ОАО «ОТП Банк» (далее «Банк», «ОТП Банк») – дочерний банк Группы ОТП (OTP Group), являющейся одной из крупнейших банковских групп Центральной и Восточный Европы. Материнскому банку Группы, OTP Bank Plc., принадлежит 95,9% акций ОАО «ОТП Банк».
OTP Group считает российский рынок одним из своих стратегических приоритетов.
Выпуск облигаций ОТП Банка направлен на достижение следующих целей:
Интенсивное наращивание кредитного портфеля;
Диверсификация источников фондирования;
Развитие источников рублёвой ликвидности и снижение валютных рисков Банка;
Представление ОТП Банка российскому инвестиционному сообществу, создание истории заимствования на внутреннем долговом рынке (долги Банка не представлены на публичном рынке заимствований на текущий момент).
ОТП Банк является универсальным банком. В то же время розничное кредитование является основным направлением бизнеса ОТП Банка, в состав которого входят:
Кредитование в точках продаж (POS-кредитование). Банк занимает 2-е место в данном сегменте рынка. Кредитование в торговых точках позволяет Банку диверсифицировать географические риски и предоставлять услуги клиентам по всей территории России;
Кредитные карты - 4-е место на рынке. Кредитные карты предлагаются наиболее качественным заёмщикам POS-кредитования.
Банк предоставляет широкий спектр услуг корпоративным клиентам. Доля корпоративного портфеля составляет 16% общего кредитного портфеля Банка. Также ОТП Банк является ведущим игроком на валютном рынке.
Высокая достаточность капитала является характерной чертой бизнеса OTP Group. Политика ОАО «ОТП Банк» по поддержанию достаточности капитала полностью согласуется с подходом OTP Group, на 1 февраля 2011 года показатель достаточности капитала Банка составляет 17,92 % (РСБУ).
Продукты, на которых специализируется Банк, в основном, высокомаржинальные. Банк уделяет большое внимание контролю и управлению рисками, минимизации операционных издержек, а также мерам по улучшению качества кредитного портфеля. В таблице 2.1 содержатся основные поверхностные сведения о банке.
Таблица 2.1.1 OTP Group: Основные сведения
|
Ba1 (Moody’s) / BB (Fitch) |
|
|
Гос. регистрационный номер | |
|
Номинальный объем выпуска |
2 500 000 000 руб. |
|
Срок обращения | |
|
Выплата купона |
Раз в полгода |
|
Вид размещения |
Бук-билдинг |
|
Организаторы |
ЗАО КБ «Ситибанк» и ЗАО «ВТБ Капитал» |
|
Котировальный список |
Размещение планируется через котировальный список «В» |
|
Ломбардный список |
Выпуск соответствует всем критериям для включения в Ломбардный список ЦБ РФ |
ОТП Банк входит в состав международной финансовой группы OTP Group, которая является одним из лидеров рынка финансовых услуг Центральной и Восточной Европы. OTP Bank Plc., кредитные рейтинги Baa3 (Moody’s) и BB+ (S&P) владеет 95,9% уставного капитала ОТП Банка и является крупнейшим активом OTP Group. Акции OTP Bank Plc. торгуются на Фондовой бирже Будапешта, в свободном обращении находится 68,86% акций. Крупнейшими акционерами (по данным Фондовой биржи Будапешта на декабрь 2010 г.) являются Тимур Мегдет и Руслан Рахимкулов (9,02%), нефтяная компания MOL Hungarian Oil and Gas Public Limited Company (8,57%), а также страховая и банковская группа Groupama (8,31%) . Болгария раша украина ховаатия румыния сербия словакия черногория
OTP Group была образована 1 марта 1949 г. в Венгрии как государственный сберегательный банк. В конце 1990 года банк был реорганизован в публичную компанию с ограниченной ответственностью и переименован в Национальный Сберегательный и Коммерческий банк, именно так расшифровывается аббревиатура ОТП Банк на венгерском языке.
Дочерние банки OTP Group присутствуют в 9 странах:
Украина
Румыния
Словакия
Черногория
Хорватия
Болгария
Рис. 2.1.1 География присутствия OTP Group
За более чем 60-летнюю историю бренд ОТП стал хорошо известен в Европе - сейчас ему доверяют более 13 миллионов клиентов в 9 странах. OTP Group сегодня – это около 1500 отделений, более
4 000 банкоматов, более 57 500 точек кредитования, почти 13,5 млн. выпущенных карт. Сотрудниками OTP Group являются более 30 тыс. человек.
ОТП Банк (Венгрия) является крупнейшим в Венгрии банком и занимает лидирующие позиции на рынке банковских карт, ипотечных кредитов, POS-кредитования и в других сегментах розничных банковских услуг. ОТП Банк (Венгрия) состоит в клиентских и партнерских отношениях с более чем 60% венгерских домохозяйств, 70% муниципалитетов и более чем 30% компаний. ОТП Банк (Венгрия) неоднократно признавался банком года по версиям Euromoney, The Banker и Global Finance. Дочерние банки OTP Group являются лидерами по всем основным сегментам розничного банковского обслуживания в Болгарии и Черногории, активно развиваются в России, Украине и Румынии и удерживают прочные позиции в остальных регионах присутствия.
Международная деятельность OTP Group охватывает также ряд важных направлений в сферах финансового, страхового, инвестиционного и банковского бизнеса - от управления активами до лизинга и пенсионного фонда.
Таблица 2.1.2 Финансовые результаты OTP Group
|
Показатели, млн. евро |
2010 г. |
2009 г. |
|
Консолидированная прибыль после налогообложения | ||
|
Прибыль до налогообложения | ||
|
Совокупная прибыль | ||
|
Чистый процентный доход | ||
|
Совокупные активы | ||
|
Совокупный акционерный капитал | ||
|
Кредитный портфель | ||
|
Депозитный портфель | ||
|
Рентабельность активов | ||
|
Рентабельность капитала | ||
|
Чистая процентная маржа |
Структура любой организации – это упорядоченная совокупность ее отдельных элементов. Банк является функционально-иерархической структурой, которая обеспечивает выполнение функций управления, сохраняет целесообразные вертикальные и горизонтальные связи и разделение элементов управления. Группировка подразделений происходит в соответствии с функциями, отражающими основные направления и сферы деятельности. Функциональная структура обеспечивает банку достаточно серьезные конкурентные преимущества за счет ее четкости, стройности, надежности коммуникаций, отсутствия их дублирования, что позволяет без задержек доводить до исполнителей и реализовывать управленческие решения.
В банке жесткая иерархия власти и системы контроля со стороны высшего руководства, решения принимаются централизованно. Но в тоже время уровень подготовки специалистов обеспечивает широкую специализацию в работе персонала (взаимозаменяемость).
Высший орган управления банка реализует свои функции и задачи непосредственно через исполнительные, а также контрольные органы, которые целиком подотчетны ему.
Исполнительные и контрольные органы банка укомплектованы высококвалифицированными банковскими работниками. Председатель правления банка в соответствии с Уставом избирается высшим органом управления банка и является членом его исполнительного органа.
Для общего руководства работой банка, а также наблюдения и контроля за работой правления и ревизионной комиссии банка в ОАО КБ «ОТП» существует совет банка (правление).
Члены совета из своего состава большинством голосов выбирают председателя совета банка и его заместителей. Члены совета банка не могут быть одновременно членами правления или членами ревизионной комиссии банка.
Совет банка решает стратегические, задачи управления и развития деятельности банка, его заседания проводятся не реже одного раза в год. В своей работе совет руководствуется действующим законодательством и нормативными актами.
Организационная структура ОАО КБ «ОТП» включает функциональные подразделения и службы банка, каждая из которых имеет определенные права и обязанности.
Директор руководит банком и представляет предприятие во всех учреждениях и организациях, распоряжается имуществом предприятия, заключает договора, издает приказы по предприятию, в соответствии с трудовым законодательством принимает и увольняет работников, применяет меры поощрения и налагает взыскания на работников предприятия.
В подчинении директора находятся: главный бухгалтер, начальник отдела розничных услуг, начальник операционного отдела, начальник отдела расчетов, начальник отдела безопасности, начальник юридического отдела, начальник отдела кадров. Каждому из них подчиняются подразделения, специализирующиеся по направлениям деятельности банка.
Описание
OTP Bank имеет длительную историю на международном банковском рынке. Банк был основан в 1949 г. в качестве общенационального и государственного банковского института с целью кредитования клиентов и предоставления услуг по размещению депозитов. По мере развития спектр услуг банка постоянно рос. Прежде всего, было принято решение о выходе на рынок операций с недвижимостью. Позже Банк предоставил клиентам возможность открытия счетов в иностранной валюте и совершения валютообменных операций. С 1989 г. OTP Bank стал функционировать как универсальный коммерческий банк. В дополнение к розничным услугам, OTP Bank оказывает услуги по открытию счетов для корпоративных клиентов и размещению депозитов юридических лиц, а также корпоративному кредитованию и обслуживанию экспортно-импортных операций.
1. Знакомство с ОАО «ОТП Банком» 3
2. Менеджмент 12
3. Знакомство с маркетинговой деятельностью «ОАО ОТП Банк» 25
4. Характеристика исследуемой проблемы 40
Заключение 41
Список используемой литературы 42
Приложения 43
Работа состоит из 1 файл
Таблица 2
Объем и структура денежной выручки на предприятии
Потребительские кредиты выдаются намного эффективнее, чем карты. Это происходит потому что карты еще не вызывают доверия у клиентов. Многие даже просто не знают, как ими пользоваться.
В настоящее время достаточно перспективными направлениями банковского бизнеса являются потребительское кредитование, кредитование малого бизнеса (особое преимущество имеют банки, имеющие доступ к дешевым западным финансовым ресурсам), специализация на обслуживании предприятий одного отраслевого комплекса (конкурентное преимущество обеспечивается за счет максимального понимания потребностей клиентов).
Вплоть до самого последнего времени ОТП Банк специализировался прежде всего на потребительских кредитах, выдаваемых в местах продаж, как в ККО г. Костромы. Их выдача осуществляется через агентов, работающих в местах продаж. При этом агенты могут быть как сотрудниками банка, так и сотрудниками торговой организации.
Особенность агентской сети заключается в том, что банк не стремится заключать договоры с торговыми сетями федерального масштаба, а опирается на местные торговые сети.
Но положение узкопрофилированного банка, ориентированного на беззалоговые кредиты населению, больше не устраивает новых собственников. Новая команда топ - менеджеров предложила владельцам план по расширению круга продаваемых продуктов и ОТП банк запустил программы ипотечного кредитования и автокредитования. В костромском регионе это специализация пока не развита.
Внешнеэкономическая деятельность:
Международная деятельность Группы ОТП охватывает также ряд важных направлений в сферах финансового, страхового, инвестиционного и банковского бизнеса - от управления активами до лизинга и пенсионного фонда.
ОТП Банк входит в международную финансовую Группу ОТП, которая является одним из лидеров рынка финансовых услуг Центральной и Восточной Европы и представлена в девяти странах: Венгрии, Болгарии, Хорватии, Румынии, Сербии, Словакии, Черногории, Украине и России.
Используя преимущества и основываясь на европейских стандартах обслуживания ОТП Группы, банк способствует укреплению и развитию международных торгово-экономических связей.
Банк предлагает квалифицированную поддержку экспортно-импортных операций в странах ОТП Группы:
- для открытия расчетного счета в странах Группы ОТП необходим минимум документов;
- специальные условия по срочным международным переводам ОТП Экспресс сэкономят Ваши деньги и время;
- возможность осуществлять расчеты в рублях с Венгрией и Украиной, а также в венгерских форинтах, евро и долларах США – со всеми остальными странами, в которых представлена Группа ОТП;
- расчеты с помощью аккредитивов, которые в последнее время в связи с вызванной кризисом нехваткой оборотных средств получили широкое распространение как оптимальная альтернатива авансовым платежам. Подтверждение аккредитивов и гарантий между Банками, входящими в ОТП Группу, обеспечит наиболее выгодные условия по подтверждению обязательств и предоставлению пост - финансирования;
- индивидуальные стратегии хеджирования валютных рисков для Ваших валютных контрактов;
- финансирование дочерних компаний в странах присутствия ОТП Группы путем выпуска гарантии в пользу Банка Группы в счет действующей кредитной линии материнской компании. Также любой Банк Группы может выступать агентом по залогу в стране присутствия ОТП Группы;
- менеджеры любого Банка, входящего в Группу ОТП, обладают высокой квалификацией и доскональными знаниями в области местных налоговых и правовых особенностей, что будет бесценным подспорьем для Вас, если Вы выходите на новый рынок.
Для удобства взаимодействия международных клиентов с Банком на уровне Группы создана сеть подразделений международного обслуживания International Desks.
Таким образом, ОАО «ОТП Банк» растет и развивается. Стремится выполнить свою миссию и соответствовать своему видению.
Менеджмент
Основными организационными документами является устав, должностные инструкции, штатное расписание.
Тип организационной структуры – линейно-функциональная, т. е. на каждую функцию управления формируется система от верхнего до нижнего уровня.
Достоинства:
1)Такая структура создает условия для реализации принципа единоначалия.
2)Четкое разграничение функций
и ответственности.
3) Обеспечивает предельность границ контроля.
Недостатки:
1) Низкая оперативность управления, т.к. информация проходит очень длинный путь.
2) Низкая эффективность управления – чтобы согласовать действия работников низшего уровня требуется вмешательство руководителя верхнего уровня.
3) Завышенные требования к знаниям руководителя верхнего уровня.
Для определения к какой организационной структуре относится предприятие, необходимо разобраться в самом понятии структура, организационная структура.
Структура – это строение, взаимосвязь между элементами системы.
Организационная структура – это совокупность соединенных между собой информационными связями элементов объекта и органом управления.
Организационная структура отражает строение системы управления – вертикальное и горизонтальное соотношение уровней управления, а также количество и взаимосвязь структурных подразделений в пределах каждого уровня.
В городе Кострома предприятие представлено Кредитно-кассовым офисом, основным видом деятельности которого является потребительское кредитование физических лиц.
Во главе предприятия стоит управляющий, ему подчиняются непосредственно главные специалисты по работе с сетями 1-го, 2-го и 3- ого порядка, главный специалист документооборота и начальник службы безопасности. Сохраняя принцип единоначалия, главному специалисту по работе с сетями 1-го, 2-го и 3-ого порядка подчиняются по 25 специалистов, главному специалисту документооборота подчиняется специалист документооборота. А начальник службы безопасности имеет в подчинении одного работника. (Рисунок 1)
Главные специалисты по работе с сетями 1-го 2-го и 3-го порядка, а также главный специалист по документообороту являются менеджерами среднего звена. Все они находятся в подчинении у директора, а также они осуществляют организацию работников занятых в основной деятельности, т.е. специалистов 1-го, 2го и 3-го порядка. Делегирование полномочий происходит на основе принципа единоначалия, т.е. директор ККО отдает распоряжения своим непосредственным подчиненным – главным специалистам. После этого директор уже не вмешивается в работу сотрудников, а лишь контролирует их деятельность. Характеристика структурных подразделений представлена в таблице 3.
Рисунок 1. Организационная структура «ОАО «ОТП Банк»
Таким образом, директор кредитно-кассового офиса является менеджером первого или высшего звена. Руководитель формирует цели организации и занимается долгосрочным, стратегическим планированием. Например, внедрение на Костромской рынок новых видов кредитования – кредит на покупку автомобиля, кредит на любые цели.
Таблица 3
Характеристика структурных подразделений
Продолжение Таблицы 3
2. Сектор документооборота |
Порядок подготовки, согласования и регистрации распоряди-тельных документов Банка |
Своевременное и профессиональное выполнение должностных обязанностей. Разработка инструкций о порядке работы с документами |
Ведение учета материальных ценностей фирмы. Организация электронного документообо-рота. Внедрение и поддержка банковских продуктов для частных клиентов. |
|
| 3. Сектор работы с сетями 1-го и 2-го порядка |
Повышение квалификации сотрудников подразделения |
Разъясняет порядок применения действующих правил, инструкций и иных документов нормативного характера. |
Отвечает за квалифика-ционные знания сотрудников. Принимает участие в разработке нормативных, методологи-ческих и инструктивных материалов. |
Продолжение Таблицы 3
Продолжение Таблицы 3
5. Сектор по работе с задол-жен- ностью |
Обеспечение мини-миза-ции дефо-лтно-сти. |
Осуществляет наблюдение, проверку и контроль за проведением службой безопасности на предприятии мероприятий по обеспечению безопасности и охраны жизни, здоровья работников, а также имущества предприятия; Запрашивает и изучает внутренние документы предприятия, определяющие структуру и порядок деятельности службы безопасности; проводит проверку знаний и профессиональных навыков работников службы безопасности; |
Составление соответствующих отчетов о проведенных проверках, выявленных в ходе проверки нарушениях, недостатках и т.д., осуществление контроля за их устранением; Разработка на основе данных проведенных проверок рекомендаций и предложений по совершенство-ванию системы охраны на предприятии, в том числе по внедрению современных технических средств и установке оборудования и систем охраны. |
Итак, из данной таблицы видно, что в офисе работает 9 человек. 23 специалиста работают на торговых точках 2 порядка и 250 специалистов работают на торговых точках 3 порядка.
Расчетным периодом для начисления заработной платы штатным работникам Банка и его филиалов является календарный месяц. Заработная плата выплачивается работнику не реже чем каждые полмесяца в следующем порядке:
1. Работникам ОАО «ОТП Банк» 20 числа каждого расчетного периода выплачивается авансовая часть за первую половину месяца в размере 50 процентов от оклада, установленного по штатному расписанию. 5 числа следующего за расчетным периодом месяца производятся основные выплаты, которые состоят из должностного оклада, оговоренного условиями трудового договора (за вычетом аванса), и премии по результатам работы за месяц на основании приказа Президента Банка (или заместителя Председателя Правления, исполняющего его обязанности в период отпуска или командировки), а также иные единовременные премиальные выплаты, предусмотренные настоящим Положением;
2. Ежегодный основной оплачиваемый отпуск предоставляется работнику в соответствии Трудовым кодексом РФ.
Право на использование отпуска за первый год работы возникает у работника по истечении шести месяцев его непрерывной работы. На основании ст.122 Трудового кодекса РФ по соглашению сторон оплачиваемый отпуск работнику может быть предоставлен и до истечения шести месяцев.
Акционерное общество «ОТП Банк», сокращенное фирменное наименование – АО «ОТП Банк» (далее – ОТП Банк, Банк) создан в соответствии с решением общего собрания учредителей от 01 ноября 1993 г., протокол N 1 (первоначальное наименование – Акционерный коммерческий банк «Сберегательный банк «Гермес» (Акционерное общество закрытого типа), сокращенное наименование – «ГермесСбербанк»). Дата регистрации в Банке России – 28.03.1994 г., регистрационный номер в соответствии с Книгой государственной регистрации кредитных организаций – 2766.
На 31 декабря 2016 года региональная сеть ОТП Банка состояла из 7 филиалов, 6 представительств, 60 дополнительных офисов, 47 операционных офисов, 96 кредитно-кассовых офисов, 23 операционных касс вне кассового узла.
АО «ОТП Банк» является универсальным кредитным учреждением, предоставляющим широкий спектр услуг как физическим, так и юридическим лицам. Основными направлениями деятельности Банка являются розничный бизнес, корпоративный бизнес и операции на финансовых рынках:
– розничный бизнес – банковские услуги физическим лицам, ведение текущих счетов физических лиц, прием вкладов, выпуск и обслуживание кредитных и дебетовых карт, предоставление потребительских кредитов и кредитов наличными, услуги ответственного хранения, денежные переводы;
– корпоративный бизнес – открытие и ведение текущих и расчетных счетов, предоставление овердрафтов и ссуд, услуги по управлению ликвидностью, документарные операции, торговое финансирование, операции классического факторинга;
– операции на финансовых рынках – привлечение и размещение средств на рынке мбк, конверсионные операции, банкнотные операции, операции с ценными бумагами, включая репо, операции с производными финансовыми инструментами и пр. в розничном кредитовании Банк представлен в следующих сегментах рынка: кредитование в торговых точках (POS-кредитование), кредитные карты и кредиты наличными .
Приоритетными задачами Банка в области розничного бизнеса являются повышение операционной эффективности и прибыльности сети продаж, совершенствование существующей продуктовой линейки, а также разработка и внедрение новых продуктов, максимально адаптированных под текущие потребности клиентов и являющихся оптимальными для Банка с точки зрения соотношения доходности и риска, продвижение перекрестных продаж, развитие и внедрение комиссионных продуктов. Одним из важных направлений деятельности является оптимизация существующей линейки вкладов, а также внедрение новых депозитных продуктов в целях поддержания ресурсной базы Банка, оптимальной c точки зрения объёма привлекаемых средств и стоимости ресурсов.
В корпоративном бизнесе Банк последовательно реализует стратегию транзакционного банкинга: документарные операции, торговое финансирование, классический факторинг и услуги по управлению ликвидностью. В части клиентской базы Банк фокусируется, в первую очередь, на обслуживании трансграничного бизнеса клиентов банков ОТП Группы, включающего операции их дочерних компаний в России. Особое внимание уделяется диверсификации бизнеса и снижению рисков путем привлечения клиентов из различных отраслей экономики, а также развитию перекрестных продаж. В части операций на финансовых рынках приоритетными направлениями Банка являются работа на межбанковском рынке, развитие клиентских операций и перекрестных продаж казначейских продуктов, а также реализация собственных торговых стратегий с целью увеличения прибыли в данном сегменте.
Развитие АО «ОТП Банк» в 2015 году За 2015 год активы АО «ОТП Банк» уменьшились на 24% с 168,5 млрд. руб. до 128,0 млрд. руб. Кредитный портфель Банка сократился на 22% до 100,2 млрд. руб. с 127,8 млрд. руб. на начало года. Сокращение кредитного портфеля было вызвано уменьшением объемов кредитования вследствие ужесточения политики в области принятия и управления кредитными рисками на фоне ухудшения макроэкономической ситуации в стране, снижения реальных доходов населения и падения потребительского спроса. Одновременно в течение 2015 года Банком был осуществлен ряд сделок по продаже проблемной ссудной задолженности.
Рисунок 2.1- Активы и кредитный портфель АО «ОТП Банк»
В 2015 году портфель ценных бумаг Банка уменьшился на 36% с 7,5 млрд. руб. до 4,8 млрд. руб. Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток, сократились на 37% с 21,2 млрд. руб. до 13,4 млрд. руб. Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток, сократились на 61% с 18,1 млрд. руб. до 7,1 млрд. руб. Средства, привлеченные от кредитных организаций, сократились в отчетном году на 62% с 24,1 млрд. руб. до 9,1 млрд. руб. Средства, размещенные в кредитных организациях, выросли в 2,6 раза с 4,5 млрд. руб. до 11,6 млрд. руб. Объем привлеченных средств клиентов за год снизился на 10,5% с 90,5 млрд. руб. до 81,0 млрд. руб., при этом средства физических лиц сократились на 7% с 62,1 млрд. руб. до 57,7 млрд. руб., а средства корпоративных клиентов уменьшились на 26% с 20,1 млрд. руб. до 15 млрд. руб .
Рисунок 2.2 – Собственный капитал и чистая прибыль АО «ОТП Банк»
По итогам отчетного года чистый убыток АО «ОТП Банк» составил 4,4 млрд. руб. Основным фактором, повлиявшим на получение Банком отрицательного финансового результата в 2015 году, стало досоздание резервов по кредитному портфелю в размере 17,8 млрд. руб. (на 9,1% меньше по сравнению с 2014 годом – 19,6 млрд. руб.).
Таблица 2.1 – Агрегированный баланс
Собственные средства (капитал) Банка сократились на 17,3% с 24,9 млрд. руб. до 20,6 млрд. руб. В 2015 году операционные доходы Банка уменьшились на 18% по сравнению с 2014 годом и составили 24,1 млрд. руб. Процентные доходы уменьшились на 9% по сравнению с 2014 годом и составили 29,6 млрд. руб. Снижение процентных доходов было обусловлено сокращением кредитного портфеля банка .
Таблица 2.2 – Агрегированный отчет о прибылях и убытах
Одновременно вследствие роста стоимости фондирования на рынке в декабре 2014 года – начале 2015 года процентные расходы увеличились на 37% с 6,5 млрд. руб. до 8,9 млрд. руб. В результате чистые процентные доходы Банка за отчетный период сократились по сравнению с 2014 годом на 20% и составили 20,7 млрд. руб. Чистые комиссионные доходы снизились на 4% с 3,6 млрд. руб. в 2014 году до 3,4 млрд. руб. Операционные расходы Банка за 2015 год уменьшились на 8% по сравнению с показателем 2014 года и составили 11,8 млрд. руб., что связано с реализацией Банком комплекса мероприятий по сокращению расходов .
В результате повышения кредитных рисков в условиях экономической нестабильности, а также ужесточения стандартов кредитования, кредитный портфель Банка сократился за 2015 года на 22%. При этом доля просроченных свыше 90 дней кредитов в портфеле на конец отчетного периода выросла по сравнению с прошлым годом на 4,8 п.п. с 14,7% до 19,5%. Общий объем резервов по кредитному портфелю остался на уровне 2014 года и составил 22,4 млрд. руб. Уровень покрытия резервами просроченной свыше 90 дней за- долженности оставался в конце 2015 года на комфортном уровне – 114,3%.
Таблица 2.3 – Показатели кредитного портфеля 2014-2015 гг
Процентная маржа в 2015 году сократилась на 3,8 п.п. с 19,1% до 15,3% вследствие роста процентных расходов по привлечённым средствам, а также снижения процентных доходов по выданным кредитам при сокращении кредитного портфеля Банка.
Таблца 2.4 – Показатели эффективности ОТП Банк 2014-2015 гг
Коэффициенты достаточности капитала, % Достаточность общего капитала Банка (Базель I) на конец 2015 года составила 22,1%, а достаточность капитала первого уровня (основного капитала) – 17,3%. Норматив доста- точности собственных средств (капитала) в соответствии с требованиями Банка России (норматив Н 1.0) на 1 января 2016 года превысил 13% (при минимально допустимом уровне 10%).
Таблца 2.5 – Показатели достаточности капитала ОТП Банк 2014-2015 гг
Кредитование физических лиц является одним из приоритетных направлений деятельности Банка. Основными видами кредитования Банка являются кредитование в точках продаж (POS-кредитование), кредитные карты и нецелевые кредиты (или кредиты наличными).
По итогам отчетного года кредиты в точках продаж составляли 36% розничного кредитного портфеля, кредитные карты – 37%, кредиты наличными – 20%, остальные виды кредитов – 7%. В целом доля кредитов физическим лицам в кредитном портфеле Банка составила на конец 2015 года 89%. По данным Frank Research Group на 1 января 2016 года, АО «ОТП Банк» занимал среди российских банков 20-ое место по объему портфеля роз- ничных кредитов. По итогам 2015 года портфель кредитов физическим лицам Банка составил 89 млрд. руб., продемонстрировав снижение на 26% по отношению к показателю 2014 года (120 млрд. руб.) .
В течение 2015 года основной фокус работы АО «ОТП Банка» в области управления средствами физических лиц был сосредоточен на снижении стоимости портфеля срочных вкладов физических лиц, а также снижении концентрации крупных депозитов. В связи с высокой волатильностью и дефицитом ликвидности на рынке в декабре 2014 - январе 2015 года Банком была привлечена дополнительная «подушка» ликвидности в виде депозитов физических лиц.
С февраля 2015 года Банк начал постепенно снижать объем портфеля вкладов физических лиц и его стоимость. В период с февраля по сентябрь 2015 года общий объем срочных вкладов был снижен на 10,3 млрд. рублей или на 19% (с 54,3 млрд. руб. на конец января 2015 года до 43,9 млрд. руб. на конец сентября 2015 года). Максимальные ставки привлечения в этот период были снижены с 17% до 11,5% годовых в соответствии с уровнем рынка и реальными потребностями Банка. По итогам 2015 года портфель срочных вкладов физических лиц был снижен на 6,8 млрд. рублей или на 13% (с 51,7 млрд. руб. на начало года до 45 млрд. руб. на конец года).
В сентябре 2015 года было принято решение о прекращении снижения портфеля. С целью реализации данного решения были пересмотрены процентные ставки по основным вкладам линейки банка, запущен сезонный вклад «Рекордный» и осуществлены рекламные акции по продвижению вкладов Банка. С целью минимизации концентрации гибких депозитов с опцией пополнения и повышения привлекательности в глазах клиентов депозитных продуктов Банка в течение 2015 года был осуществлен проект по перезапуску линейки вкладов физических лиц, который включал в себя: изменение маркетинговых названий вкладов для упрощения выбора 26 включая кредиты на дебетовые карты (Cash-on-card), реализуемые через POS-сеть 25 вклада, повышение минимальных сумм вкладов и суммовых градаций процентных ставок. Были изменены условия пролонгации и досрочного расторжения на более доходные и безрисковые для Банка, сокращено количество вкладов в линейке и отменены дублирующие продукты регионов.
На 01 Декабря 2016 г. величина активов-нетто банка ОТП БАНК составила 140.63 млрд.руб. За год активы уменьшились на -17,85%. Спад активов-нетто положительно повлиял на показатель рентабельности активов ROI (данные на ближайшую квартальную дату 01 Октября 2016 г.): за год рентабельность активов-нетто выросла с -2.82% до 0.33%.
По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги, причем эти средства достаточнодиверсифицированы (между юридическими и физическими лицами), а вкладывает средства в основном в кредиты, причем больше в кредиты физическим лицам (т.е. является розничным кредитным).
ОТП Банк - дочерний иностранный банк. ОТП БАНК - имеет право работать с Пенсионным фондом РФ и может привлекать его средства в доверительное управление, в депозиты и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право работать с негосударственными пенсионными фондами, осуществляющими обязательное пенсионное страхование, и может привлекать пенсионные накопления и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право открывать счета и вклады по закону 213-ФЗ от 21 июля 2014 г., т.е. организациям, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ; в кредитную организацию назначены уполномоченные представители Банка России.
Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиентам-вкладчикам. Для оценки ликвидности, рассмотрим период примерно в 30 дней, в течение которых банк будет в состоянии (или не в состоянии) выполнить часть взятых на себя финансовых обязательств (т.к. все обязательства вернуть в течение 30 дней не может ни один банк). Эта "часть" называется "предполагаемым оттоком средств". Ликвидность можно считать важной составляющей понятия надежности банка.
Кратко структуру высоколиквидных активов представим в виде таблицы
Таблица 2.6 – Структура высоколиквидных активов
| Наименование показателя | 01 Декабря 2015 г., тыс.руб | 01 Декабря 2016 г., тыс.руб | ||
| средств в кассе | 3 263 899 | (32.08%) | 2 152 513 | (16.58%) |
| средств на счетах в Банке России | 1 410 964 | (13.87%) | 2 499 374 | (19.25%) |
| корсчетов НОСТРО в банках (чистых) | 1 420 861 | (13.96%) | 206 177 | (1.59%) |
| межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней | 2 200 000 | (21.62%) | 6 066 454 | (46.72%) |
| высоколиквидных ценных бумаг РФ | 942 400 | (9.26%) | 754 937 | (5.81%) |
| высоколиквидных ценных бумаг банков и государств | 1 102 778 | (10.84%) | 1 534 359 | (11.82%) |
| высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) | 10 175 485 | (100.00%) | 12 983 660 | (100.00%) |
Из таблицы ликвидных активов мы видим, что увеличились суммы высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, сильно увеличились суммы средств на счетах в Банке России, межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, уменьшились суммы высоколиквидных ценных бумаг РФ, сильно уменьшились суммы средств в кассе, корсчетов НОСТРО в банках (чистых), при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) вырос за год с 10.18 до 12.98 млрд.руб.
Структура текущих обязательств приведена в таблице 2.7.
Таблица 2.7 – Структура теущих обязательств
| Наименование показателя | 01 Декабря 2015 г., тыс.руб | 01 Декабря 2016 г., тыс.руб | ||
| вкладов физ.лиц со сроком свыше года | 16 996 377 | (20.10%) | 12 828 640 | (16.54%) |
| остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года) | 38 546 598 | (45.58%) | 43 068 012 | (55.53%) |
| депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года) | 17 627 491 | (20.84%) | 16 128 011 | (20.80%) |
| в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП) | 9 400 375 | (11.12%) | 11 287 631 | (14.55%) |
| корсчетов ЛОРО банков | 263 604 | (0.31%) | 284 429 | (0.37%) |
| межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней | 6 835 458 | (8.08%) | 2 737 639 | (3.53%) |
| собственных ценных бумаг | 108 598 | (0.13%) | 210 467 | (0.27%) |
| обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность | 4 186 823 | (4.95%) | 2 297 138 | (2.96%) |
| ожидаемый отток денежных средств | 23 149 958 | (27.38%) | 16 929 111 | (21.83%) |
| текущих обязательств | 84 564 949 | (100.00%) | 77 554 336 | (100.00%) |
За рассматриваемый период с ресурсной базой произошло то, что незначительно изменились суммы остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года), депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года), корсчетов ЛОРО банков, увеличились суммы в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП), сильно увеличились суммы собственных ценных бумаг, уменьшились суммы вкладов физ.лиц со сроком свыше года, сильно уменьшились суммы межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней, обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность, при этом ожидаемый отток денежных средств уменьшился за год с 23.15 до 16.93 млрд.руб.
На рассматриваемый момент соотношение высоколиквидных активов (средств, которые легко доступны для банка в течение ближайшего месяца) и предполагаемого оттока текущих обязательств дает нам значение 76.69%, что означает недостаточный запас прочности для преодоления возможного оттока клиентов, однако банк являетсякрупным и такой значительный отток маловероятен.
Объем активов, приносящих доход банка составляет 89.23% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 60.20% в общем объеме пассивов. Объем доходных активов примерно соответствует среднему показателю по крупным российским банкам (84%). Структура доходных активов на 01.12.2016 и год назад.
Таблица 2.8 – Структура доходных активов
| Наименование показателя | 01 Декабря 2015 г., тыс.руб | 01 Декабря 2016 г., тыс.руб | ||
| Межбанковские кредиты | 8 261 537 | (5.54%) | 22 311 495 | (17.78%) |
| Кредиты юр.лицам | 10 527 149 | (7.06%) | 10 445 702 | (8.32%) |
| Кредиты физ.лицам | 110 610 324 | (74.22%) | 78 269 135 | (62.37%) |
| Векселя | 2 595 416 | (1.74%) | (0.00%) | |
| Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования | 2 373 577 | (1.59%) | 3 362 135 | (2.68%) |
| Вложения в ценные бумаги | 2 366 379 | (1.59%) | 5 571 672 | (4.44%) |
| Прочие доходные ссуды | 5 631 | (0.00%) | 22 300 | (0.02%) |
| Доходные активы | 149 022 210 | (100.00%) | 125 489 973 | (100.00%) |
Видим, что незначительно изменились суммы Кредиты юр.лицам, увеличились суммы Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, сильно увеличились суммы Межбанковские кредиты, Вложения в ценные бумаги, уменьшились суммы Кредиты физ.лицам, сильно уменьшились суммы Векселя, а общая сумма доходных активовуменьшилась на 15.8% c 149.02 до 125.49 млрд.руб.
Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре представлена в таблице 2.9.
Таблица 2.9 – Обеспеченность выданных кредитов
| Наименование показателя | 01 Декабря 2015 г., тыс.руб | 01 Декабря 2016 г., тыс.руб | ||
| Ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам | 14 331 501 | (10.88%) | 12 153 229 | (10.62%) |
| Имущество, принятое в обеспечение | 9 109 051 | (6.91%) | 10 079 410 | (8.81%) |
| Драгоценные металлы, принятые в обеспечение | (0.00%) | (0.00%) | ||
| Полученные гарантии и поручительства | 70 099 101 | (53.19%) | 73 193 137 | (63.97%) |
| Сумма кредитного портфеля | 131 778 218 | (100.00%) | 114 410 767 | (100.00%) |
| - в т.ч. кредиты юр.лицам | 6 767 253 | (5.14%) | 5 583 206 | (4.88%) |
| - в т.ч. кредиты физ. лицам | 110 610 324 | (83.94%) | 78 269 135 | (68.41%) |
| - в т.ч. кредиты банкам | 8 261 537 | (6.27%) | 22 311 495 | (19.50%) |
Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на кредитование физических лиц, формой обеспечения которого являются смешанные виды обеспечения. Общий уровень обеспеченности кредитовнедостаточен для погашения возможных убытков, связанных с возможным невозвратом кредитов.
Таблица 2.10 –Краткая структура процентных обязательств
Видим, что незначительно изменились суммы средства юр. лиц, вклады физ. лиц, сильно уменьшились суммы средства банков (МБК и корсчетов), а общая сумма процентных обязательств уменьшилась на 12.4% c 96.64 до 84.66млрд.руб.
Прибыльность источников собственных средств (рассчитываемая по балансовым данным) увеличилась за год с-22.55% до 2.47%. При этом рентабельность капитала ROE (рассчитываемая по формам 102 и 134) увеличилась за год с -17.65% до 1.91%.
Чистая процентная маржа уменьшилась за год с 15.38% до 15.04%. Доходность ссудных операций уменьшилась за год с 25.03% до 22.00%. Стоимость привлеченных средств уменьшилась за год с 9.23% до 6.56%. Стоимость средств населения (физ.лиц) уменьшилась за год с 10.61% до 7.83%.
Подробнее смотрите: структуру доходов и расходов и показатели рентабельности, а сейчас мы рассмотрим подробнее другие важные показатели с точки зрения надежности кредитной организации.
Таблица 2.11 – Структуру собственных средств
За год источники собственных средств увеличились на 4.1%. А вот за прошедший месяц (Ноябрь 2016 г.) источники собственных средств увеличились на 1.5%. .
Доля просроченных ссуд в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию к увеличению. Доля резервирования на потери по ссудам в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию практически не меняться. Сумма норматива размера крупных кредитных рисков Н7 (макс.800%) в течение года довольно мала и имеет тенденцию к незначительному росту, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к незначительному падению.
Уровень просроченных ссуд на последнюю дату намного выше среднего показателя по российским банкам (около 3-4%).
Уровень резервирования на последнюю рассматриваемую дату намного выше среднего показателя по российским банкам (около 10-11%).
Итак, анализ финансовой деятельности и статистические данные за прошедший 2016 год кредитной организации Акционерное общество «ОТП Банк» свидетельствуют о наличии некоторых негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе.
Сегодня кредитная карта есть практически у каждого гражданина России. Этот платежный инструмент удобен тем, что позволяет в любой момент воспользоваться заемными банковскими средствами для оплаты товаров и услуг. Разумеется, что деньги выдаются под определенный процент, который нужно будет погасить вместе с основой суммой долга. В этой статье мы поговорим о том, какие кредитные карты предлагает оформить своим клиентам «ОТП Банк».
Виды карт
«ОТП Банк» является одним из самых популярных банков в России. Для своих клиентов он разработал несколько видов кредитных карт:
- «Домашняя»;
- «Молния»;
- «Понятная»;
- MasterCard Gold для клиентов банка.
Их действующие условия и тарифы подробно рассмотрим в нижеприведенной таблице:
| Наименование кредитки | Процентная ставка | Стоимость годового обслуживания | Валюта | Кэшбек | Особенности |
|---|---|---|---|---|---|
| Домашняя | 0.249 | 1600 рублей, но первый год бесплатно | Рубли | 0.03 | Карта Карта предназначена для оплаты семейных покупок в продуктовых магазинах и супермаркетах |
| Молния | 0.199 | Бесплатно | Рубли | 0.015 | Расплачиваясь кредиткой в магазинах-партнерах «ОТП Банка», можно получить хороший кэшбек и бонусы на счет |
| Понятная | 0.269 | Бесплатно | Рубли | Не предусмотрен | По карте не предусмотрена комиссия за снятие наличных средств в банкомате |
| МастерКард Голд | 0.199 | 700 рублей, но первый год бесплатно | Рубли | Не предусмотрен | Предназначена для действующих клиентов «ОТП Банка», у которых есть кредит |
Особенности
Кредитки от «ОТП Банка» имеют множество неоспоримых достоинств, чем и объясняется их популярность. Среди них стоит отметить следующие:
- предусмотрен льготный период, в течение которого процент за пользование кредитными средствами не начисляется;
- позволяют совершать безопасные платежи в интернете благодаря защитной технологии 3D-Secure;
- кредитный лимит может достигать 1,5 миллиона рублей;
- пользователь становится участником системы интернет-банкинг, которая позволяет осуществлять широкий спектр операций по карте в онлайн-режиме;
- банк информирует обо всех совершенных приходно-расходных операциях по карте путем отправки СМС-сообщений на номер мобильного телефона;
- обналичивать денежные средства можно в любой точки мира.
Требования к заемщикам
«ОТП Банк» выдвигает ряд требований к потенциальным заемщикам. В целом они стандартные и выглядят следующим образом:
- возраст заемщика от 21 до 69 лет включительно;
- гражданство Российской Федерации;
- наличие постоянной регистрации в регионе, где есть действующее отделение «ОТП Банка»;
- платежеспособность;
- положительная ;
- отсутствие действующих кредитов.
Если клиент в полной мере соответствует им, то его заявка на кредитную карту будет одобрена.
Оформление кредитки происходит по одному документу – российскому паспорту. Пенсионеры должны также предоставить пенсионное удостоверение.
Правила оформления
Оформление кредитной карты возможно двумя способами: непосредственно в отделении «ОТП Банка» или через его официальный сайт. В первом случае клиент должен обратиться в ближайший офис финансовой организации с паспортом. Менеджер предложит ему написать заявление и заполнить анкету. Заявка рассматривается в сжатые сроки. Если ответ положительный, то забрать готовый пластик можно будет спустя 3-5 дней в отделении. Можно также заказать курьерскую доставку по адресу.
Если времени на посещение офиса финансовой организации нет, то подать заявку можно в любом удобном месте, где есть компьютер и стабильное интернет-соединение. Для этого на официальном сайте «ОТП Банка» нужно перейти в раздел «Банковские карты».
Выбрать интересующий продукт и нажать на кнопку «Оформить».
Откроется онлайн-анкета, которую нужно заполнить. Ответ от банка будет получен уже спустя 15 минут.
Итак, «ОТП Банк» предлагает оформить своим клиентам 4 вида кредиток с кредитным лимитом до 1,5 миллиона рублей. Действующие условия и тарифы довольно выгодные, поэтому подойдут различным категориям граждан. Для получения кредитки понадобится только паспорт.
Страница 1
ОТП Банк – один из самых крупнейших банков в России. Именно этот банк один из первых начал работать в России с физическими лицами и уже 25 лет стабильно работает на данном рынке. Рассмотрим историю возникновения и развития ОТП Банка в России.
В 1994 г. ОТП Банк получает лицензии на осуществление банковских операций и начинает свою банковскую деятельность в России. В 2003 г. происходит выдача первого потребительского кредита. Банк вошел в число первых кредитных организаций России и начинает целенаправленно развивать розничный бизнес. В 2004 г. происходит усиленное развитие филиальной сети банка. За год открывается около 30 новых кредитно-кассовых офисов. В 2005 г. происходит объединение Инвестсбербанка с Русским генеральным банком, специализирующимся на работе с крупными корпоративными клиентами. В результате этого слияния банк вошел в список 40 крупнейших по размеру активов российских кредитных организаций, количество отделений и филиалов в Москве и регионах достигло 20, а клиентский портфель был существенно диверсифицирован. Присоединение Омскпромстройбанка (г. Омск) и Промфинсервисбанка (г. Новороссийск), которые были преобразованы в филиалы "Омский" и "Новороссийский" соответственно произошло в 2006 году. Также происходит приобретение контрольного пакета акций банка Группой ОТП, которая обслуживает более 12 млн клиентов в 9 странах. Эта сделка получила одобрение ЦБ России, антимонопольного ведомства РФ, а также венгерского ведомства финансового надзора. В 2007 г. Банк входит в 10 самых динамично развивающихся банков по версии "РБК.Рейтинг", благодаря впечатляющей динамике прироста результатов за 2003-2007 гг. В 2008 г.проводится ребрендинг, по итогам которого ОТП Банк занял 8 место в рейтинге лояльности Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) и 22 место в рэнкинге узнаваемости банков. Появиляется услуга "Мобильный банкир" - продажа банковских услуг через агентов. В 2009 г. чистая прибыль ОТП Банка на 1 января 2009 г. составила 1,8 млрд рублей, что в 1,5 раза выше показателя на аналогичную дату 2008г. ОТП Банк занял 2 место в России по выдачам pos-кредитов. POS-кредиты ОТП Банка становятся доступны в магазинах крупных ритейлеров - «Техносила», «Евросеть» и «Эльдорадо». Портфель депозитов физических лиц вырос в течение года на 10 млрд рублей РФ. Количество точек, где доступны pos-кредиты ОТП Банка, превысило 13 тыс. ОТП Банк открыл 7 точек различного формата, в том числе филиал в Челябинске - восьмой в России и первый на Урале. ОТП Банк стал лауреатом двух престижных национальных премий - "Финансовый олимп" и "Бренд года". 2011 г. запоминается тем, что ОТП Банк 29 марта 2011 года разместил на ММВБ выпуск облигаций серии 02 общей номинальной стоимостью 2,5 млрд. руб. ОТП Банк существенно изменяет систему оценки рисков при выдаче нецелевых кредитов и запустил программу risk based pricing (определение процентной ставки на базе оценки рисков). По состоянию на 1 декабря 2011 ОТП Банк увеличивает долю на рынке кредитования в торговых точках до 20,4%, портфель кредитов, выданных в торговых точках, составил 36,8 млрд. рублей. В декабре 2011 открывается новый филиал Банка - «Дальневосточный» в г. Хабаровске. ОТП Банк становится лауреатом премии "Права потребителей и качества обслуживания - 2011" (специальная номинация Дирекции премии "Финансовая грамотность"), лауреатом премии "Финансовый Олимп" в номинации "Розничный банк. Потенциал и перспектива", в третий раз стал лауреатом премии "Брэнд года - 2010" в номинации "Финансовые организации, продукты и услуги. Страхование".
По своей организационной структуре ОТП Банк представляет собой многоуровневую систему. Она включает в себя территориальные банки, также низовые учреждения: отделения и филиалы. Территориальные банки и отделения ОТП Банка также пользуются правами юридических лиц и имеют баланс, который входит в баланс ОТП Банка. Они действуют на основе положения об этих учреждениях, утвержденного Советом директоров ООТП Банка. В соответствии с типовым положением они входят в единую организационную структуру ОТП Банка, обладают правами юридических лиц, осуществляют свою функцию, руководствуясь актами Центрального банка РФ и ОТП Банка России.
ОТП Банк – это большой и сложный организм со своими традициями и давней историей.
Омское Первомайское отделение ОТП Банка является одним из крупнейших отделений ОТП Банка России, имеет 44 дополнительных офисов и около 9 филиалов, имеет в своем штате около 80 сотрудников.
Банк имеет лицензию на проведение банковских операций и на проведение операций с иностранной валютой. Омское Первомайское отделение ОТП Банка имеет собственную печать, штампы, бланки с наименованием банка, действует на основании положений, разработанных в соответствии с Уставом ОАО «ОТП Банк».
Полезные статьи:
ОМС: сущность и цель
Обязательное медицинское страхование (ОМС) – один из наиболее важных элементов системы социальной защиты населения в части охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания. В России обязательное медицинское страхование является государственным и всеобщим для населения...
Проблемы со свободным процентом
Принцип свободы процента - это частный случай принципа свободы договора, установленного ст. 421 Гражданского кодекса РФ. Свобода процентов означает допустимость заключения соглашений о процентах и предполагает самостоятельное определение размера процентной ставки сторонами договора. Размер проценто...
Характеристика основных элементов кредитной системы
Основными элементами кредитной системы являются следующие: - Центральный банк. - Банковский сектор, который включает в себя коммерческие банки, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, специализированные отраслевые банки. - специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения (инвестици...