Когда появляется возможность, кредитные заемщики стараются избавиться от долгового бремени как можно раньше. Или, по крайней мере, ослабить его. Но как происходит досрочное погашение кредита? Законодательно данная процедура регулируется двумя актами. Это федеральные законы № 284 от 19.10.2011 и № 353 от 21.12.2013. А также статьи № 809 и № 810 ГК РФ. Прежде всего следует сказать, что погасить кредитную задолженность раньше оговоренного в соглашении срока можно тем клиентам, кто брал денежный заем не для предпринимательских целей. То есть это потребительский кредит, ипотека, автокредит, но никоим образом не кредит на открытие и/или развитие бизнеса.
Часто задаваемые вопросы касательно досрочных выплат по кредиту
Досрочная выплата с юридическими лицами оговаривается в строго индивидуальном, особом порядке. В принципе, сейчас многие банки только рады, когда клиент гасит долг досрочно. Раньше финансовые организации не приветствовали подобные действия и даже начисляли штрафы. ФЗ № 284 законодательно закрепил право банковских клиентов платить по кредиту заблаговременно. Вплоть до полного закрытия займа. Кроме того, нынешний кризис на первое место поставил кратковременные кредиты. Организации в непредсказуемой экономической обстановке стремятся как можно скорее получить от заемщика положенное – и все.
Поэтому Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие всячески идут навстречу таким заемщикам. Однако это не значит, что заемщик не может больше столкнуться с банковским прессингом при попытке досрочно расплатиться. Какой-то банк установит полугодовой мораторий на досрочные выплаты. Другой возьмет комиссию за перерасчет оставшейся части. Но в данной ситуации закон на стороне заемщика – об этом следует помнить. Какие вопросы о досрочном погашении кредита появляются у заемщиков наиболее часто? Итак:
- Может ли банк запретить нивелировать кредитную задолженность до срока полного погашения, который прописан в договоре? Нет, не может. Всякий клиент имеет право в любое время изъявить желание о превентивной оплате кредита и реализовать его. Размер такой заблаговременной оплаты при досрочном погашении кредита или части кредита также полностью определяется самим заемщиком. Единственное исключение – . В случае нарушения заемщиком своих платежных обязательств его деньги сразу же пойдут в счет оплаты пропущенных взносов и штрафных процентов. И только потом оставшиеся средства можно будет использовать для заблаговременного гашения займа.
- Услуга полной выплаты кредита до основного срока бесплатна? Основные условия досрочного погашения кредита являются общими для всех государственных и частных банков. Финансовая организация не имеет права взимать за досрочный расчет по кредиту какие-то дополнительные проценты или комиссии. Довольно часто в банковском договоре сразу указывается пункт, в котором оговаривается возможность клиента вносить любые суммы, чтобы скорее рассчитаться с банком.
- Клиент имеет право досрочно заплатить за кредит частично или полностью, независимо от того, какую сумму составляет погашаемый заем и сколько осталось времени до момента закрытия кредита, оговоренного в договоре. Если речь идет о частично досрочном погашении, то банк должен произвести некоторый пересчет кредитной задолженности.
Правила и ограничения
Хотя в сроках досрочного возврата долга клиент относительно свободен, но здесь все-таки есть некоторые ограничения:
- если заемщик решил внести определенную сумму заранее, об этом следует уведомить банк – желательно письменным заявлением, но можно оставить заявку в интернет-офисе или сделать звонок в call-центр;
- и сделать это нужно за 30 дней до момента внесения незапланированного договором взноса. Хотя правила досрочного погашения кредита гибкие, и согласно пункту 2 статьи № 810 ГК РФ и части 4 статьи 11 ФЗ № 353 срок предупреждения может быть произвольно сокращен. Не редкость, когда в кредитном договоре специально указан период от момента заявления до момента досрочного закрытия долга, который клиент должен соблюдать;
- банковской системе, да и большинству заемщиков, удобнее, чтобы платеж в счет превентивного погашения осуществлялся вместе с обычным ежемесячным платежом, в тот же день и час (согласно части 5 статьи 11 ФЗ № 353). Впрочем, при необходимости дата взноса может быть перенесена на любое, удобное для заемщика время.
Изменение кредитных условий и практический пример
Не следует смешивать обычный и внеплановый взнос по кредитному займу. Когда человек, взявший кредит, решает внести какую-то сумму сверх положенного, то в день регулярного платежа надо отдать деньги и за этот самый ежемесячный платеж с учетом годовых процентов. После того, как средства перейдут к банку, возникнет ситуация, когда:
- снизится размер выплат, проводимых ежемесячно, а период кредита не изменится;
- сократится время до момента полного закрытия банковского займа, а ежемесячные взносы останутся прежними.
То есть надо будет осуществить перерасчет кредита при досрочном погашении. Обычно, клиент банка сам выбирает более подходящий для себя вариант. Тем не менее банк со своей стороны может настоять на каком-то варианте. Так, если периодические кредитные взносы по договору аннуитетные (равномерные), тогда банк склоняется к варианту уменьшения размера ежемесячных выплат. Если же платежи по договору дифференцированные (постепенно уменьшаются по мере погашения), то банк, возможно, начнет настаивать на сокращении времени кредитования. Стоит привести простой пример. Заемщик берет 100 тыс. рублей на один год. Через год общая сумма, которую он должен вернуть банку, составит 120 тыс. рублей, т. е. с учетом процентов – 20 тыс. рублей. Соответственно, ежемесячный взнос будет равен 10 тыс. рублей. Выйдет примерно 8 350 рублей в счет нивелирования тела займа и 1 650 рублей – это 1/12 часть годовых процентов (погрешность до 100 рублей). Пусть будет ситуация частично досрочного погашения.
Первые два месяца заемщик платит по графику, а на третий решает внести дополнительно еще 30 тыс. рублей. Следовательно, в третий месяц будет заплачено 40 тыс. рублей (вместе с ежемесячным платежом). Плюс 20 тыс. рублей за предыдущие два месяца. Итого после частично досрочного погашения клиент останется должен банку еще 60 тыс. рублей (120 тыс. – 60 тыс.). Если бы заемщик не вносил ничего дополнительно, то ему пришлось бы платить еще 9 месяцев по 10 тыс. рублей. Теперь же остается доплатить 60 тыс. рублей, что при неизмененных платежах закроет кредит через 6 месяцев. Либо поделить 60 тыс. на 9 месяцев, и при том же сроке кредитования ежемесячно платить надо будет уже не 10 тыс. рублей, а 6 666 рублей.
Следует обратить внимание, что здесь подсчет велся при ГОДОВЫХ процентах. То есть заранее подсчитывалась сумма, которую заемщик в любом случае должен банку за то, что взял заем. А могло быть так, что клиент взял те же 100 тыс. рублей и так же на год, но проценты начисляются по месяцам от месячного платежа. Например, 20% от 8 333 рублей (100 тыс. рублей разделить на 12 месяцев). Итого заем будет погашаться опять по 10 тыс. рублей в месяц. Но при досрочном погашении вносимая сумма вычитаться будет только из тела кредита (100 тыс. рублей). Следовательно, в таких условиях можно здорово сэкономить на процентах. Кстати, именно поэтому иные банки противятся досрочным погашениям. И даже могут внести такого ретивого клиента в «серый список».
Внимательный читатель заметит, что при подсчетах в некоторых цифрах будет несоответствие на одну-две сотни рублей. Здесь числа округлены для удобства и наглядности. Ведь, как правило, при перерасчетах и досрочных выплатах получаются неровные цифры «с копейками». Например, сумма основного регулярного взноса составляет 10 552 рубля и 50 копеек. А у клиента есть на руках 30 тыс. рублей. Так вот, лучше указать, что сумма досрочного погашения составляет не 19 500 рублей, а 19 400 рублей. Поскольку банк в первую очередь будет снимать деньги в счет месячного взноса, а только потом – в счет превентивного погашения. И если цифра окажется меньше той, что заемщик указал в заявлении, то эти деньги просто пойдут на банковский счет, привязанный к кредиту.
И будут сниматься оттуда по обычному графику. То же самое может произойти, если клиент банка просто положит деньги на свой кредитный счет без всякого уведомления сотрудников о намерении рассчитаться с учреждением раньше. Аналогичная ситуация сложится, если заемщик опоздает передать банку дополнительные финансовые средства. Деньги для досрочного погашения кредита в банке лучше всего вносить накануне той даты, в которую происходит регулярная месячная кредитная оплата. Надо учитывать, что при простом уходе финансовых средств заемщика на его кредитный счет их возврат – это весьма долгая и нудная процедура, которую часто даже нет смысла начинать. Поэтому следует соблюдать точность и пунктуальность.
Досрочное закрытие кредита на 100% и заключительная инструкция
После внесения последнего платежа по кредиту и полного погашения задолженности перед банком, не забудьте правильно закрыть кредит. Недостаточно рассчитать кредит онлайн и проверить, все ли платежи внесены. Только процедура закрытия кредита гарантирует в дальнейшем отсутствие претензий со стороны банка и хорошую кредитную историю. От технических ошибок и неточностей внесения банком сведений в БКИ никто не застрахован. Поэтому рассмотрим, как грамотно проводить процедуру закрытия кредита и на что следует обратить особое внимание.
Чем отличается погашение кредита от закрытия?
Запомните, внесение последнего платежа по кредиту не означает автоматическое его закрытие. Заемщик будет продолжать числиться клиентом банка, пока не будут закрыты расчетные и ссудные счета, отключены услуги банка и уничтожена кредитная карта. Подобным удержанием заемщиков в списке клиентов банки искусственно завышают статистику, улучшая свои показатели. Для клиента подобные «хитрости» могут обернуться негативно. Если в кредитной истории будет числиться незакрытый кредит, это не позволит оформить новый заем в другом банке либо снизит шансы на его получение. Поэтому, перед завершением срока кредитования проверяйте все платежи, рассчитывайте полную стоимость ссуды с учетом дополнительных платежей за услуги банка (используйте кредитный калькулятор онлайн), уточняйте в банке точную сумму последнего платежа, сопоставляйте со своими данными, производите оплату и только после этого грамотно закрывайте кредит. Учтите, даже при недоплате в несколько рублей банком будут начислены проценты, пени и штрафы. Следует обязательно рассчитать кредит онлайн и проверить, все ли ежемесячные платежи внесены.
Этапы закрытия кредита
Даже если сумма небольшая и кредит краткосрочный, недостаточно по окончании платежей получения в банке справки о завершении кредитования. Рассмотрим этапы процедуры закрытия кредита.
Этап 1. Получить выписку движения средств по ссудному счету и график платежей в отделении банка, где заемщиком был оформлен и получен кредит. Документы должны быть заверены подписью сотрудника банка и оттиском печати. При возникновении споров, указанная документация послужит доказательством полного погашения задолженности. Проверьте правильность внесения сведений в документы, сопоставьте с имеющимися документами о произведенных платежах (квитанции, чеки оплаты и т.д.). Используя кредитный калькулятор онлайн, рассчитайте полную сумму кредита и сделайте сверку полученных данных с данными, отраженными в выписке по ссудному счету.
Этап 2. Написать заявление на бланке специальной формы (выдается в отделении банка) о выдаче справки, подтверждающей закрытие кредита. Затребуйте у сотрудника банка заверенную подписью и оттиском печати копию заявления с указанием даты принятия.
Этап 3. Получить справку о закрытии кредита. В случае если сотрудник банка отказывает в предоставлении указанного документа по каким-либо техническим причинам либо сроки его выдачи затягиваются, рекомендуем обратиться к руководителю отделения банка либо напрямую в центральный офис кредитной организации. Внимание – срок выдачи справки о закрытии кредита составляет от недели до двух месяцев.
Этап 4. Отключить банковские услуги, привязанные к кредитной банковской карте и ссудному счету. К таким услугам относятся: годовая абонентская плата за пользование картой, СМС-оповещение, обслуживание ссудного счета и другие. Если не отключить все банковские услуги, то спустя время банк может предъявить иск о погашении задолженности и подаст сведения в БКИ. Начисленные суммы будут увеличены в разы за счет начислений штрафов, пени и неустоек. Результат – испорченная кредитная история.
Этап 5. Закрытие ссудного счета и отказ от пользования кредитной банковской картой. Хотя по действующему законодательству банки обязаны после погашения задолженности без напоминаний со стороны заемщика выдавать документы, подтверждающие закрытие ссудного счета, но на практике они об этом «забывают». Им следует об этом напоминать. Также необходимо обязательно написать заявление об отказе в перевыпуске кредитной карты. Действующую кредитную карту нужно передать вместе с заявлением сотруднику банка, который должен ее уничтожить в присутствии заемщика разрезанием ножницами.
Не следует доверять устным заявлениям сотрудников банка об отсутствии задолженности по займу. Действуйте в соответствии с нормами законодательства. Все перечисленные выше документы, связанные с процедурой закрытия кредита, следует хранить не менее трех лет – даты истечения срока исковой давности по кредиторской задолженности.
Сейчас во всем мире непростая экономическая ситуация. По этой причине многие заемщики . По этой при чине они вынуждены обращаться в банки и просить о перекредитовании.
На каких условиях это возможно? Какие банки предоставляют такую возможность? Можно ли получить кредит, чтобы оплатить заем в МФО?
Рассмотрим эти вопросы подробней.
Кто и на каких условиях может взять кредит, чтобы закрыть другие кредиты
Условия, при которых можно получить кредит для закрытия предыдущего могут различаться в зависимости от того, к какому именно банковскому учреждению обратился заемщик.
Ключевыми пунктами, на которые следует обращать свое внимания принято считать:
- в какой валюте был оформлен предыдущий заем;
- какая сумма необходима для закрытия предыдущего кредита;
- процентная ставка (ключевой пункт, от которого зависит решение по перекредитованию);
- период кредитования.
Если говорить о самих требованиях к заемщику, то они заключаются в следующем:
- положительная кредитная линия;
- отсутствие просрочек;
- сумма кредита не должна быть больше той, которая потребуется для погашения предыдущего займа;
- наличие залогового имущества.
В зависимости от того, в какой банк обращается заемщик, могут быть выдвинуты дополнительные условия.
В каких банках есть перекредитование
На сегодня многие банки предоставляют такую услугу как . Эта услуга пользуется огромным спросом среди жителей нашей страны. Люди часто в интернете ищут “Как взять кредит при просрочках”, “Как можно оформить кредит, чтобы закрыть предыдущий” и так далее.
Рассмотрим условия в некоторых банках России.
Траст
Банк предлагает своим клиентам перекредитование на таких условиях, как:
- максимальная сумма займа – до 300 тысяч рублей;
- комиссия не изымается;
- период кредитования до 60 месяцев.
Ключевые требования к заемщику заключаются в следующем:
- наличие гражданства РФ;
- возраст должен быть в пределах 23-65 лет;
- наличие непрерывного стажа работы на последней работе от 6 месяцев.
Если анализировать по отзывам заемщиков, которые воспользовались услугой по перекредитованию этого банка, то порядка 70% из них утверждают о том, что им предоставили рефинансирование с процентной ставкой порядка 16-17%
Возможность перекредитования в Альфа-банке
Условия для оформления перекредитования заключаются в следующем:
- максимальная сумма займа до 60% от себестоимости залогового имущества;
- обязательное оформление страхового полиса на предмет жизни и здоровья заемщика.
Основные требования к заемщику:
- возрастная категория от 21 до 59 лет;
- наличие официального места работы;
- наличие движимого либо недвижимого залога.
Многие клиенты, которые оформили перекредитование в этом банке говорят о том, что сотрудники этого банка неохотно составляют договора по этой услуге, но пари этом решение принимается в течении 1 банковского дня .
Перекредитование в Банке Москвы
Процентная ставка по перекредитованию в этом банке считается одной из наименьших по отношению к другим банкам и составляет порядка 10,95%.
Но при этом, первоначальная сумма взноса должна составлять не меньше 10%, а сам период кредитования не может превышать 3 лет.
В том случае, если за оформлением перекредитования обратился владелец зарплатой карточки этого банка, то для него предусмотрены неплохие бонусы:
- отсутствие комиссионных сборов;
- возможность досрочного погашения займа;
- необходимость в минимальном пакете документов – кредитный договор и паспорт.
Другие банки
| Наименование банка | Минимальная процентная ставка | Размер | Период перекредитования | Период принятия решения | Комиссия |
|---|---|---|---|---|---|
| ВТБ 24 | 14,9% | От 100 000 до 3 миллионов рублей | От 6 до 60 месяцев | До 3 банковских дней | Отсутствует |
| ПочтаБанк | 17% | От 50 до 500 тысяч рублей | От 6 до 72 месяцев | До 2 дней | Отсутствует |
| БинБанк | 16,6% | От 300 тысяч до 1 миллиона рублей | От 24 до 84 месяцев | Не больше 4 дней | Отсутствует |
| СитиБанк | 15,1% | От 100 тысяч до 2 миллионов рублей | От 24 до 60 месяцев | Не больше 5 дней | Отсутствует |
Как закрыть кредит и взять новый
Чтобы взять новый кредит, изначально нужно закрыть старый – это простое правило без которого просто не обойтись.
Сам процесс закрытия старого займа и оформление нового заключается в следующем:
- Заемщик обращается в банк, где у него уже есть кредит и заявляет о том, что хочет оформить заем повторно.
- После этого заемщик погашает ранее оформленный кредит и сразу подает заявку на оформление нового.
- Сотрудники банка принимают решение о предоставлении займа.
- При положительном ответе заемщик получает средства.
Существует также возможность и оформление нового кредита для закрытия старого (перекредитование).
Для этого, заемщику необходимо:
- Выбрать банк, который предусматривает возможность перекредитования.
- Обратиться к сотрудникам банка и подать заявку на перекредитование.
- В случае положительного ответа, подписать договор об оформлении нового кредита.
- После предоставления кредита,- деньги перечисляются на банковские реквизиты предыдущего займа и тем самым погашают его.
- Заемщик получает документ о закрытии кредит и предоставляет ее в новое банковское учреждение (где он оформил перекредитование).
Таким образом, заемщик закрывает старый кредит, и открывает параллельно с этим новый.
Если говорить о перечне документов, то он состоит из:
- паспорта заявителя;
- договора о кредите;
- справку о заработной плате;
- справку о наличии официальной работы;
- движимый либо недвижимый залог.
Перекредитование в Сбербанке: можно ли и как
Сбербанк всем своим клиентам предоставляет возможность воспользоваться услугой перекредитования.
Сам алгоритм получения такой возможности заключается в следующем:
- Обращение в Сбербанк.
- Сбор всей необходимой документации.
- Прохождение небольшого анкетирования.
- Ожидание принятия решения.
- Предоставление заемщиков движимого либо недвижимого имущества в качестве залога.
- Оформление страхового полиса на залог.
- Подписание договора о перекредитовании.
Какие документы необходимы?
Для перекредитования необходимо предъявить такие документы, как:
- паспорт заемщика;
- документ, подтверждающий наличие официального места работы;
- оригинал и копию договора по ранее оформленному кредиту.
Решение по предоставлению либо отказе в перекредитовании Сбербанк принимает в течении нескольких банковских дней.
Какие кредиты можно рефинансировать в Сбербанке?
В Сбербанке каждый заемщик имеет право получить перекредитование на такие разновидности займов, как:
- потребительские . При рефинансировании таких займов банк выдвигает условия: процентная ставка от 17%, максимальная сумма – до 1 миллиона рублей, период – до 5 лет;
- ипотечные. Процентная ставка рефинансирования ипотечных займов составляет порядка 15,5% в год, сам период составляет до 30 лет, максимальная сумма рассчитывается в индивидуальном порядке.
Банки, где легко получить кредит
На сегодняшний день наиболее успешно сфера перекредитования развита в банке ВТБ 24
. Этот банк готов любому клиенту предоставить кредит для закрытия старого даже в большей сумме, нежели требуется, но для этого необходимо отвечать таким условиям:
- иметь безупречную кредитную линию;
- оформлять именно потребительского кредита.
С большой вероятность можно получить положительный ответ и в банке МДМ . Отличительной особенностью этого банка является то, что готов предложить перекредитование любого банка Российской Федерации. Более того, он рефинансирует любой кредит, который был оформлен ранее на любые нужды.
Третьим в лидерах по прав считается Райффайзенбанк , которой с вероятностью в более чем 90% готов предложить перекредитование и оформление простого кредита, с процентной годовой ставкой начиная от 12,5%. При этом банк предоставляет кредиты, как в отечественной, так и в иностранной валюте.
В каких банках получить кредит, чтобы погасить займы в МФО
В том случае, если заемщик оформил заем в МФО, но погасить его не имеет возможности по каким-либо причинам, он должен помнить о том, что получить кредит в банках невозможно. Ни один банк в России не предоставит новый кредит, пока не будет погашен старый.
Более того, если говорить о возможности , то банки тоже не пойдут на это, поскольку они занимаются только потребительскими и ипотечными займами.
При невозможности выплатить кредит МФО, есть два решения проблемы:
- Попросить о продлении периода кредитования.
- Попытаться оформить заем в другом МФО.
Первый способ наиболее удобный, но если такой возможности нет, то сейчас многие МФО предоставляют займы в интернете даже в том случае, если у заемщика уже есть кредит от другого МФО.
Но, для того чтобы получит второй кредит необходимо в анкете указывать как можно больше информации о себе. При этом вся информация должна быть правдивой, и только тогда заемщик может получить второй заем и погасит первый, тем самым не попав в .
Выкуп своего кредита как способ закрытия
Можно не брать дополнительные кредиты, а выкупить свой собственный долг у банка. Как это сделать — смотрите на видео.
При оформлении кредита заемщиков интересуют условия договора, процедура и сроки рассмотрения заявки, график платежей и сумма штрафов за несвоевременную выплату долга.
Что касается процедуры закрытия кредита, то этому аспекту уделяется меньше всего внимания. Заемщиков почти не интересуют нюансы закрытия кредитной сделки, а зря.
Эта простая с виду операция может таить в себе немало особенностей, о которых просто обязан знать каждый потребитель кредитного продукта.
Что такое правильное закрытие кредита?
Среди заемщиков бытует мнение, что кредит считается закрытым после того, как внесен последний платеж и сумма всех необходимых комиссий. Такое положение вещей обманчиво.
Полностью закрытым можно назвать лишь тот кредит, который не только возвращен в полном объеме, но и имеет документальное подтверждение в виде справки о закрытии .
Для получения документа, свидетельствующего о закрытии кредита, заемщик должен обратиться в банк с просьбой или письменным заявлением о выдачи соответствующей справки. В справке обязательно должен указываться тот факт, что вы произвели все выплаты по кредиту, включая проценты и комиссии. Желательно, чтобы в документе было уточнение, что кредитор не имеет претензий к заемщику и кредит погашен в полном объем е. Банк обязан вам выдать справку о закрытии кредита после проверки всей необходимой информации.
Если представители финансового учреждения убеждают вас в том, что достаточно их устного подтверждения, не стоит идти им навстречу. Чтобы избежать проблем в дальнейшем, старайтесь получить официальный документ с синей печатью и подписью руководителя офиса.
Полное погашение кредита не является гарантией того, что договор будет закрыт. Банковский счет считается действующим до момента его закрытия. По правилам, банк сам должен закрывать все счета после того, как вы внесете платежи по кредиту в полном объеме. Однако на практике такое происходит довольно редко. Чаще всего, счет остается действующим на протяжении длительно времени, пока сам заемщик не позаботится о его закрытии. Даже иногда говорят: приходите через 40 дней после блокировки карты, мы закроем вам счёт.
Последствия неправильного закрытия кредита
Даже если вы полностью погасили кредит, но он официально числится действующим, это может негативно повлиять на возможность получения нового займа . Если вы имеете открытый кредитный договор, то при заявке на получение нового кредита это обнаружится через БКИ. Банк не будет выяснять нюансы действия прошлого договора и попросту откажет вам в выдаче нового займа.
А если незакрытых кредитов несколько?
Как правило, банки не идут на сотрудничество с такими заемщиками.
Может возникнуть и другая ситуация, когда вы не уплатили какие-то комиссионные или последний платеж поступил на день позже из-за технической ошибки. Вы считаете, что кредит полностью погашен , однако банк располагает иными сведениями. Если вы запросите справку о закрытии, то сможете обнаружить и погасить оставшийся долг в ближайшее время. В противном случае, может скопиться внушительная сумма штрафа за просрочку платежа.
Таким образом, официальное закрытие кредита и получение соответствующей справки позволит вам избежать ухудшения кредитной истории и лишних расходов. Имея на руках подобный документ, вы всегда сможете доказать свою правоту и подтвердить, что кредит полностью выплачен.