какие бывают процентные ставки по вкладам, мы разобрались. Теперь разберемся, от чего зависит их размер.
Итак, размер процентной ставки по депозиту может зависеть от таких факторов:
- от ставки рефинансирования, от ставки LIBOR или от ставки EURIBOR (например, в случаях с переменными ставками)
- от срока размещения вклада
- от суммы размещения
- от валюты депозита
- от вида депозита
- от наличия возможности пополнения депозита
- от наличия возможности досрочного или частичного изъятия вклада
Кстати, стоит напомнить, что с февраля 2019 года Национальным Банком Беларуси были отменены предельные процентные ставки по вкладам в белорусских рублях. На вклады в валюте ограничения сохранены.
Как рассчитать доход по депозиту?
Наверное, многим, кто планирует открыть депозит, интересно, какой доход он от этого получит. И, поэтому, актуальным становится вопрос: «Как рассчитать доход по депозиту?».
А сделать это достаточно просто. Можно обратиться в отделение банка, и менеджер проведет за вас все необходимые расчеты. А можно просто воспользоваться депозитным калькулятором.
Калькулятор депозита доступен по следующей .
Вам лишь необходимо будет ввести исходные данные (сумма, ставка, срок, ежемесячное пополнение (если таковое актуально), выплата процентов) и нажать кнопку «Рассчитать».
Договор банковского вклада
При открытии вклада между вкладчиком и кредитной организацией заключается договор банковского вклада. В нем прописываются условия размещения денежных средств, права и обязанности сторон и другое.
Вот что говорится о договоре банковского вклада в Гражданском Кодексе Республики Беларусь.
Договор банковского вклада может быть, как типовым, так и индивидуальным. С примерами типовых договоров можно ознакомиться на сайтах банков, они как правило в открытом доступе. Заключение индивидуального договора доступно лишь не многим. Как правило тем, кто в особых отношениях с банком и владеет внушительным состоянием.
Какие документы нужны для открытия депозита?
Как правило, для размещения депозита, обычному гражданину РБ достаточно иметь при себе документ, удостоверяющий личность и ИНН. Если же вы пенсионер, и у вас в планах открыть пенсионный вклад, тогда необходимо будет предъявить пенсионное удостоверение. В случае оформления депозита на имя 3-го лица необходимо предоставить реквизиты (ФИО, серия и номер документа, наименование государственного органа, выдавшего документ, дата выдачи, идентификационный номер) документа лица, на чье имя открывается вклад, либо сам документ.
Налог на вклады
Как бы нам того не хотелось, но доходы в виде процентов, начисленных на сумму банковского вклада, облагаются подоходным налогом. Но, к счастью, не во всех случаях.
То есть, чтобы избавить себя от уплаты подоходного налога, необходимо размещать депозит на срок 1 год и более - для вкладов в бел. руб. и 2 года и более - для вкладов в валюте. И при этом досрочно не изымать часть суммы вклада и не расторгать его. Но и это еще не все. С процентного дохода, насчитанного на сумму дополнительного взноса по депозитам, не подпадающим под налогообложение, также удерживается подоходный налог, при фактическом размещении этого дополнительного взноса на срок менее 1 года в бел. руб. и менее 2 лет в иностранной валюте. То есть, пополнять вклады, чтобы не платить налог, стоит в «необлагаемый» для депозитов разной валюты период.
И нужно отметить, что в случае удержания налога с процентного дохода по вашему вкладу, самостоятельно подавать налоговую декларацию вам не придется. Банк сам рассчитает и перечислит в бюджет необходимую сумму.
Кстати, ставка подоходного налога в нашем случае составляет 13%.
Страхование вкладов
Все мы хотим, чтобы наши сбережения были в целости и сохранности. Тем более тогда, когда мы их несем в банк. Но что же будет с нашими деньгами, если вдруг банк обанкротится или у него отзовут лицензию на осуществление банковской деятельности.
А, грубо говоря, ничего не случится. Ибо все наши средства застрахованы, и государством гарантирован возврат 100% наших вложений (сумма вклада + начисленные проценты). Кстати, Беларусь одна из немногих стран, которая гарантирует полный возврат средств.
Кстати, выплата средств осуществляется лишь при выполнении ряда условий:
- вы являетесь физическим лицом (гарантирование выплат ИП и ЮЛ не предусмотрено)
- у банка отозвана лицензия
- банк зарегистрирован в «Агентстве по страхованию вкладов»
Организацией выплат компенсаций пострадавшим вкладчикам занимается государственное учреждение «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц». Также, при наступлении страховых случаев, оно берет на себя обязанности антикризисного управления банками.
Как и в каком банке лучше открыть депозит?
Прежде, чем открыть вклад в любом из действующих банков Республики Беларусь, необходимо определиться с его параметрами. Будет это вклад в валюте или вклад в белорусских рублях. На 3 месяца или же на 2 года. Отзывной или безотзывной. Пополняемый или нет. И так далее.
Подобрать выгодные вклады в валюте и выгодные вклады в белорусских рублях можно по .
После того, как вы определились с параметрами вашего депозита, можете начинать подбирать банк. Обратите внимание на расположение банка (удобно ли к нему добираться). Зарегистрирован ли банк в «Агентстве по страхованию вкладов». Есть ли у банка интернет-банкинг и насколько он функционален (чтобы была возможность управлять депозитом удаленно; например, пополнять).
Определились с банком - смело можете идти размещать вклад. Только не забудьте документы.