›

Порядок рефинансирования ипотеки. Процедура и этапы. Выгодно ли рефинансирование ипотеки — все плюсы и минусы Выгода #2: Уменьшение переплаты по кредиту

Банки сегодня активно анонсируют различные программы перекредитования, за пару последних месяцев на рынке появилось сразу несколько таких предложений. Казалось бы, у тех, кто брал ипотеку под высокий процент в 2015 году, появилась реальная возможность сократить платежи. Однако на практике она открыта далеко не для всех, и у самого рефинансирования есть свои подводные камни, о которых заемщику стоит знать заранее.

Задуматься о перекредитовании заемщику стоит, если ставка по действующему кредиту на два — три процента выше той, что сейчас предлагает банк. Ставки рефинансирования сегодня на рынке начинаются от 10,5-10,75 процента годовых. Те, кто брали кредит в самом начале кризиса под 15 процентов, после перекредитования смогут ежемесячно экономить на платежах более трех тысяч рублей. Заниматься рефинансированием лучше в первые годы обслуживания ипотеки, когда ежемесячный платеж состоит в основном из процентов за пользование кредитом.

При этом в банках существуют ограничения по срокам, после которых они готовы рефинансировать заемщика. Прежде чем переманивать к себе заемщика, кредитной организации нужно понять, что клиент другого банка — заемщик дисциплинированный и аккуратно вносит платежи по кредиту. Так, для рефинансирования в банке «Абсолют» с момента получения первого кредита должен пройти минимум год, банк «ВТБ 24» готов перекредитовывать клиентов других банков уже через полгода с момента выдачи первой ипотеки. Если к этому моменту выплачена половина кредита, думать о рефинансировании уже поздно: перекредитовавшись, вы ничего не выиграете, только понесете расходы на оформление нового кредита.

Большинство банков не возьмутся рефинансировать кредит, если для погашения ипотеки изначально использовались средства материнского капитала. Дело в том, что в таком случае семья дает обязательство после полного погашения ипотеки наделить детей долей в собственности. Переходя в другой банк, она должна это обязательство выполнить, но далеко не все кредитные организации готовы пойти на выделение долей в залоговой квартире детям. В основном на такое условие соглашаются банки, работающие по стандартам АИЖК. И без того небольшой круг рефинансирующих кредиты банков для семей с маткапиталом сокращается в разы.

Каковы расходы на рефинансирование ипотеки?

Занимаясь рефинансированием, клиент, по сути, получает новый кредит, поэтому ему предстоят те же расходы, что и при обращении за первой ипотекой. Это затраты на оценку (две — три тысячи рублей, в зависимости от банка), на страхование жизни и здоровья (0,2-1 процент от суммы кредита), кроме того, в ряде банков требуется техническая документация, и если технического плана нет, его придется заказать в БТИ. Также понадобится заплатить за выписку из ЕГРН (400 рублей, некоторые банки заказывают ее сами) и оплатить госпошлину в Росреестре за регистрацию договора (одна тысяча рублей). Кроме того, чтобы снять обременение быстрее, ряд банков берет комиссию в пять тысяч рублей. В среднем общие затраты на рефинансирование ипотеки составляют 10-15 тысяч рублей.

Как сократить связанные с перекредитованием расходы, способны посоветовать ипотечные консультанты. «Заемщику нужно грамотно подойти к выбору страховой компании, — рассказывает ипотечный консультант агентства недвижимости «КИАН» Татьяна Шолохова, — у каждого банка аккредитовано несколько страховщиков, применяемые ими коэффициенты при расчете, например, страхования жизни разные. Выбрав компанию с минимальным страховым тарифом, можно снизить расходы на страховку наполовину».

Кроме того, ипотечные брокеры подскажут, в какой банк стоит подавать документы в ситуации конкретного заемщика. Дело в том, что требования к заемщику в банке, куда клиент обращается за перекредитованием, могут отличаться от тех, что предъявляет его нынешний кредитор. Другой банк подходит к оценке доходов заемщиков, исходя из своей собственной политики.

С чего начать рефинансирование кредита?

Первое, что нужно сделать заемщику, — это собрать документы для получения ипотеки. Их перечень различается в зависимости от банка. В стандартный пакет документов для рефинансирования входят правоустанавливающие документы на квартиру (договор купли-продажи, дарения, мены, передачи квартиры в собственность, свидетельство о праве на наследство, справка ЖСК), выписка из домовой книги, экспликация (документ, содержащий описание квартиры, в котором приводится количество комнат и их площадь), справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам за квартиру и отчет об оценке объекта, выполненный независимым оценщиком.

Кроме того, для рефинансирования потребуются документы, выданные банком-кредитором: кредитный договор, справка от банка о кредитной истории, справка об отсутствии просрочек и остатке задолженности по первому кредиту.

Для перекредитования заемщику необходимо будет получить согласие банка — нынешнего кредитора на рефинансирование, но даже если банк откажется его выдать, рефинансировать кредит возможно и без него. Однако в таком случае на период, пока новый банк еще не наложил на квартиру обременение, ставка по кредиту для заемщика будет выше на один — два процента. Она автоматически снижается, как только новый банк оформляет закладную на объект.

Когда банк может отказать в рефинансировании?

Собрав весь пакет документов, заемщик подает в банк стандартную заявку на получение ипотеки. Важное условие: рефинансировать кредит возможно, только если его сумма не превышает 85 процентов от стоимости объекта недвижимости (в отдельных банках — 80 процентов), и здесь могут возникнуть сложности.

«Если квартира куплена два года назад, когда цены на рынке были выше, за два миллиона рублей, а сегодня ее стоимость составляет 1,6 миллиона рублей, и в кредит заемщик брал 1,6 миллиона, банк согласится выдать кредит только на 80 процентов от ее рыночной стоимости на сегодняшний день. Тогда заемщику придется либо отказаться от рефинансирования, либо дополнительно внести сумму, чтобы кредит составлял 80 процентов от цены объекта», — объясняет ипотечный консультант АН «КИАН» Анастасия Богданова.

При этом программы рефинансирования позволяют взять в кредит большую сумму, чем первоначальный кредит. Если долг заемщика перед банком — первичным кредитором составляет 70 процентов от стоимости квартиры, ему разрешат получить сверх того десять процентов стоимости, которые он может использовать уже по своему усмотрению. Например потратить на ремонт квартиры.

Сможет ли заемщик получить налоговый вычет после перекредитования?

По закону, покупатель раз в жизни имеет право вернуть себе в виде налогового вычета часть суммы, потраченной на покупку квартиры, и часть процентов по целевому кредиту, взятому на приобретение жилья.

«При рефинансировании ипотечного кредита право на налоговый вычет заемщик не теряет, так как новый кредит выдается для погашения первой ипотеки, — рассказывает налоговый консультант, директор компании «Аутсорсинг» Ольга Ботова. — Очень важно при этом указать целевое назначение — рефинансирование (перекредитование) ипотеки. Кроме того, предоставление обоих этих кредитов должно быть связано с приобретением одного и того же объекта недвижимости. Для подтверждения выполнения этих условий в налоговую инспекцию потребуется предоставить копию первоначального кредитного договора и копию нового кредитного договора о перекредитовании со вторым банком. Это нужно для того, чтобы налоговая могла отследить изменения».

А вот в том случае если заемщик при рефинансировании объединяет в один кредит с ипотечным несколько потребительских кредитов, весь налоговый вычет он может не получить. «Здесь важно обратить внимание на назначение кредита в новом кредитном договоре, — объясняет Ольга Ботова. — Налоговый вычет предоставляется только на ту часть процентов, которые будут начислены на сумму ипотечного кредита. Поэтому в назначении нового кредита должны быть выделены суммы и назначение предыдущих кредитов, включенных в договор рефинансирования».

Рефинансировать ипотеку стоит, если разница в ставке между действующим кредитом и тем, что предлагает банк, составляет не меньше полутора — двух процентов. Например, кредит на сумму 2,35 миллиона рублей был взят в марте 2014 года сроком на 15 лет, ставка по нему на тот момент составляла 12,5 процента, а ежемесячный платеж — 29 тысяч рублей. После рефинансирования суммы основного долга 2,135 миллиона рублей на оставшийся срок 13 лет по ставке 10,75 процента платеж сократился до 26,5 тысячи рублей, а экономия по процентам за весь срок составит 360 тысяч рублей.

С ростом финансовых проблем у граждан России новую жизнь получила сфера ипотечного кредитования. Конкуренция заставляет банки выпускать выгодные предложения, снижать процентные ставки и увеличивать сроки займов. В трудной ситуации оказались заемщики, которые оформили кредит в период высоких процентных ставок. Для них создана опция перекредитования - оформление нового займа на более выгодных условиях для погашения старых долгов. Люди бросились оформлять услугу, забывая о расходах при рефинансировании ипотеки . Если не учесть этот нюанс, высок риск ухудшения финансового состояния и накопления еще большего долга. Информация в статье помогает избежать проблемы.

Общие условия и требования к заемщику

Услугу перекредитования предлагают десятки учреждений. Целью оформления считается снижение суммы основного долга, замена валюты, продление срока договора и уменьшение размера ежемесячных выплат. Рефинансировать кредит возможно в том случае, если заемщик соответствует требованиям банка и передает пакет бумаг. Нюансы предоставления услуги в кредитных организациях различаются, но общие принципы неизменны.

Требования к заемщику:

  • Высокая прибыль (платежеспособность).
  • Возраст от 21 года.
  • Отсутствие негативной кредитной истории.
  • Трудоустройство и стаж работы (от 3-6 месяцев).
  • Гражданство РФ.
  • Наличие пакета бумаг на недвижимость, выступающую в роли залога.

Замещение ипотеки другими кредитами осуществляется после изучения предложений финансовых учреждений. Условия рефинансирования в банках имеют особенности, но в целом «картина» имеет следующий вид:

  • Ставка - от 9,5%.
  • Срок кредитования - 6-8 лет.
  • Сумма - до 10 миллионов рублей.
  • Комиссия - отсутствует.
  • Период рассмотрения заявки - 1-3 дня.

Бумаги для перекредитования ипотеки

Первый шаг - заполнения анкеты (заявления) на сайте выбранного кредитного учреждения. Если клиент подходит, работник банка перезванивает и уточняет, какие бумаги потребуются для рефинансирования. В стандартный пакет входит:

  • Паспорт гражданина РФ (копия);
  • Бумаги, подтверждающие прибыль (2-НДФЛ, трудовой договор, справка по форме кредитной организации).

По объекту недвижимости:

  • Справка об отсутствии задолженности.
  • Кредитное соглашение со старым банком (копия).
  • Справка, в которой указана оставшаяся к выплате сумма.
  • Реквизиты счета человека, который планирует оформление рефинансирования.

Клиенту банка стоит убедиться в отсутствии невыплаченной пени, долгов, просрочек или штрафных начислений. Если таковые имеются, их стоит погасить до передачи заявления новому кредитору.

Порядок оформления

Рефинансирование ипотеки происходит по следующему алгоритму:

  • Заемщик уведомляет старый банк о желании рефинансировать кредит.
  • Изучаются предложения и выбирается новая кредитная организация.
  • Отправляются бумаги для изучения. Рассмотрение происходит в срок до 10 суток.
  • Если решение позитивное, определяется день оформления договора.
  • Деньги перечисляются на счет нового банка для погашения старого долга. При передаче требуемого пакета финансовое учреждение вправе выдать большую сумму.
  • Прежний кредитор выдает справку о погашении долга, после чего заемщик приступает к выполнению обязательств перед новым кредитором.

Выплата ипотечного кредита - дело 5-30 лет, поэтому снижение процентной ставки несет экономию для заемщика. Но при выборе варианта многие забывают о дополнительных затратах (расходах) при рефинансировании ипотеки .

Главные расходы:

  • Комиссия за предоставление займа. Такой платеж обязателен, а его величина зависит от банковского учреждения и условий. Размер комиссии - от нуля до двух процентов от размера кредита.
  • Оценка стоимости недвижимости. Новый кредитор определяет, сколько стоит залоговый объект. Для выполнения работы привлекается оценочная компания, услуги которой обходятся в 5-6 тыс. р.
  • Перечисление денег с нового счета заемщика на счет прежней кредитной организации. Стоимость услуги - 0,5 тыс. р.
  • Снятие обременения с залогового имущества. Нижний порог цены - 1,5 тыс. р., но в различных банках параметр различается.
  • Нотариальное оформление. Соглашение ипотеки, в котором фигурирует залоговая недвижимость, заверяется нотариальным органом. Эта услуга платная, а расходы приходится терпеть заемщику. Цена - 2,5-3,0 тыс. р.
  • Затраты на страхование. До погашения задолженности недвижимость находится в распоряжении кредитора. Чтобы избежать рисков, залог страхуется от пожара, потопа и других катаклизмов. Процентная ставка страхования фиксирована и составляет от 0,2 до 1,0 процента от суммы займа. В некоторых банках для снижения ставки рефинансирования ипотеки клиенту предлагается личное страхование (жизни, здоровья). Но это дополнительная услуга и навязывать ее кредитор не вправе.

Стоит выделить дополнительные расходы при перекредовании (рефинансировании) ипотеки:

  • Помощь ипотечного брокера - специалиста, который помогает с выбором банка и выгодного условия кредита. Кроме того, брокер выступает в роли посредника, помогает со сбором бумаг, снижает расходы. Стоимость услуг измеряется в процентах от размера займа (как правило, это 1-2%).
  • Привлечение к помощи регистрационного агентства - компании, которая регистрирует ипотечное соглашение и отвозит бумаги кредитору. Расходы - от 10 тыс. р.
  • Изменение в оценке обойдется в сумму от 2-х тыс. р.

В каких случаях рефинансирование несет выгоду?

Задача заемщика - оформить займ на более выгодных условиях. Но как определить, что рефинансирование ипотеки имеет смысл. Здесь стоит выделить следующие критерии:

  • Процентная ставка ниже на 2% и больше.
  • С момента получения кредита прошло меньше 50% срока (для аннуитетных платежей). Это связано с тем, что сначала клиент платит проценты, а уже после главную часть долга. Если оформить рефинансирование ипотеки во второй половине срока договора, проценты придется платить снова.
  • Налоговый вычет после смены банка сохраняется.
  • Общая переплата составит меньшую сумму (для подтверждения расчетов стоит воспользоваться калькулятором).

Имеет ли смысл рефинансирование ипотеки?

Перекредитование ипотечного кредита при соблюдении рассмотренных выше правил выгодно. С его помощью удается решить ряд задач:

  • Снизить долг по кредиту и переплату.
  • Изменить график выплат с учетом личных предпочтений.
  • Заменить валюту кредитования (актуально, если прежний займ оформлялся в долларах).
  • Вывести недвижимость из обременения (в редких случаях).

Условия выгодного рефинансирования

Рынок ипотечного кредитования предлагает огромный выбор вариантов кредитования. Рассмотрим лучшие:

  • Сбербанк выдает займы на сумму до 1 млн. рублей на период до 30-ти лет. Ставка по ипотеке 9,5%. Плюсы оформления рефинансирования в Сбербанке в 2017 году очевидны - снижение размера платежа, отсутствие комиссионных платежей, выгодные условия, лояльные требования к заемщикам и пакету бумаг.
  • ВТБ24 - банк, где доступно рефинансирование ипотеки под 9,45% в год. Деньги на сумму до 30 млн. рублей выдаются на срок до тридцати лет. На сайте доступен кредитный калькулятор, позволяющий определить выгоду перекредитования.
  • Тинькофф. Рефинансирование ипотеки доступно и в Тинькофф Банке. Оформление займа доступно до 25 лет, а сумма - до 100 млн. рублей. Ставка перекредитования - от 8%. Для оформления услуги требуется заполнить заявку, получить решение банка и выполнить его требования.

Перекредитование ипотеки предлагают и другие кредитные организации - ВТБ Банк Москвы, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и прочие.

В мае 2017 года я купила двухкомнатную квартиру в Москве. Она стоила 6,5 млн рублей. 3 млн рублей у меня были от продажи подмосковной квартиры. Недостающие 3,5 млн рублей заняла в банке по ставке 11% годовых. Но с учётом дополнительных платежей она превратилась в 11,57%. Деньги занимала на 13 лет. На этих условиях мой ежемесячный платёж составлял 42 263 рубля, а переплата за все годы - около 3,1 млн рублей.

В интернете узнала про возможность рефинансировать ипотеку, то есть снизить ставку по кредиту. Начала смотреть предложения банков.

Какие ставки предлагают банки для рефинансирования?

Источник: калькулятор ипотеки Сравни.ру, топ-30 банков по активам.

Я в итоге остановилась на Транскапиталбанке (ТКБ).

Этот банк пообещал ставку 7,9% годовых. Но были условия:

    Текущий кредит я должна была выплачивать не меньше шести месяцев.

    Размер кредита - меньше 50% от стоимости жилья. Мне нужно было досрочно погасить 180 тысяч рублей, чтобы удовлетворять этому требованию.

    Сделать оценку квартиры. Она обошлась в 4500 рублей.

    Купить у банка страховку за 20 тысяч рублей (эту сумму нужно платить каждый год).

    Заплатить единоразовую комиссию в размере 4,5% от суммы кредита (если этого не сделать, то ставка будет 9,4%). В моём случае это 145 350 рублей.

    Оплатить госпошлину за переоформление залога (стоит 1000 рублей, из которых мне нужно заплатить 500 рублей).

Условия жёсткие, но я делала всё, чтобы мне одобрили рефинансирование. Обещанная ставка меня очень порадовала.

Процесс рефинансирования

Заполнила заявку на кредит. Мне перезвонили. Рассказали об условиях. Выслали на почту список документов, которые нужно собрать. В банк ездила всего два раза. Один раз привезла показать оригиналы документов, а второй - подписать договор.

Документы для рефинансирования ипотеки

Банк попросил такой список бумаг:

    заявка на рефинансирование кредита;

    сканы кредитного договора;

    копия паспорта и трудовой книжки;

    справка 2-НДФЛ;

    два экземпляра оценки недвижимости;

    выписка из домовой книги о количестве прописанных в квартире людей (дали бесплатно в МФЦ);

    справка о наличии задолженности по ипотеке из банка, где я брала первый кредит;

    выписка из госреестра прав на недвижимое имущество (ЕГРП);

    экспликация квартиры - сделал мастер из БТИ за 6200 рублей.

После подписания документов банк переоформит залог моей квартиры на себя. Пока будет идти процесс переоформления права (примерно месяц), у меня будет ставка в размере 9,9%.

Что в итоге?

Ставка по ипотеке снизилась с 11,57% до 7,9%.

Срок кредита вырос с 13 до 14 лет.

Ежемесячный платёж сократился с 42 263 до 31 836 рублей.

Итоговая переплата снизилась с 3 089 926,10 до 2 116 997,64 рубля (без учёта комиссий).

На оформление, подготовку документов и все формальности ушло меньше месяца и 178 850 рублей.

Планирую досрочно выплачивать по 30 000 рублей в месяц, чтобы быстрее погасить кредит. Если всё пойдёт по плану, то переплачу 740 483,64 рубля.

1. Сравнивать предложения в разных банках.

3. Вносить досрочные платежи.

Выводы

Если вы взяли ипотеку и платите её недолго (например, один-два года), то рефинансироваться выгодно. Как правило, применяются аннуитетные платежи, когда сначала выплачиваются проценты по кредиту. То есть если вы 10 лет платите кредит, то уже заплатили большую часть процентов. Тогда рефинансироваться может быть невыгодно. Чем раньше вы решитесь на рефинансирование, тем больше денег сэкономите.

Приветствуем читателей нашего проекта! Сегодня поговорим на тему, что такое рефинансирование ипотеки, как правильно перекредитовать ипотеку и стоит ли перевести ипотеку в другой банк, отзывы читателей. Если у вас есть ипотека и вас не устраивает ставка, срок, дополнительные комиссии или просто сам банк, и вы захотели перевести ипотеку из одного банка в другой, то этот пост для вас.

Итак, что такое рефинансирование ипотечного кредита – это перекредитация ипотеки (выдача новой ипотеки для гашения старой) с целью получения лучших условий по обслуживанию ипотечного кредита.

Под лучшими условиями принято понимать:

  • Уменьшение ставки по ипотеке;
  • Увеличения срока кредитования (для снижения ежемесячного платежа);
  • Уменьшение срока кредита (для снижения общей переплаты);
  • Отмена дополнительных комиссий, страховок и сборов (экономия на обслуживании ипотеки);
  • Замена валюты ипотечного кредита (защита от обвала рубля);
  • Перевод ипотеки в другой банк (удобство обслуживания).

При этом перекредитование ипотеки возможно как в своем банке, так и в другом банке, где, условия выгоднее.

Давайте теперь разберемся, когда выгодно ипотечное рефинансирование, а когда нет.

Выгодно или нет

Итак, что такое выгодное рефинансирование ипотеки? Прежде чем провести перекредитование ипотеки, следует сделать предварительный расчет с учетом всех параметров. Чтобы не быть абстрактными разберем конкретный пример. Это рефинансирование ипотеки наших читателей — семьи из Новосибирска.

Ипотека — перекредитование в другом банке:

Исходные данные Ипотека с остатком основного долга 2 196 700 под 11% годовых. Количество месяцев до завершения ипотеки 196. Отсутствует страхование жизни по ипотеке. Залоговое страхование квартиры не предусматривает штрафы за несвоевременное предоставление страховки. Ипотека оформлена в Сбербанке. Семья из 3 человек. Работает только муж. Супруга ожидает рождения второго ребенка.

Лучшие условия по рефинансированию ипотеки в другом банке на данный момент в Райффайзенбанке -10,9% годовых (далее мы более подробно разберем рефинансирование ипотеки других банков и лучшие предложения 2017 года). Теперь рассчитаем выгодно ли будет перейти нашей семье из Сбербанка в Райффайзенбанк.

  1. Начнем с процентной ставки. Если брать ипотеку в Райффайзенбанке на те же 196 месяца под 10,9% годовых, то переплата составит за весь срок 2 514 850. Если оставить ипотеку в Сбербанке, то переплата составит 2 541 677. Выгода от рефинансирования 26 827 рублей.
  2. Теперь считаем дальше дополнительные расходы по ипотеке, а именно страхование жизни. Возьмем среднюю ставку в 0,5% от остатка основного долга. За весь срок придется застраховаться 17 раз. Примерная плата за этот срок будет порядка 119 701. По ипотеке Сбербанка у нашей семьи обязательного страхования жизни нет. Выгода от рефинансирования с учетом предыдущего пункта уже отрицательная — минус 92 874.
  3. Отец семейства получает зарплату, как и достаточно большое количество Россиян, на карту Сбербанка, а это значит, что нужно будет либо платить комиссию за перевод от 1% от суммы, либо искать банкомат Райффайзенбанка.
  4. Потребуется перевод залога из Сбербанка в другой банк и новая регистрация сделки, а это значит большое количество потраченного времени, нервов и расходы на регистрацию.
  5. На период пока вы не перевели залог в новый банк будет действовать повышенная на 1% процентная ставка, а это еще пару тысяч лишней переплаты.

Из этого следует, что для наших читателей из Новосибирска рефинансирование кредита на квартиру будет невыгодно по ряду причин:

  1. Выгода от снижения процентов по ипотеке минимальна.
  2. Появления обязательства страховать свою жизнь по ипотеке забирает из семьи дополнительно более 100 тыс. рублей.
  3. Переуступка ипотеки сопряжена с большим количеством бюрократических проволочек и дополнительных трат из бюджета. Вместо того чтобы работать и приносить в семью доход, папа будет вынужден отпрашиваться с работы и тратить свое время и нервы на взаимодействие с банками.

Подписывайтесь на обновления нашего проекта в конце поста, и вы узнаете, как с помощью нашего проекта эта семья будет погашать свою ипотеку с выгодой. Для начала рекомендуем почитать пост «Реструктуризация ипотеки с помощью государства», в нем будет рассказан личный опыт данной семьи от участия в программе помощи ипотечным заемщикам.

Когда же тогда выгодно перекредитоваться? Давайте обозначим ряд параметров, которые помогут сделать вам верное решение.

  1. Ставка по ипотеке должна быть ниже действующей от 1%, а лучше больше. В нашем примере рефинансирование под 10% годовых принесет выгоду порядка 272 408 р. Даже с учетом страхования это выгодно, т. к. всё равно ипотека будет закрываться досрочно за счет материнского капитала, налогового вычета по ипотеке и реструктуризации с помощью государства (следите за этим на нашем проекте).
  2. Отсутствуют дополнительные комиссии и платежи по ипотеке (например, страхование), либо они ниже действующих.
  3. Есть возможность перевести ипотеку в ваш зарплатный банк или банк, где вам удобно совершать платежи.
  4. У вас достаточно много свободного времени и нервов на проведения рефинансирования.

Теперь вы уже примерно понимаете выгодно вам рефинансирование ипотеки или нет. Давайте же теперь узнаем более подробно о том, как рефинансировать ипотеку.

Общие условия и требования к заемщику для рефинансирования

У каждого банка свои требования и условия по рефинансированию ипотеки. Они почти ничем не отличаются от стандартных требований и условий по ипотеке в каждом конкретном банке. Предварительно узнать их можно в банке или у нас на сайте в специальном разделе «Банки».

Давайте обговорим общие условия:

  1. Как правило, это фиксированная ставка на весь срок.
  2. Срок ипотеки в зависимости от банка (от года до 30 лет).
  3. Валюта исключительно рубль.
  4. Комиссий за выдачу или рассмотрение не предусмотрено.
  5. Сумма кредита 80-85% от стоимости (квартиры) и зависит от требований к первоначальному взносу в конкретном банке. Максимум 30 000 000.
  6. Погашение ежемесячно равными частями с возможностью досрочного пересчета ипотеки. Отсрочка по ипотеке на период переоформления залога не предусмотрена.
  7. Обеспечение – это залог вашей недвижимости.
  8. Предусмотрены штрафы и комиссии за просрочку платежа.
  9. Отказ от страхования жизни увеличивает процентную ставку от 0,5 до 1%.
  10. Ипотека предоставляется в безналичной форме.

Требования к заемщику достаточно простые:

  1. Возраст от 21 до 65 — 70 лет на момент окончания ипотеки.
  2. Стаж работы от 3 месяцев на последнем месте и от года общего стажа.

Очень важно! Надо понимать, что вашу платежеспособность будут оценивать заново. Есть достаточно большой риск получить отказ, если у вас снизилась зарплата или супруга ушла в декрет. Перекредитация также будет проблематична, если у вас есть проблемы с кредитной историей.

Как проходит процедура рефинансирования ипотеки и документы

Сейчас более детально поговорим о том, как рефинансировать ипотечный кредит в другом банке и как перевести ипотеку эффективно. Данный процесс состоит из ряда этапов:

  1. Обращение в банк с предварительной консультацией по рефинансированию.
  2. Сбор документов для одобрения (анкета, паспорта, справка о доходе, СНИЛС, копия трудовой, военник для мужчин до 27 лет, справка из банка об остатке задолженности по ипотеке и отсутствии текущей просрочки, справка о качестве погашения ипотеки от начала и до текущей даты или выписка по движению денег по счету, кредитный договор и график).
  3. Получение положительного решения по рефинансированию (4-5 дней). Далее, оно действительно порядка 120 дней.
  4. Разрешение от вашего текущего банка о передаче залога (Сбербанк практически всегда отказывает в передаче залога, поэтому необходимо получить от них посменный отказ).
  5. Предоставление документов по вашему объекту недвижимости (оценка, ЕГРП и т. д. подробный список можно получить у вашего кредитного инспектора).
  6. Рефинансирующий банк производит выдачу нового кредита и перечисление денег в ваш банк кредитор для гашения ипотеки (предварительно могут попросить справку об остатке ипотеки). Рефинансируемый кредит закрывается (рефинансируя ипотеку уточните предварительно условия досрочного погашения по текущей ипотеке, возможно, нужно будет написать заявление на досрочное гашение).
  7. Смена залогодержателя по ипотечной квартире. Это самый сложный и замороченный этап. От банка к банку он отличается по схеме реализации. Рефинансирование ипотеки в Банке Москвы и ВТБ 24 предполагает, что 3-4 месяца банки самостоятельно и без участия заемщика разбираются с передачей закладной между банками (ценная бумага по которой определен держатель залога и условия по договору ипотеки на вашу квартиру) и регистрацией новой записи в ней по держателю. В этот период будет действовать повышенная на 2% ставка по ипотеке. Закладная, если она была предусмотрена ипотечным договором всегда находится в банке, у вас на руках её нет. В Райффайзенбанке, после гашения ипотеки в стороннем банке, заемщик должен сам получить закладную от банка и передать её в Райффайзенбанк. Далее, происходит регистрация новой ипотеки и ставится отметка о новом держателе закладной.

Можно ли рефинансировать ипотеку в собственном банке? Процедура эта крайне редкая, т. к. банку невыгодно терять доходы и, скорее всего, вам будет отказано.

Лучшие предложения от банков в 2019 году

А сейчас вы можете посмотреть наш банковский ТОП и узнать, какая программа рефинансирования ипотечных кредитов подходит именно вам. В таблице обозначена итоговая процентная ставка, которая будет у вас по итогам рефинансирования с учетом удовлетворения всех требований банка по первому взносу и способу подтверждения дохода.

Банк Ставка, %
Альфа банк 9,69
Газпромбанк 9,2
Абсалютбанк 10,5
Возрождение 8,85
Банк Открытие 9.2
ВТБ 9,1
Уралсиб 9,2
Сбербанк 9,5
Райффайзенбанк 8,99
Россельхозбанк 10,7
ДОМ.РФ 9,1
Ак Барс 9,2
Юникредит 9,4
Запсибкомбанк 9,1

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке и Россельхозбанке на данный момент не предусмотрено. Подпишитесь на обновление нашего проекта, чтобы узнать об активации данной программы в этих банках.

Стоит использовать наш стандартный, для расчета выгоды данного мероприятия. Просто поставьте нужное значение в графе проценты, сумма и срок.

Форма обратной связи для сбора отзывов и вопросов

Разместите на сайте компании удобную форму обратной связи. Благодаря тому, что форма доступна с любой страницы сайта, количество обращений возрастает в 5-10 раз. Клиент выбирает один из типов отзывов (вопрос, идея, проблема или благодарность), также система автоматически ищет похожие темы.

Специализированный форум поддержки

Создайте на поддомене вашего сайта форум поддержки клиентов и забрендируйте его. Благодаря умному поиску до 90% клиентов самостоятельно находят ответы на свои вопросы в сообществе. Ответы всегда располагаются сверху темы, статусы обращений позволяют легко сортировать контент в сообществе.



Эффективная база знаний

Организуйте базу знаний по продуктам и услугам вашей компании и сделайте ее доступной для своих клиентов. Оценка полезности статей базы знаний позволит выявить наименее эффективные статьи, а статистика по поисковым запросам подскажет, какой информации не хватает клиентам.

Интеграция в социальные сети

Разместите в ваших группах в Facebook и Вконтакте удобные приложения для поддержки клиентов. Через приложения подписчики группы получают доступ к базе знаний и сообществу поддержки клиентов прямо из социальной сети. Мониторьте Twitter и отвечайте прямо из системы.



Мобильная версия сообщества

Предоставьте вашим клиентам удобную поддержку и обратную связь на любом мобильном устройстве, будь то телефон или планшет. Мобильная версия сообщества специально разработана и адаптирована под тачскрин и доступна бесплатно для всех сообществ.

Почему выбирают Copiny

Эффективнее собственных решений

Платформа Copiny позволяет обслуживать онлайн в 5 раз больше клиентов, чем обычный форум и база знаний. Служба поддержки работает до 80% эффективнее.

Выше продуктивность сотрудников

Специальный интерфейс модератора, возможность назначать ответственного и устанавливать статус обращения позволяют удобно организовать работу сотрудников.

Аналитика и отчеты

Встроенная аналитика платформы позволяет анализировать эффективность сообщества и сотрудников, контролировать качество обслуживания клиентов.