Где лучше хранить деньги? Дома в виде наличных, или оставить их на зарплатной карте? А если хочется накопить определенную сумму, но не нравится, когда средства «съедаются» инфляцией? Ведь цены растут чуть ли не еженедельно, и суммы, которые хранятся без дела, просто на глазах становятся меньше, если оценивать их покупательную способность.
Есть простое и доступное решение - банковский вклад, или депозит для физических лиц. Но, доверяя деньги банку, хочется, чтобы средства были застрахованы, чтобы проценты обгоняли инфляцию, а капитализация этих процентов происходила ежемесячно. Стоит обратить внимание на депозиты для физических лиц Плюс Банка, с которыми можно ознакомиться .
Многим из тех, кто выбирает вид депозита, бывает трудно остановиться на одном из банковских предложений. Как бы ни назывались банковские вклады в той или иной организации, в них несложно разобраться, зная основные виды банковских вкладов и понимая, что означают те или иные определения и термины.
Процентные вклады по различным банкам могут быть разными, но общая тенденция остается неизменной: чем больше срок, в течение которого банк может распоряжаться вашими деньгами, тем больше годовой процент по вкладам. Впрочем, всему есть разумный предел: проценты по вкладам 2014 года всегда ограничены Центробанком. Поэтому годовой процент по вкладам, превышающий ограничения регулятора, не может превышать установленное регулятором значение. Например, одним из самых разумных и оптимальных предложений на рынке является рублевый депозит «Золотой Плюс Стандарт», условия которого можно прочесть на официальной странице банка.
Какие проценты по вкладам, зависит от их видов. Так, срочный вклад размещается на срок, указанный в договоре, например, на полгода или на год. Проценты по вкладам в банках, если речь идет о срочных депозитах, наиболее высоки. В свою очередь, срочные вклады делятся на сберегательные, накопительные и расчетные. Сберегательный вклад не предполагает досрочного пополнения или снятия средств, однако, банковские проценты по таким вкладам максимально высоки. Накопительный вклад позволяет вносить средства на счет, проценты по такому вкладу, как правило, ниже. Расчетный счет позволяет как пополнение, так и вывод средств, проценты по таким вкладам ниже.
Популярностью также пользуются вклады до востребования. В отличие от срочных, такие вклады размещаются на неопределенный срок, и финансовое учреждение обязуется вернуть такие вклады по первому требованию клиента. Проценты по таким вкладам, как правило, невелики. Однако такие вклады интересны, если необходимо сохранить деньги на длительный срок, а когда они могут понадобиться, не совсем ясно. К таким вкладам часто относят специально разработанные финансовые продукты, например, размещение средств в пользу детей.
На протяжении 2013 года ставки по вкладам уверенно понижались. Средняя ставка на конец 2013 года составила 8,4% годовых, что приближается к официальной инфляции. Вопрос: «А обеспечивают ли вклады вообще хоть какую-то доходность?».
Ответ: в 2014 году средняя ставка будет продолжать снижение, в связи с ограничением ставок по потребительск. По пмению экспертов, падение произойдет на 1 - 1,5%.
«По мере восстановления банковского сектора от событий декабря 2013 года мы будем наблюдать продолжение тенденции к снижению ставок. Ставки привязаны к уровню инфляции, в уходящем году ее снижения так и не было, тем не менее для того, чтобы это случилось в следующем году, есть все основания. По мере падения темпов инфляции будет снижаться ставка рефинансирования и ставки по вкладам» , — комментирует Александр Черствов, участник всероссийского объединения предпринимателей «Клуб лидеров» . Банкир также считает, что к концу следующего года ставки могут опуститься на 1,5—2%.
Станислав Дужинский, аналитик Банка Хоум Кредит, поясняет, что снижение ставок по вкладам в 2013 году вызвано сокращением кредитования физических лиц. «В результате банки, стремясь сбалансировать рост своих активов и пассивов, снижали ставки по вкладам. Со следующего года вступает в силу новый закон «О потребительском кредите», предусматривающий ограничение верхнего значения ставок по кредитам, а также изменяется порядок начисления резервов и расчета достаточности капитала для кредитных портфелей физлиц, темп прироста кредитных портфелей продолжит замедляться. По предварительной оценке в 2014 году он составит 15—20% против 28—29%, ожидаемых по итогам 2013 года. Это позволяет предполагать продолжение тенденции снижения ставок по вкладам в 2014 году» , — подчеркивает С. Дужинский.
«Скорее всего, в начале 2014 года ставки будут медленно снижаться, продолжая тенденцию прошлого года. Следует учитывать, что сейчас банки не стремятся сильно повышать ставки по вкладам, даже с учетом предновогоднего ажиотажа, и предлагают меньше сезонных вкладов. Так что даже с учетом небольшого сезонного роста ставок в марте — мае 2014 года ставки по вкладам будут продолжать снижаться» , — сообщает начальник управления страховых и пассивных продуктов банка «Открытие» Мария Четверикова.
Павел Сакадынски, директор московского филиала КБ «Энерготрансбанк» обращает внимание на три важных момента. Во-первых, в регулировании ставок по вкладам принимает участие Центробанк. И он дает предписания, обязательные для исполнения. Основной ориентир — средняя ставка депозитов по топ-10 банков страны, часть из которых уже понизила свои уровни доходности.
Во-вторых, темп потребительского кредитования снизился, а депозитные портфели вкладывались именно в кредитование.
В-третьих, нужно помнить о состоянии ликвидности в банковской системе. Переток вкладов из мелких и средних банков в государственные лишает первых средств, а вторых не стимулирует к росту ставок по депозитам. Поэтому первые будут ставки или поднимать, или, как минимум, не менять, жертвуя общей доходностью.
Практически каждый день встречаются новости от банков о том, что ставки по вкладам снижаются. Не смотря на это, вклады останутся самым популярным инструментом для сбережения и приумножения средств населения, так как гарантированы государством. Возникает вопрос: будет ли снижаться ставка по вкладам дальше? И что готовит вкладчикам 2014 год?
Большинство банкиров уверены, что снижение ставок по вкладам в 2014 году (по крайней мере в первой половине) продолжится. Сложившуюся тенденцию эксперты объясняют тем, что Банк России стал принимать активное участие в регулировании максимальной процентной ставки , стремясь ограничить ее рост. Если раньше его действия ограничивались рекомендациями для участников рынка, то в будущем они приобретут форму предписаний, обязательных для исполнения банками. Ориентиром будет служить средняя ставка депозитов по ТОП-10 банков страны, часть из которых уже понизили свои уровни доходности.
Еще одну причину снижения ставки по вкладам аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский видит в сокращении темпов потребительского кредитования . По данным Банка России, прирост кредитного портфеля необеспеченных кредитов составил по состоянию на 1 сентября 37,3% в годовом выражении, в то время как год назад этот показатель был равен 59,7%. В результате банки не настолько сильно заинтересованы в существенных объемах привлеченных средств, поскольку должны соблюдать баланс между ростом своих активов и пассивов.
Таблица 1 - Поведение ставок по вкладам в 2014 году
| Эксперт | Прогноз |
|---|---|
| Олег Демин, советник председателя правления СКБ-банка | В 2014 году максимальный уровень ставок по вкладам не будет превышать 10%. |
| Диляра Ермакова, управляющий директор ООО «Банк БЦК-Москва» | Есть все основания думать, что тенденция снижения сохранится и в начале 2014 года. |
| Максим Чубак, заместитель начальника управления программ лояльности и развития работы с клиентскими сегментами Нордеа Банка | В 2014 году можно ожидать формирования тенденции к постепенному снижению ставок, плавной и продолжительной по времени. |
| Станислав Дужинский, аналитик Банка Хоум Кредит | Снижение ставок по вкладам населения, скорее всего, продолжится |
| Нагирный Вячеслав, заместитель начальника Департамента розничного бизнеса Локо-Банк | Мы ожидаем снижение ставок в первой половине года, и их стабилизацию во второй. |
| Галина Уткина, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит» | В начале следующего года ставки по депозитам физлиц будут не сильно отличаться от текущих предложений; резких изменений процентных ставок по вкладам в начале 2014 тоже не предвидится. |
| Мария Желонкина, начальник отдела управления депозитами и инвестиционными продуктами Райффайзенбанка | Мы ожидаем продолжение тенденции снижения ставок и в 2014 году. |
| Светлана Хмелева, главный бухгалтер ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» | Тенденция снижения ставок сохраниться и в 2014 году, если не возникнут какие-либо непредвиденные обстоятельства. |
| Родион Ломиворотов, начальник отдела макроэкономических исследований ОТП Банка | Ставки по вкладам будут снижаться. |
| Волис Ирина, начальник отдела банковских продуктов банка «ГЛОБЭКС» | Тенденция снижения ставок сохранится как и до конца 2013 года, так и в начале 2014 года. |
А что с законами?
Что касается новшеств в законодательстве, то, как отметила Управляющий директор ООО «Банк БЦК-Москва» Диляра Ермакова, законодательные изменения уже коснулись депозитов. Так, в октябре Центробанк получил полное право на регулирование доходности депозитов (письмо Банка России №172-Т от 04.09.2013). Пока что Центробанк не реализовал этого права, но ведет наблюдение за «проблемными банками», ставки у которых более 11%. Некоторые банки уже получили предписания об их снижении до «рекомендуемых».
Кроме того, в сентябре Госдума РФ одобрила в первом чтении законопроект об увеличении страховой суммы до 1 млн. рублей . Еще предстоят второе и третье чтения, будут дорабатываться нюансы этого законопроекта. Скорее всего, считает директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит» Галина Уткина, стоит ожидать принятия данного законопроекта в следующем году, что, безусловно, станет позитивным событием для вкладчиков.
Вместе с тем, в этом законопроекте содержатся положения о повышенных отчислениях в фонд страхования , поэтому банкам придется вести более консервативную политику в области привлечения средств физических лиц или привлекать средства несколько дороже.
Уже довольно давно обсуждается введение дифференцированного подхода к отчислениям в страховой фонд в зависимости от степени риска, заявил аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. Другими словами, если банк устанавливает более высокий процент по депозитам, то он платит большую сумму отчислений в страховой фонд . Станислав Дужинский считает данную инициативу логичной, так, по его мнению, если один участник рынка придерживается более рискованной модели ведения своего бизнеса, то будет справедливым, если он будет ощущать на себе большее бремя по поддержанию устойчивости всей банковской системы, по сравнению с более консервативно настроенными коллегами. По своей механике такой подход близок к системе автострахования. Если водитель ведет себя на дороге более рискованно, имеет в истории своего вождения какие-либо происшествия, то для него величина страховых выплат будет выше по сравнению с осторожным водителем.
Главный бухгалтер ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» Светлана Хмелева пояснила, что есть ожидания на рынке изменений в налоговом законодательстве в части налогообложения доходов по депозитам . Существует понимание того, что налоговая нагрузка должна быть одинаковая от разных видов активов, будь то ценные бумаги, недвижимость, депозиты. Налоговый кодекс корректируется для того, чтобы привести налогообложение в равновесное состояние. Говорить об изменении налоговой нагрузки на доходы по вкладам в 2014 году рано, хотя в дальнейшем равная нагрузка на доходы, полученная от разных видов активов, скорее всего, будет закреплена в налоговом законодательстве.
Поясняя комментарий Светланы Хмелевой, можно отметить, что еще в сентябре Группа по созданию международного финансового центра (МФЦ) подготовила поправки в Налоговый кодекс и закон о рынке ценных бумаг, повышающие привлекательность инвестиций в акции и снижающие привлекательность депозитов . Так согласно нововведению, налоговых льгот лишатся те вкладчики, которые хранят деньги на высокодоходных депозитах. Согласно новому проекту, облагаться налогом будут доходы от депозитов, ставки по которым больше ставки рефинансирования на 3 п.п. по рублевым вкладам и 7% годовых по валютным.
Итак, подведем итоги. Ставка по вкладам до конца 2013 года и в первой половине 2014 года, скорее всего, продолжит снижаться. Однако надежность вкладов вырастет ввиду увеличения суммы страхования депозитов с 700 тыс. руб. до 1 млн. рублей.
Каждый человек копит деньги с разными целями. Однако многие не понимают, что хранение сбережений дома - не лучшее решение. Вместо того, чтобы приносить доход своему владельцу, они лишь теряют свою реальную стоимость из-за инфляции. К тому же, зачастую люди не сдерживаются и тратят деньги. Однако вклады в Москве помогут вам не только сохранить финансы, но и приумножить их в соответствии с договором.
На сегодняшний день этот продукт - универсальный инструмент для вложения. В отличие от рынка акций или драгоценных металлов, вам не нужны специальные знания или постоянный анализ экономической ситуации. Вы просто находите подходящее предложение и подписываете договор. При этом в большинстве организаций нет каких-либо ограничений по минимальным взносам, а если они и есть, то небольшие.
Сам контракт очень важен, поэтому до его подписания вам необходимо ознакомиться с текстом лично. Для этого попросите у сотрудников банка дать образец в печатном или электронном виде и внимательно прочитайте все пункты, особенно написанные мелким шрифтом и помеченные звездочкой. С помощью таких ухищрений недобросовестные организации пытаются ввести в заблуждение потенциального клиента и прописать в соглашении невыгодные для него условия.
Описание важных моментов
Главный плюс услуги, помимо стабильного дохода, это надежность. Счета потребителей защищает государство на законодательном уровне через программу обязательного страхования. Поэтому в случае ликвидации или отзыва лицензии вам выплатят компенсацию. Однако она ограничена 1,4 млн рублями, что не мешает вам разделить превышающую это ограничение сумму и поместить ее в несколько организаций, исключив различные риски.
Следующий аспект, который мы рассмотрим - типы счетов. Первый из них - срочный. В этом случае вы помещаете средства на определенный временной промежуток. Разумеется, вы вправе подать заявление на досрочное снятие, однако с большой вероятностью банк откажет в выплате накопившихся процентов. При этом данный вид депозита разделен на сберегательный и накопительный, который предусмотрен для периодического пополнения (в народе его называют «копилкой»).
Второй вариант - до востребования - идет по низкой ставке. Все дело в том, что организации невыгодно держать финансы у себя, зная, что владелец имеет право потребовать их вернуть в любое время. Такой продукт предпочитают та категория клиентов, кому достаточно факта надежности, а потенциальная прибыль их мало интересует.
Онлайн-помощник
На сайт вы найдете актуальные на рынке продукты. Здесь собрана достоверная информация, которую наши специалисты ежедневно проверяют и обновляют. Сравнив услуги по их основным параметрам - а это процентная ставка, стоимость открытия и комиссии, вы сможете принять верное решение, и раздел рейтингов поможет вам в выборе организации. сайт - крупнейший финансовый супермаркет Рунета, успешно функционирующий более десяти лет. Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру
Каждый из нас периодически задумывается о вариантах накоплений и использования доступных денежных средств. Если у вас есть свободная сумма средств, то использовать ее можно по-разному: просто положить в копилку под подушку, или же найти для себя вариант выгодного вклада. Именно депозиты позволяют не только сохранить доступный капитал, но и преумножить его за счет начисления процентов.
Выгодные процентные ставки по вкладам
Выгодные проценты по вкладам в первую очередь зависят от вида депозита:
- срочные вклады, для которых жестко ограничен срок снятия средств со вклада, всегда обладают лучшими ставками, т.к. банк точно знает, в течение которого времени он будет обладать вашими деньгами;
- бессрочные или краткосрочные вклады, по условиям которых вы в любой момент можете снять все деньги, выгодными ставками по вкладам не обладают.
Кроме этого, выгодные вклады в банках отличаются по времени выплаты процентов:
- ежедневно;
- раз в неделю;
- раз в месяц;
- раз в квартал;
- только в конце срока.
По условиям депозитов 2020, самые выгодные процентные ставки начисляются на вклады с выплатой процентов в конце срока.
Выбор банка для выгодного вклада
При выборе банка для размещения своего депозита необходимо обращать внимание на следующие важные пункты в условиях:
- процентную ставку, которая будет начисляться на вашу сумму вклада;
- установленную сумму для ежемесячного пополнения депозита;
- есть ли ограничения по минимальной и максимальной сумме вклада;
- на какой минимальный и максимальный срок можно оформить депозит;
- какие необходимы документы для оформления данной услуги;
- какие санкции установлены за досрочное снятие наличных, предусмотрен ли вообще такой вариант;
На данный момент банки предлагаю открывать выгодные вклады в рублях и в валюте, для физических лиц, для пенсионеров и для других категорий граждан.
Безусловно, именно система начисления процентов является одним из решающих факторов выбора банка и программы депозита. Так, на сегодня такие банки, как Сбербанк, ВТБ предлагают наиболее выгодные условия для срочных вкладов на период от 3-х лет без возможности пополнения или частичного снятия.
Как открыть выгодный вклад?
На этой странице вы найдете самые выгодные вклады в банках. поможет вам быстро рассчитать все условия. Для этого в специальную форму введите ваши исходные требования:
- сумму вклада;
- срок вклада;
- возможность пополнения;
- условия по капитализаци;
- возможность частичного снятия;
- наличие автопролонгации.
После этого система покажет вам варианты депозитов, которые соответствуют вашим требованиям.
После того, как вы выберите свой вариант вклада и банк, вам необходим только паспорт, деньги, которые вы хотите разместить и один визит в банк.